銀行“寶寶” 誰最可人

互聯網金融創新正在深刻地影響中國銀行市場，面對余額寶、理財通等寶類產品近幾個月迅猛發展，傳統銀行也開始加入寶類產品的市場爭奪，紛紛開始推出流動性高、收益率堪比互聯網產品的各種銀行“寶寶”。

銀行“寶寶”爭先亮相

實際上，早在去年12月，平安銀行旗下的理財產品“平安盈”就已悄然上線，首期合作方為南方基金，投資標的為南方現金增利貨幣基金。2014年2月，工商銀行攜手工銀瑞信推出了一款“工銀薪金寶”業務。同一時間，民生銀行直銷銀行也正式對外推出“如意寶”。 2014年4月，借助直銷銀行的勢頭，興業銀行攜手國內知名基金公司推出T+0直銷貨幣基金產品“興業寶”，為銀行系“寶寶軍團”再添生力軍。至今，已有民生、中行、平安、廣發、交行、工行、浦發共7家銀行推出了類似余額寶的產品。

銀行的“寶寶”們大致可以分為兩類，第一類以民生銀行的“如意寶”為代表，民生銀行攜手民生加銀、匯添富兩家基金公司推出的“活期存款自動申購貨幣基金”業務，門檻低至一分錢起購，客戶簽約后，銀行卡內余額將自動購買貨幣基金，可實時支取，單日最高贖回500萬。

第二類以中銀活期寶為代表，屬于傳統的貨幣基金，一元起購、零手續費、隨時取現。同類產品還有工行的工銀“薪金寶”等。

各種“寶”展開激烈競爭，獲益的是投資者，但到底把錢投到哪里更劃算？實際上，大多投資于貨幣基金的互聯網金融各種“寶”，其收益率是處于變化中的，而銀行類“寶”產品跟余額寶等互聯網金融產品差別不大，近期不少產品保持在5%上下的高收益，但從過往表現來看，近一年的收益率在3.90%至4.70%之間。

業內人士認為，不論是余額寶還是銀行的“類余額寶”產品，本質都是貨幣基金。當前貨幣基金產品的市場熱銷和受到追捧，除滿足了客戶余額理財、高流動性、便捷的體驗等需求外，較高的收益率是其主要吸引力，這與目前大多數貨幣基金選擇投資協議存款、貨幣市場資金收益率較高息息相關。而一旦央行貨幣政策操作出現微調、銀行體系流動性改善，貨幣基金的收益率將必然下降。投資者在選擇時，不僅要看七日年化收益率，還要看基金公司的規模、基金的長期業績以及基金經理的管理水平，這些因素都會影響貨幣基金的收益率。

從資金安全性上，理財專家認為，銀行類余額寶的風險相對要小，這是由于銀行類余額寶并不具備支付功能，資金封閉且有銀行實時全程監控。而支付寶余額寶綁定了支付寶，具有直接支付功能，雖然這是余額寶的優勢之一，但同時也在資金方面留下了缺口，使得他們在安全性方面相較于銀行系“寶寶”略微遜色。

無論如何，目前在銀行存活期的確不太劃算。隨著利率市場化進程的推進，各金融機構對居民手中的存款競爭將會更加激烈，高收益的各類產品也將層出不窮。理財專家建議，因為收益率大同小異且處于變化中，投資者不用將自己的錢在各個產品之間轉來轉去，反而應該了解各個產品的特點，選擇適合自己的產品，讓資金在流動性和收益率之間得到兼顧。

平安銀行“平安盈”

綜合收益能力較強

早在去年12月，平安銀行旗下的理財產品 “平安盈”就已悄然上線，首期合作方為南方基金，投資標的為南方現金增利貨幣基金。

掛鉤基金：南方現金增利基金（202301）、平安大華日增利貨幣基金（000379）。

投資范圍：主要投資短期貨幣工具，如存款、央行票據等。

收益率：截至2014年4月30日，7日年化收益率為4.84%，萬份收益為1.3054元。

購買門檻：一分錢起購。

手續費：轉入與轉出均不會產生任何手續費。

申購贖回：資金可T+0實時轉出使用，節假日也可實時轉出。轉入及轉出業務的開放時間正常情況下為每個自然日7 x 24小時，如遇國家法定節假日等情形，“平安盈”可能暫停轉入。

