平民化的私人銀行服務模式

題記：

上帝面前，人人受造而平等。——摘自《圣經》第一章：創世紀

不論是西方的造物主還是東方的佛陀都強調“人人平等”或“眾生平等”不受剝削與壓迫，人與人不分等級，平等的承擔或者享受屬于自己的責任與權益，然而當今社會，財富將人與人之間劃上森嚴的等級壁壘，擁有財富或者說擁有巨額財富可以享受超越普通人的額外權益。回到行業，起源于歐洲的私人銀行業務就是專門服務于這部分擁有巨額財富（即：高凈值客戶）的人群，為他們提供私密、卓越、專屬的金融服務。作為金融從業人員，我們一直在反思，這樣優質的金融服務為何不能服務于大眾？受到財富數量的限制，我們如何進行科學調整，讓這種金融形式適應更廣泛的人群，讓更多的人成為財富的主人？

雖然私人銀行業務進入中國已經有6、7年的時間，但至今仍有不少人都以為私人銀行是“私人開的銀行”，市場仍處在啟蒙教育階段。私人銀行業務不同于簡單運用金融產品進行的個人理財，主要具有以下一些特點：1.服務客戶的起點較高。按照國際慣例起點要求為100萬美元，高起點也就意味著可以選擇更為多樣性的金融產品類型。2.服務內容更豐富。除了為其量身定做財富管理規劃、提供綜合授信等金融服務，運用信托、基金、資產傳承、遺產管理、對沖衍生工具等資產管理工具實現資產組合的合理化配置，進而實現客戶財富保值增值的同時，更將各種高端的生活服務延伸到客戶家庭，提供更為豐富增值服務。3.風險控制更為嚴格。私人銀行服務大都屬于中間業務和投資業務，需要全面考慮市場風險、法律風險、聲譽風險，因而更為關注風險管理。4.服務團隊的素質要求更高。為了保證高凈值客戶實現穩健、高于個人理財的投資收益，私人銀行的從業人員要求具備較高的從業經驗。

坤微在長期進行財富管理的過程中發現，對于提升金融服務的專業性、豐富性、保障性的需求客戶已不局限于高凈值人群，更多的用戶包括中低端用戶群體也對金融服務提出了更高的要求。針對這部分客戶人群，坤微開創性的摸索出了“平民化的私人銀行業務模式——私屬定制財富管理服務”。首先，起點低并不意味著選擇少。坤微除了整合低起點的基金項目之外，積極尋找其他形式的低起點融資項目，如個人消費融資、中小企業融資項目等，在進行嚴格審查、風險防控的基礎之上推薦給客戶。其次，合理化團隊配置，設立私屬客戶建檔模型。一般的私人銀行業務，往往由一個金融專家維護一個或數個高凈值客戶，而如果運用于普通用戶，服務人員將是海量的，成本也是巨大的。坤微除了積極培育專屬CFA服務團隊之外，建立一個理財規劃師、一個前期客戶服務人員、一個后期跟蹤服務人員，1+1+1的三人服務梯隊對客戶進行投資風險測試、財富需求分析、家庭財富診斷、資產優化配置等系統化的定制財富服務，并通過設立私屬客戶建檔模型，對客戶進行批量式管理，實現了對普通客戶的私屬財富管理。再次，除了對客戶服務進行批量化管理以外，坤微建立了CFB風控審核系統，對每個融資項目進行批量化的科學測算與審核，通過長期實踐，顯著的將投資風險降到最低，保證了客戶的投資安全。最后，針對一般客戶的消費習慣、樂于參與活動項目，坤微積極開拓合作渠道，向客戶提供物美價廉的增值服務。

坤微的平民化私人銀行業務雖然剛剛起步，更需要我們在實踐中不斷的累計經驗、發現問題并進行時時修正、調整，但中國作為發展中國家，擁有規模最為龐大的普通用戶群體，相信坤微的私屬定制財富管理模式前景是美好的。