網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律原則的構(gòu)想

摘 要 網(wǎng)絡(luò)銀行在中國是新生事物，尚處于起步階段。我國金融監(jiān)管體系還很不成熟，我國應(yīng)在現(xiàn)有的金融監(jiān)管的基礎(chǔ)上有計劃的逐步完成我國的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度建設(shè)，明確監(jiān)管制度相應(yīng)法律原則則是重中之重。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 法律原則

20世紀90年代，網(wǎng)絡(luò)銀行在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推動下伴隨著金融體系的需求應(yīng)運而生，網(wǎng)絡(luò)銀行是社會變革和金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，也是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合的結(jié)晶。人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，定義網(wǎng)絡(luò)銀行為“通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)的銀行”。而本文根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的特征和定義，將網(wǎng)絡(luò)銀行歸結(jié)為：以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過網(wǎng)絡(luò)具備的開放與信息實時功能，為客戶提供查詢、信貸、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、投資理財?shù)纫幌盗薪鹑诜?wù)的銀行。

一、審慎監(jiān)管原則

網(wǎng)絡(luò)銀行具有區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的巨大優(yōu)勢，它被人們看作是未來銀行間競爭的一個熱點，指引著中國銀行業(yè)的發(fā)展，中國應(yīng)積極制造條件支持網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的高效率是顯而易見的，其面對的高風(fēng)險也不能忽略。因此加強網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的立法尤為重要，其一有利于保障客戶合法權(quán)益，也有利于網(wǎng)絡(luò)銀行健康地發(fā)展。

堅持審慎性監(jiān)管原則在網(wǎng)絡(luò)銀行立法中必不可少。網(wǎng)絡(luò)銀行在面對退出市場時同樣需要審慎監(jiān)管原則的約束，更好地保護客戶的合法權(quán)益。需要指出的是，對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管要堅持適度原則，避免監(jiān)管過嚴或過松對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展形成桎梏。網(wǎng)絡(luò)銀行依托高科技載體進行經(jīng)營，在保證自身合規(guī)操作的同時需要動態(tài)監(jiān)測操作系統(tǒng)和載體的及時更換。

二、安全原則

安全可以說是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的生命之源，其在交易中不可替代。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展遇到很多困難，最主要的表現(xiàn)便是交易額低下，究其原因則是客戶對利用網(wǎng)絡(luò)銀行進行交易持懷疑態(tài)度，他們擔(dān)心交易密碼被盜用或被截獲。近幾年，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪日益娼厥，犯罪分子通過傳播病毒、木馬等多種方式盜取網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的密碼、竊取客戶個人信息，給客戶造成損失， 同時也給網(wǎng)絡(luò)銀行的安全造成了越來越大的威脅，安全問題成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的瓶頸。事實是，若網(wǎng)絡(luò)銀行存在諸多安全隱患，客戶出于個人信息的保護將不會選擇網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行便將成為無源之水、無土之木。網(wǎng)絡(luò)銀行必須以安全為前提才能贏取生存與發(fā)展的空間。

若建立一個安全的交易環(huán)境，除加強網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的安全性，還要在法律上加以規(guī)范，例如強化網(wǎng)絡(luò)銀行電子簽名安全標準、認證機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行的要求、責(zé)任和風(fēng)險控制的具體制度等。這要求我國在建構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度時，必須堅持安全原則，并全面貫徹該原則于每一部具體的法律規(guī)則之中。

三、效益原則

“法和效益關(guān)系，實際上就是法與其所確認、分配、保護和促進實現(xiàn)的社會利益的關(guān)系”。監(jiān)管機構(gòu)在執(zhí)法過程中產(chǎn)生的是可見成本，不可見的成本則包括四項，即道德成本、合規(guī)成本、社會和經(jīng)濟福利損失以及法律規(guī)制的成本，這四方面的成本都很大。但對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，其所追求的是社會效益，它不是一般最大化的經(jīng)濟成就，而是長期的經(jīng)濟利益與人類的生存環(huán)境、人的價值等諸多因素優(yōu)化的宏觀經(jīng)濟成果。因此，立法部門制定法律、政府監(jiān)管機構(gòu)履行職能，都不可忽視監(jiān)管成本，必須落實效益原則，努力實現(xiàn)以最小的監(jiān)管成本實現(xiàn)最大的收益。這就要求在立法活動中，不僅要給網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造自由寬松的發(fā)展空間和平臺，也要給網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造出一個公平、充分、有序的競爭環(huán)境。經(jīng)濟學(xué)的觀點認為這樣做都將促使網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造更大的效益。

四、保護客戶利益原則

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是建立在客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的信賴和認可的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)銀行低成本、高效率的優(yōu)勢在客戶達到一定數(shù)目時方才顯而易見，因此，客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的各方當(dāng)事人中，客戶處于明顯的弱勢地位，這在一定程度上影響了客戶選擇利用網(wǎng)絡(luò)銀行進行金融服務(wù)，進而影響網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展，所以網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管立法必須加強對客戶利益的有效保護，堅持以客戶的利益保護為立法原則，切實保障網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的隱私權(quán)、知情權(quán)和選擇權(quán)，使客戶的合法權(quán)利免受不必要的侵害。當(dāng)然，由于網(wǎng)絡(luò)銀行在我國剛剛誕生不久，是新世紀金融創(chuàng)新的主要形式之一，各項制度還不夠完善，因此，在適用這一原則時，還需注意對網(wǎng)絡(luò)銀行的保護和引導(dǎo)，防止對客戶利益的過度保護禁錮網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展。

五、國際性原則

網(wǎng)絡(luò)銀行具有不同于傳統(tǒng)銀行的獨特性，網(wǎng)絡(luò)銀行在交易中打破了時空限制、打破了地域限制，其在提供金融服務(wù)時具有地理位置上的無關(guān)性。網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立條件是在任何一個國家或地區(qū)，其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋的本地客戶可以享受網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行避免了因位置的改變而給交易雙方造成的不利影響，使網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶在世界范圍內(nèi)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。歷史上發(fā)生的東南亞金融危機與美國的次貸危機都不光是少數(shù)幾個國家或地區(qū)的問題，一旦危機爆發(fā)，其將會迅速波及到整個世界，進而影響到全球經(jīng)濟的發(fā)展，對世界經(jīng)濟造成威脅。所以，我國在架構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系過程中，要堅持國際性原則不動搖，做到以下兩點：一是為了盡快實現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管立法與國際接軌，要根據(jù)我國的基本國情吸收與借鑒發(fā)達國家及地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的成果；二是為了制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的國際條約，更好的構(gòu)建與完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度，我國應(yīng)踴躍參與國際交流與協(xié)作，不斷加強與世界其他國家金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的聯(lián)系與磋商，為我國網(wǎng)絡(luò)銀行能夠參與國際競爭夯實法律基礎(chǔ)。

網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管立法當(dāng)中上述五項原則是相輔相成的，不能偏廢，在對網(wǎng)絡(luò)銀行實施具體法律規(guī)制過程中，上述五項原則要根據(jù)我國的基本國情確定一定的價值取向，并根據(jù)已確定的價值綜合各原則靈活地運用，不可將其割裂開來。只有綜合運用，才能有效的防范網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的發(fā)生，促進網(wǎng)絡(luò)銀行盡快步入正軌并蓬勃發(fā)展。

（作者單位：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)）