高端醫療健康險 360度安心保障？

一位少女在山區突發致命疾病，當地醫院卻因為缺少相應的醫藥設施而無能為力，眼看少女的生命危在旦夕，這時，一架配備有專業醫護人員的直升機突然從天而降，兩個小時后，在北京最好的兒童醫院，命懸一線的少女終于轉危為安……以上的情節，是不是很像電影中的傳奇情節？可事實上，這正是一件2012年末在中國發生的真實事件，能請動直升機前來救助的少女的父母并非億萬富豪。他們那一天也沒有為這一次耗資近百萬的醫療救助花費1分錢，理由很簡單——在此之前，他們曾為女兒購買了一款高端健康險，并且只是支付了1年1萬多元的保費。

對于絕大多數國人而言，在2010年之前，他們幾乎都沒有聽說過“高端健康險”這種神奇的險種，反倒是絕大多數來中國工作的外企高管，非常熟悉這種大多由國際保險公司提供的健康險種，它們有著共同的特點：保額超高，動輒上千萬元的保額幾乎可以覆蓋所有已知疾病；直付結算，在定點醫院，患者無需向醫院付費。保障全面，從門診到住院，從牙科到精神疾病，甚至幼兒的疫苗，成人的體檢均可涵蓋；更重要的是，它的理賠對于醫療機構幾乎沒有任何的限制：無論是權威三甲醫院的特需門診，還是裝飾得如同五星酒店一般豪華的私立醫院，你的醫療費用都可以完全Cover，甚至，如果你也想如郭晶晶一般，到香港的明星醫療機構去生下可愛的BB，也絕沒問題……

怎么樣？讀到這里，是否已經動心，恨不能立刻給你的保險代理人打電話？且慢，貼心的Hers已經為你細心整理了高端醫療健康險的全面指南，看完再決定會受益更多。

高端險\"高\"在哪兒？

許多人一開始會分不清高端醫療險和普通醫療保險的區別關鍵點，并下意識地覺得，一旦“高端”，就代表著保費高昂、投保麻煩、遙不可及。其實，所謂的高端醫療健康保險只是西方標準通常慣例的私人醫療保障服務，與美國奧巴馬醫改中想讓絕大多數美國人都擁有的醫療保障非常相似，只是因為它的保障力度相對于國內目前的健康險種要高出數十倍，而第一批在中國利用這類保險的投保人，又多是外籍人士和高收入人士，所以，此類險種在國內出售時，才會冠以“高端”“環球”之名。

至于它與普通商業醫療保險，以及社保醫保的區別，Hers將以簡單清晰的圖表為你呈現。

投保 高端醫療健康險的策略和技巧

一二線城市方可投保

看到上述表格中的清晰比較，你是否更加想要投保了？別心急，還是要再冷靜一下，Hers會繼續為你提供一些購買高端醫療保險前的必要提示。

由于高端醫療保險最吸引人的服務——“直賠”，需要保險公司與醫院建立完善的財務結算關系，所以目前，全國能夠提供此服務的城市僅限于北京、上海、廣州等幾大直轄市和部分省會城市。大部分的三線城市雖然也可提供理賠服務，但卻無法享受“直賠”服務。所以，你所處的城市最好屬于一線城市。

外資保險公司更可信

目前，中國國內能夠提供高端醫療保險服務的機構只有十幾家，主力軍由外資保險公司、合資保險公司及TPA（第三方醫療保險服務公司）經營，內資保險公司雖然近年來也有不少開始介入，但由于運營經驗較少，險種相對不成熟，收到的投訴也不少，所以Hers并不推薦。

目前，國內的高端健康險前五強分別是英國的BUPA、招商信諾CMC-CINGA、MSH萬欣和、 Now Health與AXA安盛保險。Hers比較推薦BUPA、CMC-CINGA與AXA保險，因為這三家都是國際有名的健康險公司，而MSH和Now Health并非保險公司，而只是類似于中介商的TPA，雖然有時候在保費上相對誘人，但在保單的延續性上卻做得較差。

既往病史需聲明

高端醫療保險一般并不要求客戶在投保前做體檢，只要按要求填寫一張說明自己身體狀況的表格即可。不過如果你有既往病史，最好事前告之，因為幾乎所有保險公司都會對既往病史提出免險責任的。如果你隱瞞相關情況，有可能在理賠時出現麻煩。

