基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

引言：本文以“大數(shù)據(jù)”相關(guān)理論為依據(jù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)進(jìn)行分析，突出“數(shù)據(jù)”的核心地位，總結(jié)和提出一種基于大數(shù)據(jù)理論的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)防范及預(yù)警系統(tǒng)，同時(shí)探討在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和金融體制下如何有效規(guī)避和防范互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題得到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，切實(shí)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)維護(hù)國(guó)家金融秩序，保障人們交易活動(dòng)的正常高效進(jìn)行具有重要的意義。從具體運(yùn)行模式和市場(chǎng)推廣水平來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來越完善。當(dāng)前國(guó)內(nèi)外對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究，更多的是從互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一個(gè)方面進(jìn)行研究，比如第三方支付以及網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)，將其作為整體來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的研究并不是很多。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)而言，我們需要掌握的不只是對(duì)其一部分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也應(yīng)該從宏觀角度對(duì)其有較為全面和細(xì)致的掌握。這樣有利于在具體的運(yùn)行中，更好的實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警功能。當(dāng)前，國(guó)外大多采用實(shí)證研究的方法，從客戶感知風(fēng)險(xiǎn)的視角對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)展開研究。

通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念特指以移動(dòng)通信技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)結(jié)算、融資等金融業(yè)務(wù)的全新發(fā)展模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式，與傳統(tǒng)的銀行間接融資、資本市場(chǎng)直接融資等行為都存在較大區(qū)別。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及應(yīng)用高速發(fā)展的環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)用戶的總體數(shù)量和涉及的資金總額都高速增長(zhǎng)，成為了當(dāng)前金融領(lǐng)域的重要組成和有效補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度越來越快，規(guī)模也越來越大。與之相對(duì)應(yīng)的，是相關(guān)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也越來越突出。因此，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確識(shí)別和有效防范，是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的前提和核心內(nèi)容。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)。與互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融信息化的產(chǎn)物，其行為主體為各個(gè)參與企業(yè)和用戶，并以相關(guān)的金融產(chǎn)品及服務(wù)為對(duì)象。與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更多的發(fā)展優(yōu)勢(shì)：能夠更加便利、更加有效的對(duì)用戶資料及交易信息進(jìn)行收集、整理和分析，明確客戶的行為偏好和消費(fèi)水平，同時(shí)能夠完成對(duì)用戶的網(wǎng)上交易活動(dòng)進(jìn)行記錄和保存，從而為銀行的客戶服務(wù)提供更多依據(jù)。以數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)內(nèi)容以用戶信息、交易信息和產(chǎn)品信息為主。

（1）用戶數(shù)據(jù)。網(wǎng)絡(luò)用戶是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主體之一。如何保護(hù)用戶在網(wǎng)上交易過程中的資金安全，是每一個(gè)金融企業(yè)需要關(guān)注的關(guān)鍵問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)際開展中，用戶信息會(huì)被記錄和保存到相關(guān)交易企業(yè)的信息系統(tǒng)內(nèi)。這些用戶，成為了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)重要的資源，其規(guī)模大小直接影響了企業(yè)的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（2）交易數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)的金融交易方式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代化電子信息時(shí)代的需求，金融主體與客戶之間的交易都已經(jīng)搬進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)中，即使是當(dāng)面交易，也已經(jīng)不再是現(xiàn)金方式了。所以金融行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的開發(fā)和應(yīng)用，是現(xiàn)代企業(yè)保留客戶、提高服務(wù)質(zhì)量，以及提升自身文化形象的重要方式。

（3）其他數(shù)據(jù)；除了以上這些重要數(shù)據(jù)之外，還有很多細(xì)小因素，也會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生相應(yīng)的影響，例如國(guó)家行為（宏觀調(diào)控方向）、進(jìn)出口貿(mào)易狀況、物價(jià)發(fā)展情況等等，都是從小處對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)產(chǎn)生影響的因素，這些因素雖然不能影響互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展，但是積少成多，發(fā)展到一定程度，就會(huì)發(fā)生質(zhì)變，所以這些小數(shù)據(jù)同樣不可小視。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

