免費航意險不能不知道

對于需要花錢投保的保險產品，我們總是不會忘記，而那些免費贈送的，則常常被忽視。

信用卡附帶的部分服務被大多數持卡人所了解，如機場貴賓廳待遇、道路救援服務等，而不少卡帶有的意外險保障卻常常受到忽視。馬航客機失聯事件，讓航空意外險也同時受到關注，那么哪些信用卡里“藏”了意外險？又該如何發揮其意外險保障功能呢？

信用卡里的航意險

大雷在北京一家外企工作，由于工作原因需要經常在國內各城市飛，因此他特別關注相關的保險。大雷告訴記者：“是一次辦信用卡無意中讓我意識到免費航意險的存在。”2010年2月，大雷在銀行網點申辦第一張人民幣美元雙幣信用卡：建行東方航空聯名龍卡（普卡），并得知用此卡全額購買機票，可獲贈50萬元航意險。

因為建行東航卡比較特殊，其普、銀、金級別當時對應東航常旅客計劃“東方萬里行”會員等級，“萬里行”普卡只能申領建行東航普卡，要更高的航意險保障，除非其“萬里行”晉級，而晉級是要飛得多才有……如今4年過去，就在清明小長假前，大雷收到了建行寄來的東航白金卡，現在已經取消了與“萬里行”等級的嚴格對應，附送的航意險也隨白金級別提高到了500萬元。

“當年，我是比較了所有不用付剛性年費的國內信用卡的。”大雷告訴記者，在航意險方面最吸引人的，還是建行產品：南航標準白金卡，500萬元賠付，與南航“明珠俱樂部”會員級別不對應，一年刷18次免年費。然而，當時申請這張卡也是頗費周折的，屢申屢拒，屢拒屢申，到2012年8月才獲批。可那時，大雷購機票根本不考慮建行卡，而用曾經信價比天下第一的中國銀行精英版白金卡——保額1000萬元。

然而，好景不長，中行在2012年做了調整，令高端與準高端的至尊版、精英版信用卡權益大幅貶值：雙倍積分沒了，機場貴賓廳進去要掏錢了，精英版連航意險也打折了。“于是，我只好用至尊版撐了一陣子機票，直到去年中信推出親草根的“i白金信用卡”：保額1500萬元，且網付雙倍積分。”

“今年元宵節一過，中國銀行的客戶經理來微信，叫我去辦終身免年費的無限卡。想想沒多大意思，可吸引我去辦的，還是航意險：2000萬元。”

航意險，雖然沒人想領賠償金，但有送何必不要。臨時機場買，價格劃不來。其實，很多時候你在機場要買高保額的航意險都不行，因為有的公司規定，一份保60萬元，一張身份證最多買10份。所以，信用卡贈送的航意險實在是非常經濟的選擇，免費而且額度高。

保額最高可達千萬

其實，很多銀行都發行了贈送航空意外險的信用卡，多數為銀行與不同航空公司合作發售的旅游類或者商務類聯名卡，如工行的國航知音牡丹信用卡、廣發的明珠信用卡和浦發的東航聯名信用卡金卡等。還有一些是級別較高的白金卡、鉆石卡和無限卡，針對這類卡，銀行信用卡中心都會配套高額的航空意外險保障。

記者從多家銀行官網上搜集到部分卡種的航空意外險賠付標準，卡種級別越高，附贈的保費也水漲船高，如民生的普卡保費金額為100萬元，標準白金卡保費金額為300萬元，豪華白金卡保費金額達到1000萬元。

據了解，目前信用卡航意險保費金額最高的達到3000萬元人民幣，為中信銀行的無限卡和世界卡。除此之外，包括民生豪華白金卡、招行經典白金卡、興業指定鉆石卡、白金卡在內的多張信用卡均能提供高于（或等于）1000萬元的保額。這與市面上單獨投保的航意險相比，額度無疑要稍高一些。

