華北水利水電大學：打造貸后管理“三段一體”服務模式

高校大學生助學貸款貸后管理是直接影響貸款違約率高低的關鍵工作環(huán)節(jié)。華北水利水電大學對此高度重視，十年來，學校助學貸款償還及違約情況如下：全校共有11947人申請國家助學貸款，20651人次獲得助學貸款，總金額9360.72萬元。2011年，學校貸款本金違約率為零，2012年、2013年度我校貸款本金違約率均在3%左右，低于全省平均水平。

一、貸后在校期間，持續(xù)強化誠信還貸教育

誠信還貸是落實國家助學貸款政策的重要保障。然而，《國家助學貸款“河南模式”調(diào)研報告》中的數(shù)據(jù)顯示，“大學生誠信情況”專題調(diào)查中，“很好”的比例僅為27.98%，不足1/3；“一般”的比例高達9.82%，近10%。可以看出，當前大學生的誠信狀況有待進一步改善，這種狀況對助學貸款有效回收存在著直接的不利影響。

近年，學校充分利用各種機會，積極開展誠信還貸教育。尤其是密切配合省教育廳學生資助管理中心的工作要求，積極組織參與了各項誠信還貸教育活動，包括誠信校園行辯論賽、誠信自強之星評選、誠信知識競賽、誠信標語口號征集大賽、誠信校園短信大賽等。這些誠信教育活動已經(jīng)成為我校強化貸款學生誠信還貸意識的良好載體，在有效強化貸款學生誠信還貸意識方面發(fā)揮了重要作用，收到了良好的效果。校內(nèi)各院系還根據(jù)自身工作實際和學生貸款及還貸情況，不斷開展有針對性的特色教育活動，如誠信還貸簽名、座談、主題講座等。

二、貸后畢業(yè)離校期間，做好專項還貸指導

《國家助學貸款“河南模式”調(diào)研報告》中有一項關于“學生對助學貸款的了解情況”的調(diào)查，結果顯示，對助學貸款“非常了解”的比例為31.95%，僅為1/3強；“了解一點”的比例為51.29%；“聽說過，但不了解”的比例為16.07%；“沒聽說過”的比例為0.69%。另一項關于“學生還款違約的原因調(diào)查”中，“不知如何辦理還款手續(xù)”的比例為15.87%。這些數(shù)據(jù)表明，對于國家助學貸款政策，需要進行持續(xù)不斷的全面的宣傳和講解。

學校針對部分貸款學生在還貸程序、手續(xù)等各環(huán)節(jié)存在認識不清、政策了解不夠的實際問題，每年從3月份起，就開始著手針對即將畢業(yè)的貸款學生進行全方位的專項指導，一直持續(xù)至6月份畢業(yè)離校。一是講清政策，將與國家助學貸款有關的國家、地方、學校政策給學生講清楚；二是對受助學生進行感恩教育、誠信還貸教育；三是后續(xù)管理工作細致給學生講清楚，包括利息的償還規(guī)定、利率及利息的計算、還款的方式、還款的時間要求等；四是以典型案例促進學生按約還貸，鼓勵學生提前還貸。學校鼓勵院系開展特色服務，比如有的院系印制《還貸流程指南》發(fā)放給每位貸款學生，收集貸款學生的多種通信聯(lián)絡方式，以便日后聯(lián)絡。

三、貸后畢業(yè)離校之后，動態(tài)管理、跟蹤服務

貸后管理的重心和難點是畢業(yè)生離校之后的利息與本金償還問題。很多未能在畢業(yè)離校前提前還貸的學生基本是家庭經(jīng)濟狀況確實不太理想，暫不具備提前還款的條件。這些學生畢業(yè)離校后，工作及生活狀況各異，有些學生能按約償還利息乃至本金，但有一部分學生難以做到。這部分學生是貸后管理工作的重中之重。《國家助學貸款“河南模式”調(diào)研報告》中關于“學生還款違約的原因調(diào)查”顯示，“畢業(yè)后沒與銀行聯(lián)系”的比例為5.65%；“無理想工作和固定經(jīng)濟來源”和“工作收入低無力還貸”兩項比例分別高達41.%和34.52%。也就是說，貸款學生違約的最重要原因在于畢業(yè)離校后經(jīng)濟狀況沒有較大改善，無力償還貸款。

針對畢業(yè)離校后學生的實際情況，學校主要采取兩大措施做好貸后管理工作。一是與就業(yè)部門密切合作，持續(xù)做好離校后未就業(yè)貸款學生的就業(yè)服務工作，提供就業(yè)指導和就業(yè)幫扶，提升其改善經(jīng)濟狀況的能力；二是通過現(xiàn)代通信聯(lián)絡方式，對這些學生進行持續(xù)跟蹤，確保不失去聯(lián)絡，同時了解其工作動態(tài)，按時提醒還貸，實現(xiàn)服務的動態(tài)化和持續(xù)化。

在《國家助學貸款“河南模式”調(diào)研報告》中，關于“有意違約認為法不責眾”的比例為0.99%，比例不高。這種情況在我校也有存在，是貸后管理工作的難中之難。為了做好這部分學生的還貸工作，學校按照“保持聯(lián)絡”這一基本要求，定期向其講解政策、鼓勵還貸，還通過寒暑期社會實踐進行家訪、工作單位調(diào)研等方式與其保持密切聯(lián)系，在曉以利害的同時更注重以情動人。實踐證明，這些措施的實施，在化解“老大難”問題上收到了良好的效果。

（作者單位：華北水利水電大學）

責編：沐 林