國有銀行：走自己的路，才不會撞車

他們不會去拿自己的弱勢跟國有銀行的強勢去比拼，國有銀行也沒有必要拿自己的弱項去跟人家的強項比。

今年3月，民營銀行終于拿到了夢寐以求的準生證。銀行業的大門徐徐拉開，門內的“貴族們”是否感受到了來自“草根”的沖擊？某國有銀行支行行長丁捷（化名）向本刊記者透露了當下他的所思所想（出于可以理解的原因，在此隱去銀行名稱）。

鯰魚效應

《小康·財智》：阿里在拿到牌照之前，就以余額寶震撼了銀行業。有媒體研究認為這對傳統銀行的沖擊非常大，儲戶減少了，錢少了。你們會有這種感覺嗎？

丁捷：有，但并沒有炒作的那么大。這種影響約等于：我們旁邊的某家商業銀行最近推出了一個理財產品，收益率比較高，我們就會有客戶存款搬家。也就是這樣。而且隨著余額寶這樣的產品收益的下調，各家銀行的存款又出現回流，對收益比較敏感的客戶會轉回來。這就是一個銀行之間競爭的過程，你可以把它當成一個銀行去考慮。

《小康·財智》：像余額寶這樣的產品出現，對你們開發投資理財產品會有影響嗎？

丁捷：肯定會。這對銀行是一個促進過程，體制內的改革永遠是很難的，但如果從外面有一個勢力過來倒逼你去改革，可能這個速度就會很快。因為你不得不變，這種力度一定會大于體制內部自身的那種創新，所謂顛覆式創新。

現在余額寶的方式就是把錢匯集起來，然后買一個貨幣市場基金，或者把錢匯集起來存銀行，因為銀行如果你一個人來存款，我可能就只給你基準利率。但如果你幾百個億來存，我可能就給你一個協議利率。他實際上是用了銀行給他的收益去滿足了余額寶的用戶，從銀行手里搶來了客戶，其實這是一種倒逼銀行改革的方式。我不認為這種方式對實體經濟有什么好處，但是它確實能夠倒逼銀行改革。

《小康·財智》：存款利率市場化？

丁捷：雖然這不是銀行能改的，但銀行肯定有訴求?。哼@樣下去的話，銀行的客戶都沒了，利潤也沒了，然后實體經濟也支撐不了。最終會倒逼銀監會放開存款利率。為什么要做民營銀行？這也是利率市場化的一部分。如果有一家民營銀行和一家國有銀行，在利率市場化的過程中，肯定民營銀行的利率要高于國有銀行，一定會有這樣的。比如說，我現在旁邊有一家工商銀行，又開了一家民營小銀行。如果人民銀行把利率限制死的話，我肯定要把錢存到工商銀行。但是如果工商銀行給我一年定期利率3.5%，那家小銀行一年給我7%的時候，我就要想一想：是不是要存一點過去呢？存了一年覺得很安全，我是不是把我的一半存款都拿過去？過一年又沒問題，那我可能就把所有的錢都轉到小銀行了。但在這個時候可能這家銀行會過度膨脹，出現這樣那樣的問題，搞不好有一天它倒閉了。于是我就知道我的錢真的是有風險的，有擠兌的問題。這是教育投資者的一個過程，銀行倒閉，然后利率市場化，我覺得是一個路線圖。就是一定要讓投資者明白，高風險等于高收益，銀行是會倒閉的，同時配套一些保險制度，保護他們的財產，但一定是讓他們明白這里面的風險和收益的平衡比例關系。

我們不在同一條路上

《小康·財智》：此次批準民營銀行，目前利率還是限定的。那他們的競爭優勢在哪兒？

丁捷：在于他們自己企業的特點。騰訊最近開始和大眾點評合作，就是看重大眾點評的特色評價體系，這塊是騰訊缺乏的。我覺得騰訊可能更看重的是消費金融。至于阿里，優勢在于多年的經營B2C和B2B的這種能力。他匯集了無數的B，匯集了無數的C，他們之間可以做往來，這是他的優勢。他現在做的余額寶也是上限100萬，所以他就是小額，小存小貸。這是他的長項。他的定位和銀行不一樣，銀行做的所謂的小企業，其實對于阿里來說還是大企業，阿里服務的小企業真的是小微企業，可能是一個小店鋪，甚至是一個人。

《小康·財智》：為什么國有銀行不去做這樣的業務？

丁捷：傳統銀行做不起。一個年收入可能才一百萬甚至幾十萬的企業，我也必須派一個信貸員去盯著他，也要給他做表，也要報授信，這個流程跟我做一個億的流程完全一樣，成本太高了。但阿里做就沒問題。因為這個人的所有買賣都在天貓上，阿里就有天然的數據庫，對他的所有業務都是很清晰地掌握的，會知道這個行業的經營周期是什么樣的，什么時候能掙錢，什么情況下虧損的概率比較大，應該在什么時候放貸，什么時候收錢，阿里都可以設計得非常精確。

《小康·財智》：在這方面，民營銀行有天然的優勢。那國有銀行在相對安全之余，又能有什么不能被民營銀行所替代的優勢？

丁捷：銀行優勢在于有信貸員體制，有貸款審核委員會，另外風險控制的能力強。比如貸審會，是幾十年上百年的信貸文化沉淀養成的，不是一天兩天建個數據庫就做到的。

《小康·財智》：那是否可以認為，國有銀行對民營銀行進場比較淡定，是因為你們在時間上領先了？

丁捷：我覺得就不要去比較。現在國有銀行只是服務于大中型企業，民營銀行有能力、有基因服務于小微企業，讓他們出現可以彌補這方面的融資難題。就像政府一直想解決打車難解決不了，人家嘀嘀打車和快的打車就給解決了。放給市場就對了。

他們不會去拿自己的弱勢跟國有銀行的強勢去比拼，國有銀行也沒有必要拿自己的弱項去跟人家的強項比?，F在網絡對傳統媒體的沖擊力不是也很大嗎？但傳統媒體專業啊，MH370失聯，網絡也都是轉傳統媒體的消息。那你網站非要去跟人家拼這個嗎？不用了，這不是你的優勢，你就踏踏實實的把《紙牌屋》做好就行了，這是你的優勢。各行各業都一樣，自己做好自己細分的專業就行。

《小康·財智》：你們之間是各自埋頭前進，還是競爭或者合作更多？

丁捷：就像互聯網金融一樣，大家可能覺得可能會有很大的沖擊和競爭，但是我覺得更多的是競合，就是競爭中合作。

傳統銀行之間會有很多合作，比如說一些商業銀行可能和國有銀行之間有一些同業業務，他需要把錢存在銀行里面，然后通過銀行幫他收取更多的利息，就是他自己的利潤。比如說像郵儲，那么多錢又不能放貸，就沒有利潤來源。他就會把他的錢放在像我們這樣的銀行里面，我們會給他一個高于他放出存款的利息，就是他的收益，同時也能覆蓋他的儲戶的收益。和民營銀行合作不一定是這個模式，但是肯定會有合作。我不認為有了民營銀行，大家就打成一鍋粥了。

《小康·財智》：民營銀行出來以后對你們影響最大的是什么？

丁捷：從目前來看，對銀行有影響的一個是支付，一個是銀行的存款和理財業務。我們的改變就是要做更好的產品，就是銀行過去最多的可能還是用儲蓄、存款這種簡單的方式來跟客戶產生業務聯系，但是現在就逼迫銀行加快速度，去轉變成為財富管理銀行。