一個都不能少

1999年，隨著高等教育規(guī)模的迅速擴大，高校家庭經(jīng)濟困難學生的問題越來越突出，我國開始實施國家助學貸款政策。

在當時，國家助學貸款是國家強力推進的惠民政策，是資助家庭經(jīng)濟困難學生的重要渠道和根本措施。其核心模式是“定銀行、定學?！?，即國家指定商業(yè)銀行與高校之間開展業(yè)務(wù)合作。

然而，該項政策啟動以后，由于學生貸款的平均違約率太高，很多商業(yè)銀行認為風險太大，大都出現(xiàn)了畏難情緒。至2003年年底，商業(yè)銀行擬對大部分省份和高校停止助學貸款。

于是，就出現(xiàn)了以下怪現(xiàn)象：2004年，河南省教育廳對國家助學貸款合作銀行進行招投標時，竟無一家商業(yè)銀行響應(yīng)，造成了“流標”。

而這一現(xiàn)象，并不僅僅出現(xiàn)在河南，全國普遍如此。教育部甚至公開批評某些省份和高校落實國家助學貸款工作不力。

就在這時，一種新的助學貸款模式出現(xiàn)了，它不但解決了原有助學貸款模式面臨的停滯問題，而且深受家庭經(jīng)濟困難學生的歡迎，貸款效率和學生覆蓋率很高，很快步入了良性發(fā)展軌道。

更為重要的是，這種模式受到了時任國務(wù)院總理溫家寶等中央領(lǐng)導的批示，教育部還曾召開專題會議，對該模式進行全面推廣。

為此，《人民日報》、《光明日報》、新華社、中央電視臺等國內(nèi)主要媒體都對該模式進行了深入報道，并冠之以“河南模式”。

目前，國家助學貸款“河南模式”良性運行已經(jīng)整整十年，依然生機勃勃。究竟是什么秘訣讓該模式的生命力如此強大？

目標：不讓一名學生因家庭經(jīng)濟困難而失學

眾所周知，河南是一個人口大省，同時也是一個教育人口大省。由于歷史的原因，河南的經(jīng)濟并不十分發(fā)達，自然，家庭經(jīng)濟困難學生的比例就相對較高，尤其是在高校。

于是，家庭經(jīng)濟困難學生資助問題就成為河南社會各界密切關(guān)注的熱點、難點問題，也是河南省委、省政府著力解決的民生問題?！安蛔屢幻麑W生因家庭經(jīng)濟困難而失學”成為教育主管部門的重要工作目標。

然而，由于多方面的原因，1999年開始實施的國家助學貸款政策推行得極為緩慢。

為此，2004年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會《關(guān)于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知》，著力建立國家助學貸款新機制。但新機制運行得并不順利。

新政出臺后，河南省學生資助管理中心及時制定了具體的實施意見及操作辦法，但是由于各商業(yè)銀行認為此前的學生貸款平均違約率太高，要求的風險補償金比例過高，且對高校提出許多附加條件，助學貸款招投標業(yè)務(wù)以流標而告終，致使河南的國家助學貸款工作一度陷入困局。

針對各商業(yè)銀行提出的貸款違約率較高的問題，河南省學生資助管理中心立即著手對全省高校的有關(guān)情況進行了廣泛深入的調(diào)查，其結(jié)論是耐人尋味的：一是商業(yè)銀行統(tǒng)計的違約率沒有真實地反映學生違約的真實情況，二是學校通過加強管理可以大幅度降低違約率。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，管理得好的高校，學生貸款違約率普遍較低，而管理得不好的高校，學生貸款違約率則較高，個別學校甚至在50%以上。

“這給我們很大的啟發(fā)：在目前國家個人信用體系尚未完善的情況下，只有學校參與并加強管理，才有可能把違約率控制在較小的范圍內(nèi)；也只有把學校參與和加強管理的積極性和主動性調(diào)動起來，才能推動國家助學貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康開展。”河南省學生資助管理中心主任宋振說。

在教育部、省政府的領(lǐng)導和支持下，河南省學生資助管理中心在調(diào)研的基礎(chǔ)上，通過廣泛征求各高校的意見，大膽提出新的與商業(yè)銀行合作方案：第一，學校要深度參與國家助學貸款的管理；第二，如果學生助學貸款的違約額高于經(jīng)省政府批準的15%的風險補償金，超出部分學校愿意全部承擔；第三，如果學生助學貸款的違約額低于15%的風險補償金，學校承擔的風險補償金也應(yīng)該少拿或不拿。

