大數據——P2P網貸未來的生存之道

最近在互聯網金融行業最熱門的話題就是P2P網貸的負面新聞，除了國內多家知名的P2P網貸平臺不斷倒閉外，今年八月份深圳羅湖區人民法院判下了P2P網貸產業非法集資的第一個案例，這些新聞都令眾多業內人士產生了疑惑：P2P網貸到底怎么了？P2P網貸的熱潮會不會像大多數的網絡公司一樣曇花一現呢？

隨著P2P倒閉的負面新聞不斷，投資人對于P2P平臺的信任度降低，購買P2P產品的動力減少，使網貸這一新興行業陷入成長困局。

目前市場上借錢的項目很多，但是好的項目難找。由于沒有專業的征信與授信人才和成熟的風險控制系統，導致P2P網貸借款項目倒賬率高。

P2P網貸大多數的項目都缺乏安全的抵押品或擔保品，即使有擔保品，借款方也不是對投資戶擔保，而是對P2P平臺擔保。

雖然政府對于P2P行業目前尚無明確的監管辦法，但是政府所釋放的思路則是有越來越嚴格的趨勢，因為嚴格的監管對于P2P產業而言不一定是個壞事，雖然這有可能讓大多數的P2P網貸平臺提早淘汰，但嚴格的監管和良好的行業風氣也是優秀P2P網貸平臺成長壯大的前提條件。

無法安全授信是P2P的硬傷，那么該如何解決呢？仔細分析不難發現，P2P硬傷的四大要點都與風險有關，而資金的風險則是和P2P網貸平臺的征信和授信能力有直接關聯。我們就先來說說P2P網貸平臺與銀行之間征信與授信的差別吧。

首先是電訪的差異。銀行對于借款客戶都會有電訪征信環節，并且在電訪過程中藉由聯系人與關系戶來做征信與判斷，但大多數的P2P網貸平臺并無很專業的電訪人員，所以無法完整藉由電訪來做征信。

其次是外訪的差異。銀行對于較大資金需求的借款客戶都會有外訪征信環節，專業的外訪可以在外訪的過程中藉由鄰居的建議、現勘的分析（公司的運營狀況、員工的表情、辦公室的裝修等）、庫存與資產的評估等來做出征信報告，但是大多數的P2P網貸平臺并無很專業的外訪征信人員，所以無法完整依據外訪來做出征信的判斷。

然后是有無人民銀行征信報告的差異。因為人民銀行有一個針對全國人民的征信系統，這個系統可以查出客戶的信用記錄，大到貸款小到信用卡是否有遲繳，遲繳金額與期數都可以查到，而這些信息也可以讓銀行在征信與授信時做出正確的判斷，但是P2P網貸平臺則無法查詢這些信息，所以就有可能發生借款給銀行已經拒絕往來的客戶而產生不良借款。

銀行在授信的環節都會針對五P來做分析，授信的五P為借款人（person）、借款目的（purpose）、還款來源或能力（pay-ment）、擔保條件（protection）、未來展望或授信展望（perspective），但大多數的P2P貸款平臺都是民間借貸公司網絡化的產業升級，對授信條件的掌控能力是非常差的，甚至很多都是在網絡上審核，并無到現場考察項目，也就容易導致更多問題產生。

P2P網貸平臺有沒有辦法減少授信的風險呢？理論上來說是可以的，現在可以藉由大數據的理論來增加風控的可靠性，而大數據的前提就是要先有數據，所以在平臺方面可以從兩個角度來處理，第一個角度就是利用現有的數據來分析，例如利用百度的數據針對某產業與某公司相關的信息來收集并做出分析，在分析的過程中就可以知道該公司或是該產業目前風險的高低，也可以分析該公司在市場上的風評，例如借款公司經過海量數據的分析后，發現大家對于該公司生產的商品都沒好感或是充滿負面的印象，這就代表這家公司品牌與運營出了問題，借錢給這樣的公司風險就會比較高。當然除了百度的數據外，借款廠商的網絡交易記錄也可以成為分析的資料，最好的案例就是淘寶。第二個就是自己創造數據并擴大數據的影響力。如果沒有現成的數據，那就不如自己創造數據，這樣可以增加信息互通，別人也可以藉由你所公開的數據來做到授信后的資金安全。例如：P2P網貸交易平臺可以請每一位借款客戶及其保證人都填寫“還款逾期公示同意書”，該同意書內容主要是告知借款人與保證人如果產生借款后不還款的情況，P2P網貸平臺就會把欠款客戶的資料和“還款逾期公示同意書”發到平臺的壞賬公布欄，讓所有人都能在網絡上看到。

大數據之下的互聯網正在產生新的變革，即使再久的數據也有其價值，大數據的重要性要求搜索引擎的功能也要逐步強大，搜索引擎之后一定會有一個分析引擎，也就是在搜索引擎的架構下面加上更多的篩選條件與分析功能，在搜尋的過程中也同時篩選有效信息并同步分析給予最終的分析報告。此外，會有大量新的數據內容提供商出現，當然也有一部分是特殊產業的數據，如P2P網貸平臺自己公布的倒賬客戶數據。

大數據時代的來臨其實是比較容易讓P2P網貸繼續生存下去，因為大數據時代的優點是信息資源的傳播。當然，從P2P平臺角度而言，只要借款人不倒賬，就不必害怕簽下“還款逾期公示同意書”，也不需要害怕大數據時代來臨后的信息透明。