首批民營銀行試點(diǎn)方案全揭秘

差異化競爭戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等是首批民營銀行試點(diǎn)最為看重的。

備受關(guān)注的民營銀行試點(diǎn)終于揭開神秘面紗。10家龍頭企業(yè)將“兩兩結(jié)對”發(fā)起成立5家自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行。

首批民營銀行試點(diǎn)將分別在天津、上海、浙江和廣東四地展開。具體包括：總部位于天津的華北集團(tuán)和商匯投資，總部位于上海的均瑤集團(tuán)和復(fù)星集團(tuán)，總部位于浙江杭州的阿里金融和萬向控股，總部位于浙江溫州的正泰集團(tuán)和華峰集團(tuán)，以及總部位于廣東深圳的騰訊和百業(yè)源。

隨著試點(diǎn)方案的公布，銀監(jiān)會就此事進(jìn)行了詳細(xì)解讀，不難發(fā)現(xiàn)，差異化競爭戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等是首批民營銀行試點(diǎn)最為看重的。

采取共同發(fā)起人制

中國銀監(jiān)會主席尚福林介紹，民營銀行試點(diǎn)采取共同發(fā)起人制度，每家試點(diǎn)民營銀行至少應(yīng)有兩個(gè)發(fā)起人，同時(shí)遵循單一股東比例規(guī)定。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，這其實(shí)是針對民營銀行的特別規(guī)定，雖然包括股份制銀行在內(nèi)的整個(gè)銀行業(yè)也都在盡力避免“一股獨(dú)大”的情況出現(xiàn)，但現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》中并沒有對發(fā)起人數(shù)量的下限有明確規(guī)定。

之所以要求民營銀行至少須有兩個(gè)發(fā)起人，原因有三點(diǎn)：其一是增加民營銀行風(fēng)險(xiǎn)承受能力。其二避免所謂的“一股獨(dú)大”，股權(quán)不夠分散可能導(dǎo)致關(guān)聯(lián)交易或者隱蔽的利益輸送，而多個(gè)發(fā)起人可以在股權(quán)結(jié)構(gòu)中相互約束。銀監(jiān)會的相關(guān)人士亦指出，共同發(fā)起人不是聯(lián)保，指的是有同等的提名權(quán)，“為了防止銀行這種稀缺資源挪到某一個(gè)人之手，不能讓個(gè)人享有特許經(jīng)營權(quán)”。其三，銀行牌照有限，民企大佬不得不抱團(tuán)。

而對于外界關(guān)注的最低注冊資本和單一持股比例問題，銀監(jiān)會表示，《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《銀監(jiān)法》、《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》等一系列法律法規(guī)是民營銀行設(shè)立的主要依據(jù)。《商業(yè)銀行法》規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣。城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣。

“從民營銀行看，資本最低不能低于法律規(guī)定的1億元，在這個(gè)基礎(chǔ)上，想做大，取決于自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，法律沒有明確規(guī)定。”同時(shí)，銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示，民營銀行發(fā)起股東本身沒有地域限制，可以自由組合，只要符合法律法規(guī)的要求，從方案來看，大部分選擇當(dāng)?shù)氐墓蓶|，但是銀監(jiān)會目前主張共同地域，擁有共同價(jià)值和商業(yè)目標(biāo)為好。

銀監(jiān)會還強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)更看重股東是否具有持續(xù)注資的能力，“從方案上來看，注資資本都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于最低標(biāo)準(zhǔn)的。”

至于單一股東持股比例限制，從原則上看，現(xiàn)有法律法規(guī)對中小銀行單一持股比例最高限制為20%，對于新興民營銀行，未來具體如何安排還有待進(jìn)一步明確。

四種模式差異化競爭

針對組建民營銀行，銀監(jiān)會表示不能一哄而起，并非有錢就可以辦銀行，鼓勵(lì)在特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域做專做精。

尚福林認(rèn)為，民營銀行要突出特色化業(yè)務(wù)、差異化經(jīng)營，重點(diǎn)是服務(wù)小微，服務(wù)社區(qū)功能等等，以完善多層次的銀行業(yè)的金融服務(wù)體系。

記者了解到，參與民營銀行首批試點(diǎn)的方案被分為“小存小貸”、“大存小貸”、“公存公貸”，以及在特定區(qū)域開展業(yè)務(wù)四種，也被理解為四種不同形式的“有限牌照銀行”。

其中，阿里巴巴和萬向控股發(fā)起的民營銀行方案，突出特點(diǎn)是客戶群體定位準(zhǔn)確，客戶多為在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營的小企業(yè)。該方案采取的是“小存小貸”模式。據(jù)介紹，“小存小貸”就是限定其的業(yè)務(wù)范圍，設(shè)定存款上限，只接受多少萬元以下的單戶存款；單戶貸款規(guī)模也有限制。

騰訊與百業(yè)源上報(bào)的方案為“大存小貸”，即不設(shè)定存款上限，但有貸款上限。

除互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之外，天津的商匯投資、華北集團(tuán)上報(bào)方案為“公存公貸”模式，即只做法人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)；而均瑤集團(tuán)、復(fù)星集團(tuán)，浙江溫州的正泰集團(tuán)、華峰集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起的民營銀行為在特定區(qū)域開展業(yè)務(wù)。

據(jù)透露，均瑤集團(tuán)和復(fù)星集團(tuán)一同發(fā)起的華瑞銀行將專注在上海自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)開展業(yè)務(wù)。

