小城錢經

臨近年關，我回到了闊別一年的家鄉。這個位于內蒙古東南部的小縣城里的人不經常談論十八屆三中全會的頂層設計，不知曉我們掛在嘴邊的“豬肉薺菜餡包子”，會反問薺菜是個什么菜品，和大頭菜是一回事嗎？他們關心的仍舊是實實在在的生活，以及用來支撐生活的金錢。

一場借貸風波

臘月二十八，按照慣例，父親都會邀請他生意上的伙伴來家吃“煮骨頭”。當大塊的牛排、羊排煮好擺上桌后，飯桌上的客人們便開始了內蒙人的標準聚會節奏：大口吃肉、大碗喝酒，不裹湯汁、不配青菜，簡單粗暴卻又自在其樂。

酒過三巡之后，父親的一個李姓朋友打開了話匣，他向在法院供職的老張咨詢自己借出的一筆貸款沒能收回年息應該如何處理。據老李講，這是一筆本金15萬元個人對個人的擔保貸款，按照借貸時的約定，借款方需在每年年末一次性結清固定年息1.5萬元，誰知被借款方以沒錢為由告知無法支付年息。老李稱，這并不是他個人借貸中金額最高的一筆，但卻是最讓他頭疼的一筆貸款。

作為法律工作者的老張迅速給出了專業的建議：以違反借款協議為由將其訴諸于司法機關，這樣一旦司法鑒定拖欠事實成立，可通過銀行凍結擔保人工資的方式償還利息。

然而老李表示他無意中打聽到擔保人的工資早已被凍結了，原來上述借款人分別向包括老李在內的多個人借了數筆貸款，卻通過同一個人進行擔保，該擔保人的工資早已經被其他借款人訴諸于司法程序后予以凍結。

這讓老李頗為上火。同時老李還擔心借款人在他的一再催息之下“逃走”。一向處事冷靜的老張再次給出建議，他認為，借款人逃走的可能性不大，畢竟是多年前的街坊鄰居，人品尚且可靠。老張建議老李與之協商以追加年息的方式處理此事，并在年后修改借款協議，若不按時歸還利息，借款人有權上調借貸利率。

最后，經過反復協商，借款人表示同意增加2000元的年息，年后再歸還剩余年息1.5萬元。臨近傍晚之時，老李收到了借款人的新增利息，一場借貸風波暫時平息。

全民信貸

這次的聚會，在飯桌上端坐的父親的六個朋友中有四個打拼在小城的民間借貸市場中。而這在這個小縣城中是一件尋常的行為。“他們尚且是兼職的借貸從業者，縣城里專職放貸款的可不在少數。”父親說，因為借款方多是生意人，沒有穩定的銀行流水亦缺乏高值的抵押物，很難從商業銀行貸到款，因此紅火了民間借貸市場。據了解，這個小城的民間拆借市場的利息行情是年化固定利率在24%左右。

而在紅火的民間拆借市場之外，小額信貸公司的發展也是有聲有色。記得筆者去年回家的時候，家里附近的“恒源公司”還是一家從事房地產下游產業的小企業，現如今其公司招牌旁邊已經赫然多了“小額貸款”這樣的字眼。而這并不是個例，筆者發現小城的沿街店鋪新開了很多家貸款門店，有的門店甚至毗鄰而居。借貸需求之旺盛可見一斑。

根據筆者的了解，在全國范圍內來講，小微企業和消費者的饑渴貸款需求與金融機構貸款審批門檻之間的矛盾一直是一個比較突出的現象。根據融360的貸款訂單數據顯示，2013年度普通企業員工和個體戶的貸款成功率分別只有18.2%和17.1%，而公務員的貸款成功率卻能高達64.2%。這其中，貸款金額在10萬到20萬之間的占比最多，其貸款用途多以經營周轉為主。訴求機構貸款無門的借款人自然會尋找其他途徑借款。

值得一提的是，目前民間借貸在我國還沒有完全合法化，現在民間借貸的上限為人民銀行規定的銀行貸款利率的4倍。近期，民間借貸最為活躍的溫州已經先試先行將民間借貸合法化。一旦民間借貸市場能夠陽光化、規范化、合法化，補齊其在法律、政策、監管三方面的缺失，不知道這個現在儼然一副沉浸在“全民信貸”之中的小城又將是怎樣一番景象呢？