購買渠道：平安銀行網上銀行。

購買流程：“平安盈”業務不能用普通的網銀直接購買，而需要在線開立一個平安銀行的虛擬理財賬戶“財富e”賬戶，這個賬戶開立后自動就被納入網銀管理，之后登陸“財富e”網銀就能買“平安盈”的T+0貨基了。購買“平安盈”產品，除需錄入網銀登錄密碼外，還需錄入動態密碼，具有雙重安全保障。

風險提示：“平安盈”產品為貨幣市場基金，屬于證券投資基金中的低風險品種。投資者購買貨幣市場基金不等于資金作為存款放在銀行，不保證一定盈利，也不保證最低收益。

產品點評：平安銀行“平安盈”對接的南方現金增利貨幣基金是去年全年的貨幣基金收益的榜眼，僅次于工銀貨幣，綜合收益能力較強。

工行“薪金寶”

閑置資金的避風港

工行于2014年2月17日推出了工銀“薪金寶”業務，這是一款為廣大客戶精心打造的創新型貨幣基金。只要持有工行任意借記卡，即可辦理。

掛鉤基金：工銀瑞信薪金貨幣市場基金（000528）。

投資范圍：工銀薪金寶投資于短期貨幣工具，如國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、企業債券、同業存款等。

收益率：截至2014年4月30日，七日年化收益率為4.3450%，萬份收益為1.2281 元。

購買門檻：單個基金賬戶單筆最低申購金額為100 元，追加申購每筆最低金額為一元。

手續費：申購、贖回費率為零。

申購贖回：投資人在開放日辦理基金份額的申購和贖回，具體辦理時間為上交所的正常交易日的交易時間，投資者自T+2 日（含該日）起有權贖回該部分基金份額，申購T+1計息，支持T+1個工作日贖回到賬。

購買渠道：工商銀行手機銀行、網上銀行及柜面均可操作。

購買流程：網上銀行購買流程：登錄個人網上銀行—選擇“網上基金”—選擇“購買基金”—選擇“更多查詢條件”—在“關鍵字”框處輸入基金代碼000528，點擊“查詢”—選擇“工銀薪金寶貨幣基金”—選擇“購買”—根據提示完成操作。

風險提示：工行“薪金寶”產品為貨幣市場基金，屬于證券投資基金中的低風險品種。投資者購買貨幣市場基金不等于資金作為存款放在銀行，不保證一定盈利，也不保證最低收益。

產品點評：工銀瑞信薪金寶貨幣市場基金成立以來，七日年化收益率一直保持在較高水平，在同類基金中排在前10名。工銀薪金寶貨幣基金安全性相對較高，具有“準儲蓄”優勢，也是銀行存款替代品，也是投資周轉資金閑置期最好的避風港。

中行“活期寶”

當天贖回即時到賬

2014年2月18日，中銀活期寶上線了，這是繼工商銀行推出自己的類余額寶業務后國內第二大國有銀行推出的互聯網理財產品。

掛鉤基金：中銀活期寶貨幣市場基金（000539）。

投資范圍：主要投資通知存款、大額存單、債券、中期票據等。

收益率：截至2014年4月18日，中銀活期寶七日年化收益率為5.1660%，萬份收益為1.1292元。

購買門檻：首次申購最低金額為1元，追加申購最低金額為1元。

手續費：無認申購、贖回手續費。

申購贖回：可當天（T+0）快速贖回，即時到賬。（快速贖回暫只支持中行卡，單筆及單日上限均為30萬元，轉入及轉出業務的開放時間為每個自然日7 x 24小時。

購買渠道：網銀及柜臺辦理。

購買流程：網銀辦理步驟為：登錄中行網銀—中銀理財—開通理財服務—開通后點擊基金交易—買入基金—選擇中銀貨幣基金進行認購。客戶也可以選擇在中銀基金公司購買。

風險提示：“活期寶”產品為貨幣市場基金，屬于證券投資基金中的低風險品種。投資者購買貨幣市場基金不等于資金作為存款放在銀行，不保證一定盈利，也不保證最低收益。

產品點評：“活期寶”每日計算當日收益并分配，且每日進行支付。每日收益轉為基金份額，滾動投資，利上添利。由于可當天（T +0）快速贖回、即時到賬，中銀活期寶被業界稱為工農中建四大行首只真正意義上的類“余額寶”產品。