以數(shù)據(jù)為中心的體系設(shè)計(jì)原則：

（1）系統(tǒng)性原則；體系建立的直接原因，就是為了將整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，進(jìn)行有序、合理的金融風(fēng)險(xiǎn)檢查、預(yù)警和規(guī)避。作為一個(gè)覆蓋范圍異常龐大的體系，要做到的除了面面俱到地檢測(cè)該行業(yè)的所有動(dòng)態(tài)，包括個(gè)體參與者行為、金融后續(xù)服務(wù)情況、金融產(chǎn)品安全性真實(shí)性等等，甚至還要關(guān)注中介機(jī)構(gòu)以及相關(guān)政府職能部門的行為，是否符合國(guó)家法律法規(guī)。

（2）時(shí)效性原則；網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的快餐文化，很難不延伸進(jìn)金融行業(yè)，而金融界本身就具有迅速變化和發(fā)展的特點(diǎn)，所以在處理互聯(lián)網(wǎng)金融問題的時(shí)候，就要尤其注重其實(shí)時(shí)性，這是規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、保證資金安全的重要手段。

（3）可操作性原則；建立系統(tǒng)的目的既然是為現(xiàn)有的金融服務(wù)，自然要秉持著金融行業(yè)的不斷發(fā)展而發(fā)生變化，所以系統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集、整理、保存等等，都需要對(duì)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)有相應(yīng)的識(shí)別，這樣可以保證隨時(shí)提取的數(shù)據(jù)帶有時(shí)效性和真實(shí)性，最重要的是可操作性。所以要建立預(yù)警體系，收集數(shù)據(jù)的方式和總結(jié)入庫的方式非常重要，是使用企業(yè)判斷、預(yù)警、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的根本保證。

（4）科學(xué)性；衡量標(biāo)準(zhǔn)不要含混不清，簡(jiǎn)單明確的數(shù)據(jù)化標(biāo)準(zhǔn)，既有利于系統(tǒng)反應(yīng)指標(biāo)的綜合風(fēng)險(xiǎn)，而且也能夠?qū)⒏鱾€(gè)部分的風(fēng)險(xiǎn)情況，一目了然地呈現(xiàn)給使用者。由此可見，定性指標(biāo)是做出后期判斷，避免盲目、人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)遭遇的關(guān)鍵因素，同時(shí)也能夠保持系統(tǒng)的合理性、有效性和可持續(xù)性。

（5）彈性原則；在設(shè)計(jì)系統(tǒng)之前要明確一個(gè)問題，就是系統(tǒng)的性質(zhì)。既然屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，就需要將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合起來，不管是金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，還是后臺(tái)運(yùn)作技術(shù)支撐，都需要有一套完備的保密結(jié)構(gòu)，并且能夠?qū)⑿录夹g(shù)延伸入現(xiàn)有體系中。

四、總結(jié)與建議

時(shí)代發(fā)展帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般涌現(xiàn)，但是也要看到其中隱含的風(fēng)險(xiǎn)。如何有效的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，為金融服務(wù)參與各方營(yíng)造一個(gè)穩(wěn)健、有序、安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，已成為當(dāng)前形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展的重要研究議題。本文中涉及的金融問題，解決途徑可以歸納為三大部分：

一、互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融兩個(gè)行業(yè)的支撐。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要不斷降低由于互聯(lián)網(wǎng)特征而引發(fā)的自身風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要注重網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)方面的研究和技術(shù)研發(fā)。另一方面，金融行業(yè)也有必要設(shè)計(jì)更為嚴(yán)密而規(guī)范的服務(wù)與交易流程，從而有效降低風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中更有效的開展各類金融服務(wù)和業(yè)務(wù)。

二、新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，既然帶有網(wǎng)絡(luò)性質(zhì)，當(dāng)然就不可避免要面對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這是除了金融行業(yè)本身的相關(guān)問題之外的重中之重。因此，有必要先厘清不同類型風(fēng)險(xiǎn)的特征，明晰各自風(fēng)險(xiǎn)的來源、因由及引發(fā)的其他一系列問題，從而根據(jù)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，提出有針對(duì)性的解決方案。

三、科學(xué)的體系建構(gòu)，是目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的首要問題。而面對(duì)瞬息萬變的金融市場(chǎng)，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)控制，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向的規(guī)律，制定科學(xué)、有效的管理系統(tǒng)。

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（作者單位：廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）