關于當前我國個人理財規劃的分析

摘 要 近年來，隨著我國經濟的快速發展，我國個人財富，迅速增加，個人理財規劃已經漸漸進入大眾視線。然而，人們對理財規劃的概念并不準確，很多人的理財手段單一，資產增值能力弱。本文主要針對當然個人的理財規劃做出簡要分析。

關鍵詞 理財規劃 理財產品的選擇 方案制定

到21世紀末，中國已成為繼美國之后的第二大經濟強國，人民的財產不斷增加，人們已經不再滿足于簡單地衣食住行，而是追求更高層的品質生活。而更多的人則是看準了怎樣通過理財手段使自己的財產進行保值和增值，從而增加資產，保障自身的生活品質，同時也降低了各種風險發生的機率。

一、個人理財的目的及意義

迄今為止，在我們的身邊，還是有大量的“月光族”，“啃老族”的存在，他們沒有清晰地理財目的，盲目的投資、消費，最后，連自己的基本生活也難以保障。何為理財，就是要將自己的資產進行合理的分配，那理財到底是為了什么呢，是為了在短期內達到自己的消費需求；在意外風險來臨時有資金保障；也為了積累更多的財富，也就是說，理財就是為了達到財產的自由化和安全化。

二、理財規劃的基本原則

在制定理財規劃的過程中，必須遵循一定的原則：（1）統籌全局原則。立足整體，逐個擊破。全面分析自身收入水平，了解自己的消費重點，逐漸減少不必要的消費。根據自身情況的不同，這里推薦一種理財常用法則，即4321法則，主要內容是將月收入按比例40%，30%，20%，10%分配，將其分別用于投資創富，衣食住行，儲蓄備用，保險。（2）良好心態原則。每個人在理財的過程中都會有收益和損失，有些人的資本多，投資得當則收益多，有的人資本少，方法不得當或多或少就會有些損失，在這時，決不能意氣用事，因小失大。而且在理財切忌跟風，盲目地跟風更是會造成無法挽回的損失，只有保持良好的心態，才可在理財的路上越行越遠。（3）量力而行原則。不同的人需要確定適合自己的理財策略，日收入盡萬的人肯定和我們這樣的大學生有著不同的理財策略，合理規劃，量力而行。（4）保本原則。4321原則中就有需要將收入的20%提出作為儲蓄備用，理財規劃中的最低保障就是在意外風險來臨時，有備用資金，這也是最理財規劃的目的之一。（5）消費，投資，收入相匹配原則。理財規劃就是要妥善處理消費，投資，收入之間的關系，從而達到預期的目標，提高生活質量。（6）早做規劃原則。俗話說“你不理財，財不理你”。萬事早做安排，從你的第一筆工資開始，進行理財規劃，不斷積累，就能在最短的時間內，積累財富，創造財富，完成人生的飛躍。

三、理財產品的選擇

（1）基金類投資。基金投資是指通過信托、契約或公司的形式，交由專門的人員，通過募集的方式進行分散投資，之后的收益按比例分享的一種投資方式。基金投資風險較小，但同時，利潤也較少，適合中小型收入人群。（2）債券類投資，債券投資主要是以國家債券和政府債券為主，風險低，收入穩定，但有期限固定，適合保守型投資者和老年人。（3）寶寶類投資，這是最近幾年新出現的一種新型投資方式，具體代表有“余額寶”、“理財通”、“現金寶”等。這類產品收益較高。但因近段時間此類產品優勢消退，建議作為短期投資產品。（4）股票類投資，股票無疑是高風險類理財商品，股票市場的不穩定性使得每年有多人在這里栽了跟頭，但高風險易有高收益。不建議個人將股票作為長期投資方式，中小型投資者更需謹慎。（5）期貨類投資，期貨投資有商品期貨和金融期貨兩種，期貨投資風險低于股票，但也存在著貶值，過度投機等風險。資金充足的投資者也需要布置良好的投資戰略。（6）保險類投資，此類投資具有投資和保障的雙向功能。保險主要有人身保險（人壽保險，健康保險，少兒保險，養老保險，意外保險）和財產類保險，個人理財規劃中因著重對保險類產品進行協調分配，防止意外風險。（7）其他類投資，其他像房地產投資，黃金投資等理財方式，此處不詳細討論，個人可根據自身需要對其進行少部分涉獵。

四、個人理財規劃方案

個人理財需要制定短期及中長期理財目標，以剛工作不久的小王為例，進行簡要分析。

基本情況，小王，女，23歲，在成都工作一年，公司提供五險一金，無存款，每月工資5000多元，吃飯房租2000元，其他全部消費娛樂及購物。

向小王這種情況的人在我們身邊大量的存在著，那么我們應該如果對他們進行理財規劃，從而節約成本呢？

從短期來看：（1）小王應該逐漸減少消費娛樂及購物的支出，大約控制在2000元以內。（2）房租和吃飯中，在吃飯這一板塊，降低水準，節約為主，將資金減少到1800元左右。（3）將節約的1200元錢，分為兩部分，將500元作為長期投資，如基金，債券等，將剩余的700元作為備用金，可放入銀行存款或者寶寶類產品中。（4）小王工作才一年，有大量的升值空間，應該努力工作，爭取在3年之內將工資提升至7000元左右。

從長期來看：（1）小王可將投資的資金及其利潤取出進行投資和適當消費。（2）在30歲時可貸款買房，買車。（3）有一定的投資基礎后，可嘗試股票，期貨等投資。（4）不斷進行合理的投資和節約，必定不再是“月光族”。

綜上所述，理財規劃的有效實施對我們有著重要的意義。經濟在發展，我們也需要跟隨經濟的潮流，才不至于被社會所拋棄，合理的制定理財規劃，有效的利用理財手段，無論你是剛入職場的菜鳥；還是財產富足的企業達人；還是空閑的退休老人；從現在開始吧，理財永不晚，制定你的理財戰略，創造屬于你的財富！

（作者單位：西南科技大學應用技術學院）