自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

而對于公眾關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)問題，銀監(jiān)會副主席閻慶民表示，試點(diǎn)初期不先行制定統(tǒng)一規(guī)則，由發(fā)起主體自主創(chuàng)造自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，自愿承諾承擔(dān)經(jīng)營失敗的剩余風(fēng)險(xiǎn)，對存款或其他債權(quán)實(shí)行全額或差額賠付，相關(guān)賠付責(zé)任應(yīng)有健全的法律手續(xù)，明確、充分地體現(xiàn)在銀行章程中，確保自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)形式合法、有效。

銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示，如果民營銀行破產(chǎn)，要由發(fā)起人個(gè)人把儲戶的存款補(bǔ)上去，建立了存款保險(xiǎn)制度之后，會補(bǔ)償一部分。“如果資不抵債，要找發(fā)起人股東；如果發(fā)起人股東破產(chǎn)，要找實(shí)際控制人，給予補(bǔ)償。”

“這意味著發(fā)起人不僅要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，還要一擔(dān)到底。”原央行貨幣研究局副局長、現(xiàn)中國和諧戰(zhàn)略研究聯(lián)盟理事長景學(xué)成表示，發(fā)起人的資本金要擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生資本金損失后，股東的企業(yè)還要承擔(dān)連帶風(fēng)險(xiǎn)，以對存款人進(jìn)行保護(hù)。

有學(xué)者指出，民營銀行的設(shè)立要求股東兜底，對公眾存款承擔(dān)“無限責(zé)任”，這與現(xiàn)行《公司法》沖突。社科院金融研究所銀行業(yè)研究室主任曾剛表示，這可由《公司法》中“國務(wù)院另有規(guī)定者”解釋。他指出，金融機(jī)構(gòu)有特殊性，只要與現(xiàn)有法律厘清關(guān)系即可。

一行一策屬地監(jiān)管

在民營銀行的監(jiān)管方面，銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)下實(shí)行差異化的側(cè)重考量，實(shí)行一行一策。

鑒于民營銀行的特點(diǎn)重點(diǎn)監(jiān)管四點(diǎn)：防范關(guān)聯(lián)交易；持續(xù)的注資能力；可實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力；發(fā)起股東實(shí)際控制人一定是中華人民共和國大陸境內(nèi)合法公民，財(cái)產(chǎn)也必須在土地上。同時(shí)圍繞上述還會設(shè)立預(yù)警指標(biāo)。對發(fā)起人股東設(shè)定承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的預(yù)警指標(biāo)。

此外，記者了解到，民營銀行強(qiáng)調(diào)首先第一責(zé)任制是屬地監(jiān)管。

閻慶民表示，在哪兒試點(diǎn)，就由當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局負(fù)試點(diǎn)責(zé)任，加強(qiáng)溝通、協(xié)調(diào)、服務(wù)和跟蹤監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)報(bào)告。守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，讓金融成為一池活水。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊表示，因?yàn)槊駹I銀行在發(fā)展初期，對跨地域經(jīng)營肯定有所限制，只能在本地開展業(yè)務(wù)，和地方發(fā)展規(guī)劃、要求都會有緊密關(guān)聯(lián)，在這種情況下完全由銀監(jiān)會來管，采取標(biāo)準(zhǔn)化的管理方式很難實(shí)現(xiàn)，通過當(dāng)?shù)睾兔耖g的結(jié)合，銀監(jiān)會在資本業(yè)務(wù)方面監(jiān)管，當(dāng)?shù)厥褂卯?dāng)?shù)氐姆ㄒ?guī)管理會更有成效，避免民營銀行自身當(dāng)?shù)靥匦院豌y監(jiān)全國性管理發(fā)生錯(cuò)位。

退出機(jī)制訂立“生前遺囑”

在不少業(yè)內(nèi)人士看來，設(shè)立民營銀行，與利率市場化一樣，是中國銀行業(yè)打破壟斷的重要舉措。不過，既然是市場化，就會有競爭，也自然會有失敗案例出現(xiàn)。民營銀行倘若真的因?yàn)榻?jīng)營不善而倒閉，那么完善退出機(jī)制則成為迫在眉睫的事情。

“對民營銀行合法可行的風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃，也是此次試點(diǎn)考慮的重點(diǎn)內(nèi)容。”銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人介紹，民營銀行應(yīng)提前訂立風(fēng)險(xiǎn)處置與恢復(fù)計(jì)劃，即“生前遺囑”，明確經(jīng)營失敗后的風(fēng)險(xiǎn)化解、債務(wù)清算和機(jī)構(gòu)處置等安排。

實(shí)際上，銀行業(yè)的退出機(jī)制正在建設(shè)當(dāng)中，此前央行行長周小川曾表示，保障百姓存款安全的存款保險(xiǎn)制度或?qū)⒂诮衲瓿雠_。也有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)處置機(jī)制也將會與存款保險(xiǎn)制度在差不多的時(shí)間推出，這將讓銀行業(yè)的退出機(jī)制得以完善。

從目前銀監(jiān)會所出的各項(xiàng)細(xì)則看，民營銀行的路線已確定無疑，下一步，銀監(jiān)會將根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)對參與試點(diǎn)的民營資本進(jìn)行嚴(yán)格的股東資格審核，合格后受理正式申請，成熟一家批復(fù)一家。這也意味著，各家拿到牌照的具體時(shí)間還是未知數(shù)，可見監(jiān)管部門對此慎之又慎的態(tài)度。