關(guān)于當前我國個人理財規(guī)劃的分析

摘 要 近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國個人財富，迅速增加，個人理財規(guī)劃已經(jīng)漸漸進入大眾視線。然而，人們對理財規(guī)劃的概念并不準確，很多人的理財手段單一，資產(chǎn)增值能力弱。本文主要針對當然個人的理財規(guī)劃做出簡要分析。

關(guān)鍵詞 理財規(guī)劃 理財產(chǎn)品的選擇 方案制定

到21世紀末，中國已成為繼美國之后的第二大經(jīng)濟強國，人民的財產(chǎn)不斷增加，人們已經(jīng)不再滿足于簡單地衣食住行，而是追求更高層的品質(zhì)生活。而更多的人則是看準了怎樣通過理財手段使自己的財產(chǎn)進行保值和增值，從而增加資產(chǎn)，保障自身的生活品質(zhì)，同時也降低了各種風(fēng)險發(fā)生的機率。

一、個人理財?shù)哪康募耙饬x

迄今為止，在我們的身邊，還是有大量的“月光族”，“啃老族”的存在，他們沒有清晰地理財目的，盲目的投資、消費，最后，連自己的基本生活也難以保障。何為理財，就是要將自己的資產(chǎn)進行合理的分配，那理財?shù)降资菫榱耸裁茨兀菫榱嗽诙唐趦?nèi)達到自己的消費需求；在意外風(fēng)險來臨時有資金保障；也為了積累更多的財富，也就是說，理財就是為了達到財產(chǎn)的自由化和安全化。

二、理財規(guī)劃的基本原則

在制定理財規(guī)劃的過程中，必須遵循一定的原則：（1）統(tǒng)籌全局原則。立足整體，逐個擊破。全面分析自身收入水平，了解自己的消費重點，逐漸減少不必要的消費。根據(jù)自身情況的不同，這里推薦一種理財常用法則，即4321法則，主要內(nèi)容是將月收入按比例40%，30%，20%，10%分配，將其分別用于投資創(chuàng)富，衣食住行，儲蓄備用，保險。（2）良好心態(tài)原則。每個人在理財?shù)倪^程中都會有收益和損失，有些人的資本多，投資得當則收益多，有的人資本少，方法不得當或多或少就會有些損失，在這時，決不能意氣用事，因小失大。而且在理財切忌跟風(fēng)，盲目地跟風(fēng)更是會造成無法挽回的損失，只有保持良好的心態(tài)，才可在理財?shù)穆飞显叫性竭h。（3）量力而行原則。不同的人需要確定適合自己的理財策略，日收入盡萬的人肯定和我們這樣的大學(xué)生有著不同的理財策略，合理規(guī)劃，量力而行。（4）保本原則。4321原則中就有需要將收入的20%提出作為儲蓄備用，理財規(guī)劃中的最低保障就是在意外風(fēng)險來臨時，有備用資金，這也是最理財規(guī)劃的目的之一。（5）消費，投資，收入相匹配原則。理財規(guī)劃就是要妥善處理消費，投資，收入之間的關(guān)系，從而達到預(yù)期的目標，提高生活質(zhì)量。（6）早做規(guī)劃原則。俗話說“你不理財，財不理你”。萬事早做安排，從你的第一筆工資開始，進行理財規(guī)劃，不斷積累，就能在最短的時間內(nèi)，積累財富，創(chuàng)造財富，完成人生的飛躍。

三、理財產(chǎn)品的選擇

（1）基金類投資。基金投資是指通過信托、契約或公司的形式，交由專門的人員，通過募集的方式進行分散投資，之后的收益按比例分享的一種投資方式。基金投資風(fēng)險較小，但同時，利潤也較少，適合中小型收入人群。（2）債券類投資，債券投資主要是以國家債券和政府債券為主，風(fēng)險低，收入穩(wěn)定，但有期限固定，適合保守型投資者和老年人。（3）寶寶類投資，這是最近幾年新出現(xiàn)的一種新型投資方式，具體代表有“余額寶”、“理財通”、“現(xiàn)金寶”等。這類產(chǎn)品收益較高。但因近段時間此類產(chǎn)品優(yōu)勢消退，建議作為短期投資產(chǎn)品。（4）股票類投資，股票無疑是高風(fēng)險類理財商品，股票市場的不穩(wěn)定性使得每年有多人在這里栽了跟頭，但高風(fēng)險易有高收益。不建議個人將股票作為長期投資方式，中小型投資者更需謹慎。（5）期貨類投資，期貨投資有商品期貨和金融期貨兩種，期貨投資風(fēng)險低于股票，但也存在著貶值，過度投機等風(fēng)險。資金充足的投資者也需要布置良好的投資戰(zhàn)略。（6）保險類投資，此類投資具有投資和保障的雙向功能。保險主要有人身保險（人壽保險，健康保險，少兒保險，養(yǎng)老保險，意外保險）和財產(chǎn)類保險，個人理財規(guī)劃中因著重對保險類產(chǎn)品進行協(xié)調(diào)分配，防止意外風(fēng)險。（7）其他類投資，其他像房地產(chǎn)投資，黃金投資等理財方式，此處不詳細討論，個人可根據(jù)自身需要對其進行少部分涉獵。

四、個人理財規(guī)劃方案

個人理財需要制定短期及中長期理財目標，以剛工作不久的小王為例，進行簡要分析。

基本情況，小王，女，23歲，在成都工作一年，公司提供五險一金，無存款，每月工資5000多元，吃飯房租2000元，其他全部消費娛樂及購物。

向小王這種情況的人在我們身邊大量的存在著，那么我們應(yīng)該如果對他們進行理財規(guī)劃，從而節(jié)約成本呢？

從短期來看：（1）小王應(yīng)該逐漸減少消費娛樂及購物的支出，大約控制在2000元以內(nèi)。（2）房租和吃飯中，在吃飯這一板塊，降低水準，節(jié)約為主，將資金減少到1800元左右。（3）將節(jié)約的1200元錢，分為兩部分，將500元作為長期投資，如基金，債券等，將剩余的700元作為備用金，可放入銀行存款或者寶寶類產(chǎn)品中。（4）小王工作才一年，有大量的升值空間，應(yīng)該努力工作，爭取在3年之內(nèi)將工資提升至7000元左右。

從長期來看：（1）小王可將投資的資金及其利潤取出進行投資和適當消費。（2）在30歲時可貸款買房，買車。（3）有一定的投資基礎(chǔ)后，可嘗試股票，期貨等投資。（4）不斷進行合理的投資和節(jié)約，必定不再是“月光族”。

綜上所述，理財規(guī)劃的有效實施對我們有著重要的意義。經(jīng)濟在發(fā)展，我們也需要跟隨經(jīng)濟的潮流，才不至于被社會所拋棄，合理的制定理財規(guī)劃，有效的利用理財手段，無論你是剛?cè)肼殘龅牟锁B；還是財產(chǎn)富足的企業(yè)達人；還是空閑的退休老人；從現(xiàn)在開始吧，理財永不晚，制定你的理財戰(zhàn)略，創(chuàng)造屬于你的財富！

（作者單位：西南科技大學(xué)應(yīng)用技術(shù)學(xué)院）