民生銀行“如意寶”

直銷基金誰都能買

2014年2月28日，民生銀行直銷銀行正式對外推出“如意寶”。“如意寶”是由民生直銷銀行與民生加銀基金、匯添富基金合作推出的一款產品，是主要針對客戶的“余額理財”“余額增值”需求設計的一款貨幣基金產品。

掛鉤基金：匯添富貨幣A（519518 ）、民生加銀現金寶基金（000371），用戶可選擇簽約其中一款。

投資范圍：銀行存款、債券及其它資產。

收益率：截至2014年4月30日，民生加銀現金寶七日年化收益率為5.0420%，萬份收益為1.4606元；匯添富貨幣A七日年化收益率為4.5320%，萬份收益為1.0159 元。

購買門檻：一分錢起投。

手續費：申購、贖回費率為零。

申購贖回：申購無限制、單日最高可贖回500萬且實時支取、日日復利。“如意寶”業務的開放時間為正常情況下為每個自然日7 x 24小時，如遇國家法定節假日、銀行清算等情形，可能暫停業務，將以民生銀行與基金公司的公布為準。

購買渠道：提供網站、手機APP、微信等渠道。

購買流程：登錄民生銀行直銷銀行網頁，用戶首先要在線注冊，填寫個人身份信息、綁定銀行卡、設置交易密碼。完成上述步驟后，用戶就可以獲得民生直銷銀行的電子賬戶，客戶選擇“如意寶”后，卡內活期存款余額將自動買入“如意寶”產品。此外，非民生卡用戶也可在線申請開戶，也就是說任意一張銀行卡均可購買。

風險提示：“如意寶”產品為貨幣市場基金，屬于證券投資基金中的低風險品種。投資者購買貨幣市場基金不等于資金作為存款放在銀行，不保證一定盈利，也不保證最低收益。

產品點評：與“余額寶”等貨幣基金相比，民生銀行直銷銀行在自身實力和產品設計上均有較大的優勢。此外，“直銷銀行”與傳統網上銀行相比更便捷，就算你沒在民生銀行開戶，也可持別家銀行卡享受直銷銀行服務。

興業銀行“興業寶”

一站式服務更便捷

2014年4月10日，借助直銷銀行的勢頭，興業銀行宣布再推出互聯網理財新品，攜手國內知名基金公司推出T+0直銷貨幣基金產品“興業寶”，為銀行系“寶寶軍團”再添生力軍。

掛鉤基金：大成現金增利貨幣基金（090022）。

投資范圍：通知存款、短期融資券、央行票據等。

收益率：截至2014年4月30日，大成現金增利貨幣A七日年化收益率為4.0530%，萬份收益為1.1978元。

購買門檻：起購金額為0.01元。

手續費：轉入轉出沒有任何手續費。

申購贖回：支持T+0快速贖回，收益按日結轉，按日支付。

購買渠道：興業網上直銷銀行、手機銀行。

購買流程：只要持有工行、建行、農行、招行、民生、中信、光大、平安等銀行任意一種銀行卡，在興業銀行直銷銀行首頁點選“興業寶”頻道，根據頁面提示輸入個人信息、短信驗證、銀行卡信息和購買金額等，便能一站式完成“興業寶”的開戶、轉賬和基金購買，整個過程僅需3分鐘。而如果用戶是興業銀行的客戶，使用興業理財卡則更為簡捷，可以直接省卻上述的輸入指定的個人信息和短信驗證環節，只需輸入理財卡號、證件號碼、取款密碼和購買金額，開戶和購買時間更是縮短到一分鐘以內。

風險提示：“興業寶”產品為貨幣市場基金，屬于證券投資基金中的低風險品種。投資者購買貨幣市場基金不等于資金作為存款放在銀行，不保證一定盈利，也不保證最低收益。

產品點評：“興業寶”的性質、收益等各方面和余額寶類似，可以說是銀行版的“余額寶”，投資者通過興業銀行的直銷銀行就可以進行大成現金增利貨幣基金的轉入、轉出，并享受到信用卡還款、水電煤繳費、貨幣基金ATM無卡取現、貨幣基金消費支付等配套增值服務。

本刊記者 常愛國

（投資有風險，操作需謹慎。）