如何選擇重疾險？

目前市場上的重疾險主要分為消費型和儲蓄型兩種。究竟哪種更適合自己？

在很多家庭的理財規劃中，純保障型的保險是必不可少的。據相關部門統計，人們對于重大疾病險的選擇率是最高的。與此同時，目前國內市場上的重大疾病險五花八門，各保險公司推出的相關品種更是讓人眼花繚亂。于是，如何選擇成了關鍵。

中年人熱衷買重疾險

在人們的意識當中，重大疾病只會找上老年人。事實并非如此，多年從事保險工作的陳瓊表示，在接到的理賠案例中，重疾已經趨于年輕化，20歲至30歲的年輕人患大病的比例在逐年提升，甚至有在校學生和剛出生幾個月的嬰兒就患上了白血病。重疾患者年輕化，讓越來越多的市民熱衷于購買重疾險。

重疾險是指由商業保險公司開辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、尿毒癥等為保險標的，當被保人確診上述疾病時，保險公司即按合同約定給付保險金額。目前，市場上各大壽險公司都推出了重疾險，但保障的重疾種類不盡相同。“以我們公司推出的重疾險為例，可以保障的疾病有30種。”平安保險業務經理陳瓊稱。

從投保重疾險的情況來看，年齡段主要集中在35歲至55歲之間，特別在40歲左右的中年人居多。這部分人主要來自工薪階層和白領。“不少老年人也想投保重疾險，但重疾險對年齡和健康狀況有限制。”陳瓊表示。

記者了解到，目前市場上重疾險對投保年齡的上限在65歲。由于老年人的發病幾率比較高，年過50歲的人在購買重疾險時，會因產品不同而抽查體檢。

消費型重疾險：保費少，到期不返還

目前市場上的重疾險主要分為消費型和儲蓄型兩種。究竟哪種更適合自己？

消費型重疾險顧名思義，就像買東西消費一樣，到期是不返還保費的。因此有不少市民就有“到時候沒有得病，那我連交的保費也拿不回來，豈不是虧了”的顧慮。但是，與儲蓄型重疾險一年幾千元的保費相比，其一年只要幾百元的保費著實便宜不少。這使得不少市民在面對消費型重疾險時陷入了買與不買的兩難境地。

對此，陳瓊表示，是否購買消費型重疾險還得看自己的財務狀況和財務規劃來定。

消費型產品的特點是，可以用較少的保費獲取比較高額的保障，但保費不返還，通常是每1年或每5年續一次保。所以，消費型重疾險更合適目前經濟狀況欠佳或投資能力極強并能保證儲蓄的人群。

陳瓊指出，保險最重要的是提供保障，并非計算收益。年輕時風險低，有更多的選擇，消費者可以用購買消費型保險結余下來的保險費去做投資，20年后自己給自己保障。

不過，消費型重疾險對需要高保額的中青年人群來說，是個比較理想的選擇，但隨著年齡的增長，此類保險繳費也會很快提高，而且60歲或70歲后大病保障就沒有了。

因此陳瓊指出，消費型重疾險只能當作年輕人的過渡險種。

儲蓄型重疾險：繳費期不宜太短

儲蓄型重疾險主要包括分紅、傳統不分紅的、萬能及附加大病、投連及附加大病。就目前市場上的產品而言，萬能及附加大病、投連及附加大病的靈活性比較強，有一定的變現性和投資功能。

所以此類重疾險適合具備相當財務基礎的人群，而且適合作為長期財務規劃的重要組成部分來購買。

另外，對于儲蓄型重疾險來說，繳費期限的選擇是關鍵。一般來說，儲蓄型重疾險繳費期選擇非常靈活，從經濟的角度綜合考慮，繳費期不宜太短，通常都建議選擇20年繳費期。

具體來看，繳費期越短，總的保費支出會越少。但是，將繳費期適度拉長，好處可能更多。第一，拉長繳費期，年交保費比較少，每年的負擔相對較低。第二，一旦短期出險，繳費期長更劃算。例如，A和B兩個同齡人同時購買了一款重疾險，保額10萬元，A的繳費期為10年，年繳9000元，B的繳費期為30年，年繳3000元。兩年后，A和B出險，均獲得10萬元理賠，但A已交的保費為18000元，而B已交的保費只有6000元。

兩險種可搭配購買

陳瓊建議，對于有一定經濟承受能力的市民，從長遠來看，還是應優先考慮購買儲蓄型重疾險。儲蓄型險種保險期間長，可避免年老時不能續保的尷尬。而對于經濟承受能力有限的市民，則可以考慮在不同的年齡段，將兩類產品按比例搭配購買。

具體來說，20歲到30歲的市民，事業處于成長期，消費開支較大，可加大保費低廉的消費型重疾險的比例，甚至可以將該比例控制在95%以上。到35歲后，身體素質開始下降，相對于消費型重疾險，儲蓄型重疾險的保費提升比例相對不高，可逐漸增加儲蓄型重疾險的比例。而到了45周歲后，若家庭經濟狀況許可，儲蓄型重大疾病險的比例應考慮提高到95%以上。

保額要20萬元以上

另外，對于保障額度陳瓊也有建議。“無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。”陳瓊告訴記者，重疾險的額度就應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本，患重疾后起碼要花40～50萬元的醫療費用。醫保重疾的額度在各地有差異，以北京為例，重疾可額外報銷15萬元，所以成年人購買重疾險，保額起碼要有35萬元以上。她認為，北京成年人選購重疾險，20萬元保額才算勉強及格。陳瓊建議用“雙十”原則來考慮，即選擇約為自己年收入10倍的保額，每年交的保費占自己年收入的10%。

值得注意的是，未成年人沒有針對重疾的醫保報銷。陳瓊建議家長，如果為孩子購買兒童重疾險，保額以50萬元為宜，預算為每年5000元左右，購買時不用過分強調返還因素，應重點考慮保額與保費的性價比，保障越高、保費越便宜越好。

逐年交費最劃算

如果條件允許，重疾險自然是越早買越便宜。以中國人壽的一款終身重疾險為例，其保額為10萬元，交費期限為20年，0歲購買則一年保費為1450元，如果是30歲購買，一年保費為2840元，45歲投保人一年則需繳納4040元保費。

在交費方式上，大致可分為分期交付和一次性交付。陳瓊告訴記者，一般建議投保人采用分期交付的方式，其中又以一年交一次最為劃算，如果拆分為每半年交一次，可能會多支付約4%的保費。

記者了解到，假如使用一次性交付的方式，所交的總額看似比多年交的總額略低，但是，假如被保險人在交費期間患重疾，重疾保險金的給付發生在交費期內，那么，從給付之日起不用再交隨后的保費，而保險合同仍繼續有效。以一份交費期限為20年的重疾險為例，假設被保險人在交費的第5年患重疾，采取一年交一次保費的方式，則相當于只支付了四分之一的保費，比在購買時一次性交納所有保費要劃算得多。

消費型儲蓄型

繳費方式每期繳費不同，前期費用較少，但繳費壓力會隨著年齡增長而增加每期繳費固定，且在繳費期完后仍然有保障

保險期限最長至65歲保險期限一直到80歲以后甚至終身

是否續保每年核保一次，隨著年齡增長，也許到了某一年就會被拒保。優點是比較靈活，可選擇不續保，也可以在2年、3年后重新附加上這份重疾險只要在投保時核保通過，就可保證續保，直到保險期限結束。缺點是一旦投保，必須續保，否則只有退保，會受到不少損失

適合人群更適合20周歲到35周歲保險意識強、需要保額高的中青年人群35周歲以后有經濟基礎中年人群