這一方案主要是消除商業(yè)銀行風險等方面的顧慮，加大學校管理的責任，吸引商業(yè)銀行積極參與國家助學貸款工作。

“但經(jīng)過協(xié)商，該方案仍未得到商業(yè)銀行的積極響應(yīng)，由此我們才真正認識到：國家助學貸款工作舉步維艱的根本原因不僅僅是風險問題，部分銀行、有關(guān)部門和學校沒有高度的社會責任感也是重要的因素。”宋振說。

在困局面前，國家開發(fā)銀行從關(guān)注社會熱點、解決社會瓶頸問題、推動社會誠信水平提高的高度，大力支持和指導河南省分行積極介入國家助學貸款工作。

從2004年年底開始，經(jīng)教育部協(xié)調(diào)、國家銀監(jiān)會批準，在省政府的領(lǐng)導和各有關(guān)部門的大力支持下，河南省學生資助管理中心與國家開發(fā)銀行合作探索建立了具有河南特色的國家助學貸款工作模式。

2005年8月，僅僅經(jīng)過半年多時間的運行，河南累計發(fā)放的助學貸款就達2億元，讓4.2萬名家庭經(jīng)濟困難學生受惠。

與此對應(yīng)的是，過去5年，河南助學貸款實際發(fā)放貸款僅為1.1億元，資助家庭經(jīng)濟困難學生僅為3萬人，而國家開發(fā)銀行河南分行在這半年就遠遠超過了過去5年的總和。

“離實現(xiàn)不讓一名學生因家庭經(jīng)濟困難而失學的目標更加近了，這讓我們看到了希望。”宋振在當時接受媒體采訪時說。

受惠的學生自然是高興的，因為不再發(fā)愁如何順利完成學業(yè)，但他們或許并不知道，這其中摸索的種種艱辛和付出；他們更不知道，從貸款難到貸款順利，根本原因在于助學貸款模式的機制創(chuàng)新，而這就是河南省學生資助管理中心與國家開發(fā)銀行在全國率先摸索出的“河南模式”。

核心：強化高校管理，激勵約束并重，各方共擔風險

“河南模式”的核心：一是建立兩級管理平臺，強化高校和教育主管部門對國家助學貸款的管理；二是改革風險補償金的管理使用辦法，建立激勵約束機制，調(diào)動學校、銀行等有關(guān)各方參與管理的積極性和主動性。

所謂“兩級管理平臺”，是指以省學生資助管理中心為管理平臺，統(tǒng)一管理全省的國家助學貸款業(yè)務(wù)；以各高校學生資助管理機構(gòu)為操作平臺，全面管理學生貸款的受理、審核、匯總、合同簽訂、貸款本息催收、貸款信息管理及學生的誠信教育等具體事宜。

宋振認為，兩級管理平臺的建立，改變了過去銀行直接面對學生管理貸款的辦法，使高校成為國家助學貸款管理的主體，將高校和教育主管部門對學生的管理優(yōu)勢與銀行對資金的管理優(yōu)勢有機地結(jié)合起來，有效地解決了過去長期困擾國家助學貸款業(yè)務(wù)開展的管理“脫節(jié)”問題。

河南模式”成功的關(guān)鍵還在于首創(chuàng)的對風險補償金的靈活運用機制，通過對風險補償金管理使用辦法的改革，建立了合理的激勵約束機制。

按照相關(guān)規(guī)定，銀行在發(fā)放一筆助學貸款后，國家財政和高校要按貸款金額的一定比例支付給銀行風險補償金。而以往的模式，銀行要求的風險補償金比例過高，且會附加很多條件。

“河南模式”將風險補償金直接支付給經(jīng)辦銀行改變?yōu)閷y行已收的風險補償金按照與高校貸款管理績效予以獎勵補助的辦法。

如果高校管理得好，貸款違約額低于14%的風險補償金數(shù)額，剩余部分全部獎勵給高校；如果高校管理得不好，貸款違約額超過14%的風險補償金數(shù)額，超出部分由高校、學生資助管理中心、國家開發(fā)銀行按50%、10%和40%的比例分擔。同時，用風險補償金補償后的違約貸款本息由高校繼續(xù)催收，回收的貸款本息及罰息在下一年度全部或50%返還高校。

