P2P網(wǎng)貸的冰火兩重天

01

在互聯(lián)網(wǎng)里，P2P可不僅僅指迅雷，它只是“peer to peer”（點對點）的縮寫，很多領(lǐng)域都可以玩一把P2P，比方說貸款。P2P網(wǎng)貸就是繞過銀行，讓借款人和投資人直接在網(wǎng)絡(luò)平臺里“勾搭”的一種借貸模式。

02

這種模式2005年在英國出現(xiàn)，2007年傳入中國，2012年開始在中國和美國大紅大紫。盡管始終伴隨著欺詐、壞賬、卷款跑路等負面新聞，但這種網(wǎng)貸形式發(fā)展極快，根據(jù)第三方機構(gòu)數(shù)據(jù)，今年上半年中國共有1184個P2P網(wǎng)貸平臺，貸款余額476.61億元，平均綜合利率超過20%。

03

網(wǎng)貸的高利率與民間借貸類似，從性質(zhì)上說，網(wǎng)貸和民間借貸的區(qū)別也不大，大多是沒有擔(dān)保、私下約定利率的短期借貸行為。在主流網(wǎng)貸平臺上，提出借款申請的大多是需要資金應(yīng)急的小企業(yè)業(yè)主，或者買車、裝修、創(chuàng)業(yè)臨時缺錢的人。

04

“作為一個新興行業(yè)，P2P網(wǎng)貸是金融行業(yè)的創(chuàng)新模式，市場并不成熟。”這種官方論調(diào)翻譯過來就是：目前，這個行業(yè)還是“三不管”—法律沒有明確規(guī)定，央行和銀監(jiān)會沒有監(jiān)管，甚至連開展業(yè)務(wù)的個人誠信體系都沒有建立起來。

05

開展P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的既有比較正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)公司，也有由“干爹”罩著的傳統(tǒng)金融企業(yè)子公司，但更多的是一些典當(dāng)行、民間借貸公司、缺錢的地方小企業(yè)，甚至是一些討債公司或高利貸公司。用幾萬最多幾十萬元就可以買一套用于開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的軟件，你也可以成立自己的網(wǎng)貸公司。

06

P2P網(wǎng)貸當(dāng)然有優(yōu)點，它操作簡單，所有流程都通過網(wǎng)絡(luò)完成。對借款人來說，再不用受銀行的氣；對投資者來說，收益很高，定期存款年利率只有3%，理財產(chǎn)品、信托投資等一般在10%以下，而網(wǎng)貸產(chǎn)品平均收益率超過20%。

07

但它的缺點也很明顯，網(wǎng)貸沒有抵押，而且央行一再明確：年復(fù)合利率超過銀行利率四倍就不受法律保護。網(wǎng)貸平臺不像傳統(tǒng)金融機構(gòu)那樣有幾億甚至幾百億的注冊資本，它們本身沒法承擔(dān)大額擔(dān)保，一旦出現(xiàn)很多人借款不還，公司根本不會宣布“破產(chǎn)”，老板會直接攜款跑路。