雪中送炭助力教育公平創新機制破解助學難題

2014年，對于河南省國家助學貸款工作來說是具有里程碑意義的一年。因為到今年年底，國家助學貸款“河南模式”已運行了整整十年。在這十年中，國家開發銀行河南分行從高度的社會責任感出發，以信用建設為主線，以機制創新為突破，累計發放貸款48.3億元，支持家庭經濟困難學生102.1萬人次。在實現“應貸盡貸”的同時，貸款回收工作也取得了良好的成效，提前還款或按時還本付息比例達到96%。這標志著“河南模式”已實現了良性運行，并開創了中國特色國家助學貸款的典范，具備里程碑式的開創意義和示范效應，多次獲得了國務院、教育部及河南省政府的重要批示以及社會媒體的正面評價。

背景篇

國家助學貸款是國家利用金融手段完善家庭經濟困難學生資助體系的一項重要舉措，對于加快推進人才強國和科教興國戰略，促進教育公平、構建和諧社會有重大而深遠的意義。作為幫助莘莘學子實現教育權的重要惠民政策，國家助學貸款一直受到黨中央、國務院的高度重視。但是，這項工作的推進卻經歷了一個曲折反復的過程。

自1999年起，政府大力推動國家助學貸款工作，但由于助學貸款運營成本高、風險控制難等原因，銀行部門一開始就出現“惜貸”現象。在1999年至2004年的頭5年里，僅有83萬名學生獲得助學貸款，僅占5年高考錄取人數1798萬的4.6%，每年仍有50萬以上的家庭經濟困難學生無法獲得助學貸款的幫助，供需缺口非常大，被稱之為“好事不好辦”。2004年6月，國家對助學貸款政策進行了一系列重大調整，建立了以風險補償為核心的助學貸款新機制，并期冀以招投標的方式確立助學貸款經辦銀行。但事與愿違，河南等多個省份組織的國家助學貸款招標流標。沒有銀行愿意承辦助學貸款業務，成為政府和社會各界普遍關心的熱點。

針對助學貸款流標現象，時任國家開發銀行行長陳元指示河南分行主動介入，雪中送炭，務必全力分擔河南省政府及千萬貧困學生的困難，尋找破解助學貸款難題的路徑。

在教育部、省政府的支持下，銀監會于2005年1月批復國家開發銀行河南分行在河南省開展國家助學貸款業務試點。在教育廳等政府主管部門的大力支持配合下，河南分行試點工作進展順利，取得了令人振奮的成果。2005年，國家開發銀行首次即向河南省83所高校12.3萬人次家庭經濟困難學生發放國家助學貸款5.69億元，是歷年商業銀行發放助學貸款總和的5倍。河南助學貸款的創新做法引起了《人民日報》、《光明日報》、《金融時報》、新華社、中央電視臺、中國教育電視臺等國內主要媒體的關注，被譽為國家助學貸款“河南模式”，得到中央領導的充分肯定。后經國務院批準，“河南模式”在全國推廣。

成效篇

創新完善模式，貫徹開發性金融理念，運用金融社會化理念管理助學貸款。河南分行將資金優勢與教育部門組織協調優勢相結合，創建并不斷完善“開發銀行——河南省學生資助管理中心——各高校資助中心——學生”的管理體系。高校以育人為責，貼近學生群體，了解學生情況，同時高校已經有一支建制齊全的學生管理隊伍。將高校作為助學貸款管理主體，既有效解決了長期以來困擾銀行對借款學生管理脫節的問題，又降低和分散了助學貸款的管理成本。通過規劃先行和組織增信防范風險。“河南模式”將政府和高校的組織優勢與開發銀行的融資優勢相結合，以國家信用為基礎，創新風險補償金激勵約束機制，加強誠信宣傳，達到防范風險的預期目標。先義后利，實現了政府、社會和銀行多方共贏。

開展誠信教育活動，助力信用文化建設。“人無信則不立”，助學貸款不僅是為了緩解家庭經濟困難學生的一時之急，更重要的是在他們踏上社會前的重要人生轉型期，幫助他們樹立信用意識這一人生最重要的品格。自2006年以來，河南分行會同省教育廳、中國人民銀行鄭州中心支行聯合主辦“誠信校園行”系列活動，每年設定一個主題，成功開展了“短信”“演講”“辯論”“短劇”“會徽征集”“知識競賽”等多種主題活動，累計舉辦活動場次3300余場，直接參與其中的師生約2.3萬人，到場觀看的師生累計達253.4萬人次，參與網上評選活動的師生及社會人士達124.4萬人次，較好地實現了宣傳政策、普及知識、倡導誠信的活動目標，推動了社會信用文化建設。

深化合作，細化需求，實現應貸盡貸。在保持原有的助學貸款模式的同時，河南分行又于2013年在河南省全面鋪開了生源地助學貸款，推行高校與生源地兩線并行模式，盡最大限度滿足學生融資需求。截至目前，通過與省資助中心通力合作，河南分行的助學貸款業務覆蓋全省118所高校、158個縣區。貸款累計發放數量和覆蓋學生人數居全國各省市首位，產生了良好的社會反響。助學貸款已成為河南省高校家庭經濟困難學生資助體系中的重要渠道，有力地促進了省內教育公平和高等教育事業健康發展。

體會篇

助學貸款業務受助學生群體眾多，無論銀行抑或省資助管理中心、各級高校，推進中都面臨著操作簡單但管理復雜、分散簡單但集中復雜、靜態管理簡單但動態管理復雜、單項管理簡單但與各項制度銜接復雜等矛盾和問題。在省資助中心的全力配合下，雙方將開發性金融原理與河南高等教育實際相結合， 闖出了一條以批發方式開展零售業務的有效模式，解決了大學生貸款難問題，促進了高等教育健康發展，推動了社會個人信用體系建設。回顧“河南模式”十年來的探索實踐，主要有以下幾點經驗和體會。

（一）形成共識是條件。助學貸款政策性強、涉及主體多，需要財政、教育（高校）和銀行等部門之間達成共識、齊心協力，工作才能持續健康開展。2004年河南省助學貸款招標流標后，國家開發銀行主動請纓承接下河南省助學貸款工作，得到省政府、教育廳、財政廳、人民銀行和銀監局的充分肯定和大力支持，形成了教育主管部門、高校以及國家開發銀行等各方齊抓共管的工作格局。

（二）機制建設為關鍵。河南分行以推行“公開、公平、公正”機制為根本，確保各高校貸款管理制度統一、操作規范；以業務培訓、座談交流、學習考察等方式為途徑，提升資助中心操作人員的專業化水平；以考核督導機制為手段，每年開展一次專項考核，不定期到高校進行檢查指導，有效地提高了工作執行力；以落實風險補償金激勵約束機制為保障，將風險補償金的獎勵（分擔）與高校的管理績效相掛鉤，構建助學貸款市場化運作的長效機制。

（三）科技創新為保障。2006年，河南省教育廳與中國人民銀行及河南分行簽訂了國家助學貸款數據采集協議，根據人行建立全國個人信用信息基礎數據庫的要求，將貸款信息及時納入人行個人征信系統。為廣大學子構建了信用公示及違約曝光體系，成為“河南模式”有效運行的堅強柱石。近年，國家開發銀行河南分行根據助學貸款業務需求，開發并實施了助學貸款系統，覆蓋全省各級高校及縣市資助平臺；并通過與支付寶公司的協同，以網絡化的方式發放及歸集貸款本息，為學生申請及歸還貸款提供了方便有效的途徑，運用科技手段確保“河南模式”的高效運轉。

（作者單位：國家開發銀行河南分行）

責編：思 源