農信困局如何破解

“貸款難”與“放貸難”并存

“如今種地動輒要幾十萬元，貸款的事到現在還沒頭緒呢。”日前，河南省杞縣柿園鄉祥瑞農業種植合作社負責人張團結很無奈。遲遲不愿放貸的杞縣農村信用社亦有苦衷：除了貸款人的抵押物較少，還有蔬菜種植業易受自然災害與銷售難影響，屬于成本較高、風險也較高的產業。農民“貸款難”和農信社“放貸難”，似兩股繩結成死結，斬不斷又解不開，制約著農民致富和農信社的自身發展。

今年來，小微企業和“三農”等薄弱環節是國家宏觀調控重點扶持的領域。近日國辦印發的《關于多措并舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》提出，積極穩妥發展面向小微企業和“三農”的特色中小金融機構，增加金融供給。如何破解“貸款難”與“放貸難”兩難并存？記者在河南進行了深入采訪。

農民“貸款難”：找不到擔保和質押，民間信貸仍是融資主渠道

近日，記者來到杞縣柿園鄉黃莊村。祥瑞農業種植專業合作社基地里只有十來個大棚還種著蔬菜，余下的基本閑置。“不是不想種，確實沒錢再投，一個棚就需要投入近10萬元。”張團結說。

2011年，他聯合幾戶村民發起成立專業合作社，流轉了100多畝土地，建了幾十個蔬菜大棚。本想以此帶領社員致富，沒想到連生活都陷入了困境。

張團結實在想不出別的門路，只能再去銀行碰碰運氣。他拿上營業執照和土地流轉承包協議書，再次前往杞縣農村信用社柿園鄉營業部。

“你這不能質押貸款，只能走信用貸款，具體額度要看最后的審批，每戶一般不超過9萬元。”農信社信貸員建議張團結找幾個有償還能力的擔保人，或者提供財產擔保，如此貸款額度才能提高。

“我家新建的房子雖然值20多萬，卻不能抵押。銀行讓找人擔保，經濟條件好的親戚朋友已經借遍了，剩下條件不好的又不符合擔保條件。”張團結告訴記者，再退一步講，即使信用貸款審批通過，幾萬元資金也是杯水車薪。

記者從杞縣工商局了解到，2007年以來，該縣已注冊各類專業合作社1692家。張團結貸款遭遇的種種“難”，是農戶融資難的一個縮影。

“有的合作社自身運營不規范，沒有健全的財務數據，金融機構的顧慮可以理解。”中牟縣春峰果蔬專業合作社負責人李峰告訴記者，目前社員主要的融資渠道還是民間借貸。

農信社“放貸難”：歷史包袱重，體制機制不順，法規不配套

農民抱怨“貸款難”，農村信用社也有苦衷。“‘兩難’局面的出現，把板子完全打在農信社身上，確實有點冤。”河南省農村信用聯社黨委書記、理事長魯軼認為，農信社作為農村經濟社會發展的金融主力軍，擔負著重要社會責任。

據了解，長期以來，由于農業回報率偏低，一些國有商業銀行開始撤銷農村網點。而背著沉重包袱的農信社則繼續擴大網點規模，拓寬支農領域。

“受多種因素影響，農信社歷史包袱較重，不良貸款不能剝離，只能靠自身化解;同時又不同程度地存在體制機制不順、公司法人治理結構不夠完善、內控體系薄弱、經營方式難以適應現代經濟社會發展的要求等突出問題。”鄭州市市郊農村信用社理事長董金泉告訴記者。

“比如代理發放各種財政涉農補貼資金，必須直接支付到每個農戶的賬戶上。每個鄉農信社打印存折的成本就要3萬元，河南全省2000多個鄉，不算人力成本，不算正常營業受到沖擊、業務發展受阻的損失，僅直接成本就需要6000萬元，是賠本賺吆喝。”魯軼給記者算了一筆賬。

“農信社只能在本縣域內經營，這是體制機制決定的。如改制為農商行就可以突破地域限制發展業務，從而增強綜合實力、降低經營風險、消化不良資產。”魯軼總結說，“兩難”并存真正的癥結在于兩點：一個是抵押物不夠，另一個就是風險的轉移機制沒有形成。

正在籌備成立農商行的中牟縣農村信用合作聯社理事長丁繼紅說，由于相關金融法規不配套，政策在落實中仍面臨諸多難題。如對于將農村土地承包經營權、林權、承包土地收益權等用于抵押，國家政策支持，但擔保法明確提出，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押，物權法也延續了這一規定。

“兩難”之結如何解：盤活農村資產，健全農業保險，推進農信社改革

“農信社的定位、股份制改革等問題，還缺少頂層設計。”在魯軼看來，解決“兩難”并存只能不斷探索、持續改革，在創新中不斷完善。

“要解決農民‘貸款難’，首先得解決抵押物不夠的問題。國家盡快配套相關金融法規，加快農村土地確權，從農村房屋、果園、山林、大型農機具等有形資源資產入手，盤活農村資源資產，變‘無效資產’為‘有價資產’。”丁繼紅說，同時要支持發展多種形式的農業保險，增強農民收入穩定性，解決農業生產風險高的問題。

“要解決農信社‘放貸難’，就要支持農信社在政策、服務許可的范圍內進行改革、創新，解決農信社造血能力不足的問題。河南省142家農信社中已有30家改制為農商行，堅持改制不改姓，改名不改向。”河南省農村信用聯社辦公室副主任吳鵬告訴記者，改制只是通過市場化手段，有效化解歷史包袱，增資擴股和優化股權結構，有效增加縣域資金的供應，增強經營活力。

伊川縣農商行董事長康鳳立介紹，為扶持伊川縣特色農業發展，截至目前，各項貸款余額86億元，占全縣金融市場份額的68%。

“國家也可以在成本上給予涉農貸款更多的支持，比如通過稅收優惠、財政補貼等手段，降低涉農金融機構的運營成本。”董金泉表示。

“農村信用社在條件成熟時宜及時構建統一法人農村商業銀行，真正構建符合現代股份制商業銀行要求的內在機制。”丁繼紅建議，只有切實推進股份制改革，加強公司法人治理結構建設，持續完善內控體系，才能防范各種風險、提升運行效率。

“一刀切”不如“最適宜”

◎杜曉山

深化農信社的改革，積極穩妥組建農村商業銀行，這是農信社改革發展的一項重要舉措，它有利于調整農信社系統機構的股權結構、完善法人治理、增強機構實力和提高管理水準。

但業內外人士對農信社的產權制度和體制機制改革仍然存在很多顧慮，比如，農信社改制成農商行后是否會從“服務”為主變為“贏利”為主？農戶貸款占比是否會下滑？

農信社產權制度改革不應該“一刀切”，合作制、股份合作制和股份制的產權制度沒有誰比誰先進或落后的問題。只要能推動生產力的發展，適于當前和當地社會的發展，適于群眾、員工等不同群體的要求，就是最合適的產權制度。即使在同一區域，合理的產權制度也可能是多元的。

（作者為中國社科院農村發展所研究員、中國小額信貸聯盟理事長）