論統一抵押登記制度的設立

摘 要 目前，實踐中動產抵押登記狀況不容樂觀，這已經對中小企業貸款融資發展形成很大的制約。我國不動產和動產抵押登記仍然由工商系統來完成更為恰當，一是慣例因循的結果，二是全國工商系統已經開發了登記軟件，這是司法系統不具備的優勢。

關鍵詞 融資 統一 動產抵押

一、中小企業融資動產抵押存在的問題

面對中小企業缺乏有效的抵押品，難以獲得銀行信貸支持的實際情況，中國人民銀行曾對銀行系統授信時是否接受中小企業的存貨、應收帳款等作為抵押品進行了調查，從銀行角度分析了中小企業難以憑借動產作為抵押擔保獲得貸款的原因。從銀行角度而言，動產抵押難以推行的因素主要包括：其一，動產特征所致。在動產抵押中，動產易于移動導致實踐中一物多抵和抵押物品不實。其二，銀行控制風險的需要。銀行信貸資源在我國的金融資源總量中占有絕對優勢的地位，但目前信貸資源配置效率與其理想狀態相比仍差距明顯，銀行系統中的不良資產問題沒有得到根本解決，風險日漸累積，信貸趨于集中。在這個大前提下，銀行防范風險機制不斷完善，如商業銀行普遍上收貸款權限，嚴格貸款發放程序和條件，重視對中小企業財務狀況和信用狀況的考察。這導致以擔保貸款為主的中小企業難以獲得銀行的貸款支持。其三，銀行應對動產抵押經驗不足。動產抵押要求銀行相當熟悉抵押品所在的行業，能確定抵押物品的真實價值。目前國內銀行在這方面談不上經驗豐富。存貨抵押的關鍵是有良好的倉儲機構和監管措施，銀行只能委托給中介機構去管理，這無疑增加了銀行的成本，并且目前的中介機構由干誠信度普遍不高，銀行不愿接受其評估結果。總的來說，就銀行方面來看動產抵押很難操作。而制約銀行接受中小企業動產抵押品的另一個原因在于法律規則的不確定性，除了上文所述法律沒有明確動產抵押制度導致銀行不清楚哪些動產可以設定抵押外，抵押登記規則不完善也是重要阻礙因素。制定可行的動產抵押登記規則，為銀行的交易安全提供保障，此為解決中小企業擔保困境的可行之策。

二、設立統一抵押登記模式的必要性

抵押登記，是指經權利人申請國家專職部門將有關申請人用于抵押的物權事項記載于登記簿的法律行為。物權的設定或變動事項應當登記，這是物權公示原則的要求。一般地，不動產以登記為公示原則，動產以交付為公示方法，而對于動產抵押來看，強調的重點就在于不交付，既然動產抵押權之設定即為使動產滿足中小企業生產經營的需要，所以為保守商業秘密便不能采取交付的公示方法。那么，登記制度便在抵押權，不管是動產抵押權，還是不動產抵押權上占據重要位置。

目前，實踐中動產抵押登記狀況不容樂觀，這已經對中小企業貸款融資發展形成很大的制約。實踐中動產抵押登記的不足之處具體表現為：

1、登記效率低下。根據對工商局、銀行、企業的調查，一般地，中小企業的動產抵押登記時間為：（1）設備登記，工商局認為實際所需時間為5天，而金融機構認為實際所需時間最短7天，最長為17天；（2）土地和建筑物登記，房地產登記所認為實際所需時間3天至15天；金融機構認為實際所需時間最短7天，最長為30天；（3）機動車登記，按《機動車登記規定》，汽車登記法定時間為1天，向登記機構查詢信息，花費時間一般為1天至3天。這些均導致登記效率不高。

2、登記事項不合理。目前實踐中動產抵押登記的指導性法規為《企業動產抵押物登記管理辦法》。根據該辦法第4 -7條的規定，不僅反映出登記內容過于詳細而且需要登記人員進行實質性審查。如在進行動產抵押登記時，需要對抵押的動產做出詳細性描述。

3、登記機關雜亂。《企業動產抵押物登記管理辦法》第2條規定“工商行政管理部門是企業動產抵押物的登記機關。”《物權法》也采用相同規定，于第一百八十九條規定了動產抵押的部門，即“企業、個體工商戶、農業生產經營者以本法第一百八十一條規定的動產抵押的，應當向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。”但是實踐中，動產抵押的登記機關遠比上述法律規定要混亂。

因此，動產是種類物和抵押物的不特定性以及抵押后容易替換，造成抵押登記在操作中的困境。再加之實踐中登記機關雜亂，登記效率低下，可以說動產抵押登記狀況不容樂觀。動產抵押登記無章可循成為影響銀行接受動產抵押權的重要原因。

三、設立統一抵押登記模式的可行性

統一登記模式是為了克服分別登記制而產生的登記機構混亂無章的弱點，其優點在于登記規則統一，信息量集中，當事人可以便利的獲取相應信息，降低整個登記系統的運作成本。目前，學者對不動產統一登記機關的問題較為關注，建議不動產登記機關的司法性和統一性。登記機關司法性的理由，在于“因不動產物權登記均具有決定公民與法人的財產權利的司法的意義，故各國法律一般均把不動產登記機關當做司法機構之一”但本文認為，我國不動產和動產抵押登記仍然由工商系統來完成更為恰當，一是慣例因循的結果，二是全國工商系統已經開發了登記軟件，這是司法系統不具備的優勢。至于不動產登記和動產抵押登記的統一性，是推行登記制度的共同要求。

動產抵押權統一登記模式的建立需要信息技術支持，否則統一登記模式只能是紙上談兵。隨著電子信息技術的高速發展，已為中央登記式的統一登記制度提供了可能。如2003年8月，工商總局開始著手進行信息化建設，命名為“金信工程”。目前，工商系統已經建立了包括動產抵押系統、企業登記電子檔案管理系統等在內的信息系統。如2003年8月，工商總局開始著手進行信息化建設，命名為“金信工程”。目前，工商系統已經建立了包括動產抵押系統、企業登記電子檔案管理系統等在內的信息系統等；根據《2006年中國工商行業信息化建設與應用趨勢研究報告》，從1995年國家工商局制定了《工商行政管理數據處理網絡建設方案》開始，到2005年，工商行業的信息化建設投人5. 03億元人民幣，已經完成了“紅盾信息網”、“工商行政管理內部業務網”和工商行業主干的網絡建設系統。除去政策上對信息建設的支持外，系統集成方法和中間件技術使得動產抵押可以實現統一登記。

（作者單位：戴爾（中國）有限公司）