還有一些銀行規定不只持卡人本身能獲得航意險保障，保額還可以惠及家人，其中就包括了上述提到的中信無限卡和世界卡，同行配偶可獲得1500萬元保障，子女保額為10萬元；興業銀行白金卡持卡人最高獲得1000萬元保障金額，配偶可以得到500萬元保障金額，未成年子女每人10萬元，所有子女累計20萬元；中行長城美國運通卡和無限卡一樣，持卡人配偶最高獲賠1000萬元航意險，子女賠償最高限額100萬元，但僅限兩名。

需要注意的是，要獲得上述免費航意險、綜合意外保險保障需要符合一定條件，那就是持卡人必須以該信用卡支付本人（或同行配偶、子女）全額機票或80%（部分70%）以上旅行團費。換句話說，只有當你使用信用卡為自己的航程埋單后，相關保險才能生效。

此外，還有一些信用卡中心提供收費保險服務，如交行信用卡“刷得保”產品。據了解，該產品分個人版和家庭版兩款，保險責任主要圍繞綜合意外傷害保和交通工具意外傷害保障。個人版保障只針對持卡人本人，其中航空意外險保額可達100萬元，而家庭版保障則可遍及持卡人及其配偶、子女（數量不限），持卡人及其配偶每人可獲得航意險保額50萬元。

該產品每人、每月收費6元，按季度扣收。成功定制后，保險保障從次日零點生效，有關航空意外險的保障并不需要其他附加條件即可獲得，直至持卡人定制期屆滿為止。

注意保險期限

信用卡附贈的航意險有保險期限嗎？記者咨詢了多家銀行信用卡部工作人員，這種情況確實存在，基本上是銀行與其合作保險公司共同商議而決定的，保險期限長短不一。

“按照慣例，中行的航意險保障期限雖然為半年，不過時間一到，銀行會公布新的保障標準，大多數會沿用之前標準，不過也會有例外。”中行信用卡部工作人員表示，在前幾年半年變更期時，航意險保額有出現過向下浮動的先例，不過幅度并不大。諸如此類的變動，銀行官網一般都會發出公告，持卡人最好時刻關注官網信息。

當然，也有少數銀行信用卡附贈的航意險保險期限并不會頻繁變動，只要信用卡能夠保持正常使用，航空意外險就能生效，譬如廣發、招行、平安等銀行部分卡種。另有一些，如中信相關信用卡明確指出：24小時全球免費航空意外傷害保險的有效期限為2014年1月1日至2015年12月31日；興業銀行的保險期限時間為2014年1月1日零時至2014年12月31日24時期間，這些都需要持卡人及時關注。

理賠流程不同

與個人直接購買的保險不同，通過信用卡獲贈的免費航意險在理賠時需要遵循另一套理賠流程。

“信用卡中心一般是根據客戶規模與保險公司統一簽訂保險協議的，并不會在每位客戶刷卡購買機票或預訂旅行產品后單獨投保，這就會造成保險公司無法確切核查到該位客戶投保信息的情況。”中行信用卡中心工作人員介紹，由于這種免費航意險的投保途徑與眾不同，因此，客戶的信息通常只會留存在信用卡中心內部，想要從保險公司渠道迅速核查比較困難。

也正因為如此，一些信用卡中心在制定有關服務條款時規定，一旦發生保險事故，持卡人或其家屬應當先聯系信用卡中心，再根據信用卡中心的指導完成向保險公司的索賠流程。尤其是當持卡人及其家屬并不清楚實際承保的保險公司是哪家時，應及時咨詢信用卡中心，以免影響理賠進度。

需要注意的是，所有銀行在細則中把“恐怖襲擊”列為不保賠情形。

同時，這里也提醒廣大持卡人，如果你的信用卡具有免費保險服務，最好提前告知家屬。特別是針對一些含有身故保障的產品，如綜合意外保險、航空意外保險等，如果家屬沒有及時掌握有關權益，可能會白白錯過理賠機會。