官網投保最方便

由于全國投保高端醫療保險險種的人數尚不足15萬，所以代理這些險種的保險代理人相對較少。由于此類險種的條款相對復雜，Hers建議，想要投保的你最好到保險公司的官網上尋求幫助，由專業的投保專員為你介紹。

當然，如果你想自己做多方比較，網絡上也不乏360醫療保險情報網、悅安健康網、明亞保險這樣的代理機構供你選擇，那里的保險經紀人會對比多款險種，為你提出專業的投保建議。

投保時間巧把握

按慣例，健康險公司一般會在每年的10月和3月按通貨膨脹率和地區醫療支出平均上漲水準調整保費，所以，在每年的9月和2月投保，會相對劃算一些。

而那些想要在私立醫院生育BB的準媽媽，也需要關注投保的時間節點，因為這類保險一般都設有10個月左右的孕產責任觀察期，換言之，如果懷孕后再帶孕投保，是無法享受到相關的理賠服務的。

規避 高端醫療健康險的認知誤區

高端醫療健康險由于是舶來品，所以運營方式、理賠方式和常見的險種都與國內的健康險有所區別，為了幫助大家在購買后用好醫療險，Hers特意列出了在投保和理賠時，那些被高頻率提及的重要問題，答案可供大家參考。

不同年齡、不同地區的人保費一樣嗎？

不一樣。由于嬰兒、老人的醫療支出往往較大，出險可能性也較高，所以在高端醫療保險的保費方面，他們的費率也往往較高。以中國大陸為例，雖然30歲年輕人的保費支出一般在1.5萬元左右，到50歲就會漲至2萬余元，到了65歲，每年的保費支出更可高達5萬元。

而由于中國大陸的醫療費用相對低廉，港澳臺醫療費用中等，歐洲的醫療費用偏高，北美包括美國的醫療費用最高，所以保險公司針對不同的保障地域，收取的保費也不同。一般而言，保障范圍包含港澳臺的保障會比大陸地區保費高10%左右，包含歐洲保障的保費則要高出40%，而包含美國的保費則會是大陸地區保費的2倍以上。如果你需要投保，不妨視自己家庭的生活區域進行有針對性的選擇。

高端醫療險的保險期限

為什么只有一年？

很簡單，因為全球的醫療保險費用都在逐年上漲，所以為了保證每年調整保費的權利，高端醫療險的承保期一般只有1年。但保險公司一般都會提供無條件續保。

高端醫療險是所有醫療費用全包嗎？

基本上是，但不是全部，比如美容治療、不孕不育治療以及流產等醫療行為一般是不承保的，而住院、手術、CT、核磁共振等高支出醫療項目，也必需在得到保險公司書面授權后才能進行，否則保險公司可以拒賠，當然，緊急情況除外。

另外，保險公司一般還把保險責任劃分為比較詳細的模塊，一般有門診模塊、住院模塊、孕產模塊、牙醫模塊等。除住院模塊屬必保項之外，其余的模塊都可選保，而保費也自然有所調整。以30歲的女性為例，如果僅保住院模塊，一年的保費支出很可能只有數千元。

高端醫療險會因為今年理賠金額太大而來年拒保嗎？

不會。就算你今年只交納了1萬元保費，但卻因為疾病理賠了上百萬元，明年你的保險公司仍然會主動提供續保服務，并且保費只按全國情況進行普遍調整。但是如果你來年轉換保險公司，新的保險公司就可能會對你的既往病史進行除外保障處理或者拒保，所以選擇好第一家保險公司非常重要喔。

高端醫療險可以保障到多少歲？

大部分保險公司提供的保險年齡期限都是首保65歲，續保75歲，不過，BUPA、CMC-CIGNA、Aetna這三家保險公司可提供終身的保險服務。只是年齡越高，保費就越高，例如80歲老人的年保費，大約已經高達8萬元人民幣了。

我仍然覺得高端醫療險的保費太貴，是否有別的中端險可選擇呢？

有，例如招商信諾的“優享安康”險種，由于保障的范圍和金額較少，又有一定的自付額度，所以保費比招商信諾旗下的高端險種便宜30%以上。而友邦保險也于前不久推出了他們的中端險種，年保障額僅為20萬元～60萬元，但年保費可以控制在3000～8000元左右。