“河南模式”讓高校從以前的“第三方”轉(zhuǎn)變?yōu)椤肮芾碚摺?，高校承擔起管理責任，而銀行則從機制上給予補償，管理得好有獎勵、管理得不好則有懲罰，在高校的積極性得到提高后，將高校對學生的管理優(yōu)勢和銀行對資金的管理優(yōu)勢結(jié)合，可以有效降低貸款的回收風險，銀行最擔心的問題得到了解決。

“通過改革風險補償金的管理使用辦法，使作為國家助學貸款管理主體的高校既有風險壓力，又有管理動力。同時，作為參與國家助學貸款管理的國家開發(fā)銀行和省學生資助管理中心也與管理績效有密切關(guān)系，也有相應(yīng)的風險壓力和管理動力?！彼握裾f。

保障：以風險防范為重心，強化貸款管理，構(gòu)建考核體系

助學貸款工作模式建立了，如何加強管理，有效防范金融風險，成了“河南模式”能否走遠的關(guān)鍵。

對此，宋振坦承，在該模式下教育主管部門和高校承擔了主要管理責任，壓力非常大。要緩解這種壓力，加強資助機構(gòu)、隊伍建設(shè)和工作條件的落實是首要解決的問題。

在“河南模式”建立之初，河南省教育廳就把高校成立專門工作機構(gòu)作為發(fā)放國家助學貸款的先決條件。2006年秋季，按照教育部的規(guī)定，河南各高校紛紛成立了學生資助中心、原國家助學貸款管理中心職能并入新成立的機構(gòu)。同時，“三級工作體系”也在高校內(nèi)部逐步建立起來，即學校資助工作領(lǐng)導小組、學校資助中心、院系工作組。

省教育廳在調(diào)研的基礎(chǔ)上對專職人員配備也制定了具體的標準：在校生2萬人以上高校至少配備4人，1萬～2萬人的高校至少配備3人，1萬人以下的高校至少配備2人。

另外，根據(jù)工作需要，省教育廳對高校資助機構(gòu)的辦公室、檔案室、臺式電腦、筆記本電腦、打印機、傳真機等辦公場所和辦公設(shè)備的配備標準均提出了明確的要求，并要求按不低于每生5元的標準在年度預算中安排專項業(yè)務(wù)費。

為保證國家助學貸款業(yè)務(wù)的順利開展，省學生資助管理中心自身也建立了國家助學貸款計算機網(wǎng)絡(luò)管理信息系統(tǒng)。該系統(tǒng)以學生資助管理中心為核心，覆蓋各高校，實現(xiàn)了國家助學貸款信息與人民銀行等有關(guān)部門的信息銜接，滿足了國家開發(fā)銀行、兩級管理平臺和代理行等有關(guān)各方的管理需求。

助學貸款管理工作體系建立了，最終能否有效實施，還要靠考核機制。

根據(jù)國家助學貸款政策規(guī)定和工作開展的需要，省教育廳會同國家開發(fā)銀行河南省分行制定了《河南省屬高校國家助學貸款管理考核暫行辦法》，建立了相對完善的考核指標體系。

該考核指標分三類一級指標和十類二級指標。一級指標為：貸款條件落實、日常管理、管理績效；二級指標為：三級工作體系建設(shè)、辦公條件、人員業(yè)務(wù)素質(zhì)、宣傳教育、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款比例、違約率、學生和社會滿意度等。同時規(guī)定了考核指標的分值、考核標準及考核依據(jù)。

考核分學校自評、專家組復評兩個階段。學校自評由學校按考核指標體系的要求對本校的工作進行考核評分，并提供評分依據(jù)和自評報告。

專家組復評又分為三個步驟：一是由專家組對學校提供的自評報告、評分情況及評分，依據(jù)集中評審，提出初審意見。二是由專家組根據(jù)初審情況對部分學校進行核查，核查形式為查閱資料、分別組織工作人員和學生座談會、對工作人員進行業(yè)務(wù)考核、反饋考核意見等。三是對考核情況進行總結(jié)。確定各學校的最終考核結(jié)果，對全省整體工作進行評價，并提出國家助學貸款工作存在的問題、推薦先進典型。

對于考核結(jié)果，一是在全省高校進行通報，并在相關(guān)媒體上公布，同時將它作為對學校進行獎勵的主要指標；二是將考核中發(fā)現(xiàn)的先進典型進行總結(jié)，通過簡報等形式向全省高校推薦，供各高校在工作中借鑒。

