我國保險業微觀結構及宏觀背景介紹

【摘要】保險是一種具有匯率閑散社會資金，分散投保人風險作用的經濟補償機制。本文從微觀結構和宏觀背景兩個方面對我國保險體系進行總結和分析：在微觀層面，對保費、中介機構、粗獷式經營方式、人才引進和風險評估模式、保險產品等幾個主要的微觀基礎進行總結，在宏觀層面，對全球一體化、我國對內、外資保險市場的法制法規和優惠政策、中介市場等幾個主要的經濟背景進行了分析。

【關鍵詞】我國；金融市場；保險業；微觀結構；宏觀背景

1 關于保險的簡單介紹

“保險實際上是一種‘人人為大家，大家為一人’的經濟補償制度，受損的投保人只需支付少量的保費就可以從保險人那里獲得經濟補償。”金融保險具有匯率閑散社會資金，分散投保人風險的作用。對于個人而言，閑散資金主要是指個人預算中存銀行等的未進行投資的資金；對于企業而言，閑散資金主要是企業內部建立的“風險基金”和“意外基金”等為充分利用的資金。明確區分產險公司和壽險公司也是十分重要的。當代社會分工的越來越細，加上我國社會主義體制的特殊性導致了企業利益主體的多元并存的局面。偏好是基于選擇而言的，不同企業的不同選擇產生了偏好的多元性特點。在我國企業體制改革后，企業從原來隸屬于某一國家部門的禁錮中解脫出來。它們擁有更大的選擇權，獨立為市場經濟中的一個經濟實體而非政府機構的附屬物，這樣的企業才能夠談有選擇的偏好。社會利益主體的偏好多元“決策權開始分散”決定了社會資金更為閑散化，保險業既承擔著匯率閑散社會資金的重要作用，也可以分散投保人風險，正是這些特但為保險業的產生和發展提供了有利的條件。中國保險體系的構建還有待進一步完善，其具體表現在微觀結構和宏觀背景兩個方面：

2 中國保險業的微觀結構

我們也稱為微觀基礎。它包括以下幾個方面：保費、中介機構、粗獷式經營方式、人才引進和風險評估模式、保險產品等主要方面。

（1）保費：“保費的實質是保險公司對投保人的一種負債”。保險公司的保費越高，其負債越多。同時，保費越高就表明投保人越多，投保人越多，保險公司的風險基金越多；保險公司的風險基金越多，承保能力越高。看來，承保能力的高低與保費的高低密不可分。隨著我國工業化進程的加快，一些現代化的風險，比如“顯性化風險”、“附著性風險”、“創新性風險”對保險業的影響越來越突出，如何有效的應對這些現代化的風險將是我們研究的重要課題。

（2）中介機構：中介機構包括了代理人、保險經紀人、公估人的組織機構。代理人起到擴大規模的作用，是保險公司產生規模經濟效益的必要配置。保險經紀人是保障投保人的利益而存在的，有點類似于律師是保障原告的合法權益，保險經紀人目前由于國家的某些限制，目前活動的范圍有限。公估人承擔著保險公司的保險評估責任，由于其對新保單的風險預測，進而公估人對公司的擴大再生產，即新保單的在保險市場的投放，提供了重要的理論基礎。

（3）粗放經營方式：粗放經營是保險公司的一種過度擴大再生產的經營方式，具體表現為保險公司的內部盲目擴招代理人，為了吸引潛在消費者而過量增加新保單等方式，雖然可以增加短期收益，但是這種總眼前利潤，輕保險質量的做法是不利于保險公司的長久發展的。

（4）保險產品：相對于實物產品的概念，保險產品是一種看不見的、對未來投資的非實物產品，有點類隱性投資產品的涵義。它看不見而且具有潛在價值，因此其投資的效益是一種長期性的體現，改進重點在于對保險產品進行優化和更新換代，以緊跟時代的發展要求。

3 中國保險業的宏觀背景

我們也稱為市場環境或經濟背景。它包括全球一體化、我國對內、外資保險市場的法制法規和優惠政策、中介市場等主要內容。

（1）全球一體化：全球一體化是現代歷史發展的趨勢，不論哪個行業都必然受到這一歷史浪潮的影響。我國保險業尤其要注意對全球化意識的培養，這樣有利于企業更好的參與國際競爭，并較大程度上增強企業的綜合競爭力。

（2）法制法規和優惠政策：我國對內、外資保險市場的法制法規起步較晚，而且還不夠完善，雖然也有優惠政策出臺，但是總體效果并不是很理想。所以，加強對內、外資保險市場的法制法規和優惠政策使我國保險業更加趨于規范化，尤其是促進我國內、外資保險市場在發展的同時，進行相互合作、優勢互補，避免無序競爭。可見，進行必要的政策扶植是當務之急。

（3）中介市場：中介市場作為保險市場的緩沖環節，在決策日益復雜化的社會化大生產中起到不容忽視的作用。當市場經濟的突變時，如果沒有中介市場對經濟的緩沖作用，也就是沒有中介市場提供的緩沖時間，這使得外界市場的突變直接引起保險市場的動蕩。在如此短暫的時限內，保險機構很難提出理性的應對策略，或者說還沒反應的情況下，就不得不被動的面對未知的市場風險和挑戰了。加強保險業中介市場的建設，有利于提高保險業的整體決策水平。

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