從近年的實踐情況看，考核體系為加強國家助學貸款管理工作提供了很好的抓手，不僅對加強國家助學貸款管理工作進行了廣泛的動員和宣傳，促進了各高校開展工作經(jīng)驗交流，而且推動了高校國家助學貸款工作體系的建設(shè)、工作條件和各項管理制度的落實，促進了管理水平的全面提高。

誠信：讓“河南模式”走得更遠

2008年5月，228名國家助學貸款欠息大學畢業(yè)生的“黑名單”出現(xiàn)在河南省一家影響力很大的媒體上。

這是學生資助管理中心和國家開發(fā)銀行河南省分行發(fā)布催收公告無效后，按照國家助學貸款的有關(guān)政策規(guī)定做出的無奈之舉。

據(jù)了解，所有國家助學貸款的學生均被納入全國征信系統(tǒng)建設(shè)，有不良信用記錄的學生，以后在就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費等方面都會受到影響。

事實上，就算違約學生進入人民銀行征信系統(tǒng)，違約問題也不會得到徹底解決。河南省某高校一負責人說，許多學生畢業(yè)后，工作都不好找，即便找到工作其待遇也很低，按時還貸還會出現(xiàn)問題。

于是，加強對學生的誠信教育，讓他們自覺還款，就顯得尤為重要。

從2006年開始，省教育廳聯(lián)合國家開發(fā)銀行河南分行、中國人民銀行鄭州中心支行在全省高校開展了“短信大賽”“演講大賽”“辯論大賽”等“誠信校園行”系列宣傳教育活動，收到了良好的宣傳效果。如2007年的“辯論大賽”，共舉行比賽1000多場，現(xiàn)場觀看的師達生15萬人次，在決賽過程中，參加網(wǎng)絡(luò)和短信投票的人數(shù)有12萬多人次。

同時，各高校也開展了如“誠信之星”評選、“誠信宣誓”、“誠信大討論”等豐富多彩的誠信宣傳教育活動。為使“誠信校園行”系列宣傳教育活動持續(xù)開展，2008年省教育廳在全省高校公開征集活動方案，選擇了20多個方案建立方案庫，供以后開展活動選用。

“通過持續(xù)、深入、廣泛的系列宣傳教育活動，在全省高校已初步形成了誠實守信的良好校園氛圍，達到了加強對大學生誠信教育和金融知識教育，推動國家助學貸款工作持續(xù)健康開展的目的?！彼握裾f。

除了誠信教育，積極探索貸款畢業(yè)生貸后管理辦法也是保證“河南模式”健康運行的重要途徑。

隨著貸款畢業(yè)學生的大幅度增加，對這些學生的貸后管理就成為國家助學貸款管理的難點和核心環(huán)節(jié)。為此，省學生資助管理中心制定了畢業(yè)生自付利息欠息月報制度。每月20日，代理銀行通過欠息學生預留的銀行賬戶扣收欠息，并將扣收情況及時反饋到高校和學生資助管理中心，學生資助管理中心和高校根據(jù)欠息收繳情況及時采取相應(yīng)的措施進一步加強管理。

另外，加強與畢業(yè)借款學生的聯(lián)系是做好貸后管理的基礎(chǔ)。目前各高校已探索出了一些有效的與畢業(yè)借款學生加強聯(lián)系和進行貸后管理的途徑和措施，如組織在校學生利用寒暑假開展社會實踐活動，對借款畢業(yè)生進行跟蹤管理；以輔導員、任課教師、畢業(yè)的學生干部為骨干，建立畢業(yè)借款學生聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)；建立QQ群、微信群等，加強與畢業(yè)借款學生的交流、溝通等。

據(jù)統(tǒng)計，2004～2013年間，河南省累計按該模式發(fā)放高校國家助學貸款47.6億元，資助家庭經(jīng)濟困難學生101萬人次，基本實現(xiàn)了應(yīng)貸盡貸，切實保證了“不讓一名學生因家庭經(jīng)濟困難而失學”。同時，全省貸款回收狀況良好。至2014年8月底，累計到期貸款本金12.3億元，本金違約率下降到3%以下，遠低于14%的風險補償金的比例。

實踐是檢驗真理的唯一標準。從國家助學貸款的發(fā)放、回收和工作機制建立運行情況來看，國家助學貸款“河南模式”已取得圓滿成功，并將越走越遠。

責編：趙 東