民營銀行一步之遙

民營銀行落地之日漸近。

年初銀監會在全國銀行業監管工作電視電話會議中明確指出，試辦由純民資發起設立自擔風險的銀行業金融機構是2014年的工作重點之一。

與此同時，各地民資熱情高漲，據《財經國家周刊》記者統計，僅2014年前50天，即有24家民營銀行名稱獲得國家工商總局預核準；剛剛結束的地方兩會上，有20多個省、區、市提出要加大對民營金融支持力度。

自民營銀行重啟后，監管層的推進是慎之又慎。設立民營銀行，是金融改革的重要一環，但也要特別預防在一哄而上而形成民間資金炒作金融改革的被動局面。

一步之遙

“2005年國務院出臺‘非公36條’時，溫州提出申辦民營銀行，但是被退回來。5年過去了，2010年國家又頒布‘新36條’，明確提出鼓勵、引導、支持民間資本進入金融、鐵路、通信、能源等壟斷性行業，我們又報了民營銀行，但因為沒有法律依據，又被退回來了。溫州金改了，我們再一次報了民營銀行，結果2年了，還是批不下來。”民進中央經濟委員會副主任、溫州中小企業發展促進會會長周德文說：“現在全國的呼聲這么高，大勢所趨，呼吁國務院盡快批準試點條例。”

據悉，民營銀行試點條例由銀監會牽頭、央行和國家工商總局參與起草，上報國務院法制辦修訂后，再報國務院審議，才會最終頒布實施。

知情人士告訴《財經國家周刊》記者，目前該試點條例草案已上報給國務院，等待最后審批，順利的話，有望在3月份出臺。

銀監會相關負責人在2014年全國銀行業監管工作電視電話會議中提出，在2014年做好民營銀行試點制度設計，強調發起人資質條件，實行有限牌照，堅持審慎監管標準，訂立風險處置安排。首批試點3?5家，成熟一家就批設一家。

這也是針對民營銀行審批進程，銀監會的第一次公開表態，似乎暗示了民營銀行開閘只有一步之遙。

“沒有給出太具體的‘成熟’的條件，只是說國家要綜合考慮各地的經濟情況和金融條件，首批推出的要有示范效應，起到引導作用。”一位參與民營銀行籌備操作的接近銀監會的人士告訴《財經國家周刊》記者，時間表也沒有明確的期限，視首批民營銀行的審批情況而定，“成熟一家推出一家”。

不過，或許銀行破產條例的推出尚需時日，但存款保險制度極有必要在民營銀行開閘前先行推出。年初舉行的2014年中國人民銀行工作會議已經指出，存款保險制度各項準備工作基本就緒。

央行一位官員也對《財經國家周刊》記者提到，目前有種誤解，認為民營銀行就是風險全自付、一旦設立就須承擔無限責任，但實際上民營銀行加入存款保險，就毋須承擔無限責任了，“撇開存款保險制度談民營銀行不現實”。

前述接近銀監會人士還透露，目前民營銀行試點條例的主要爭議焦點是對股權結構的設計，即發起單位、參與企業、個人分別占股比例。

民營銀行到底是由發起人絕對控股、還是股權更加分散一些，業界一直眾說紛紜。

追趕者與旁觀者

目前，民營銀行牌照審批相關工作由銀監會監管二部負責。至于誰會是首批的3?5家，坊間猜測不一。

不過，前述央行人士提及，正式遞交完整申報材料并進入監管部門視野的并不多，其中包括來自溫州、東北、前海、天津濱海開發區等地的企業。

與之對比強烈的是國家工商總局對民營銀行名稱預核準數量的急速上升。按規則，獲得預核準的名稱保存期為6個月，當預核準保留期無效時，企業可以申請預核準延期，時間依然為6個月。

記者查閱國家工商總局網站發現，僅2014年1月就有19家獲得名稱預核準，2月前20天又有中昌銀行、東恒銀行等5家獲得預核準。

兩廂對比懸殊，雖然預核準公告說明了注冊資本和股權結構，但顯而易見，大多發起者都是紙上談兵，“搶注”意味濃厚，盡管獲得預核準與獲批還差十萬八千里。

據悉，剛剛結束的地方兩會上，“民營銀行”也是高頻詞匯。福建、四川、廣西、廣東和內蒙古等地均明確提出要爭取設立民營銀行。

有趕潮者，就有旁觀者。

娃哈哈集團董事長宗慶后曾公開表示，娃哈哈暫時沒有考慮發展金融業務，發展不能“不對行”。宗慶后擔憂的幾點主要包括：存款來源、貸款出路、中小企業業務風險以及鋪網成本等。

在現有的銀行體系中，國有銀行、股份制商業銀行、城商行、農信社、小貸公司等各司其職，民營銀行再加入進來，確實如夾縫中求生存。東方證券分析師認為，在風控能力、資本瓶頸、跨區經營的限制以及存款的拓展等方面，都使得民營銀行尚未設立即面臨發展瓶頸。

平安證券預計，中國民營銀行的發展會遵循“先小后大”、“先新設或參股、后存量改制”的步伐。到2017年末，民營銀行的放開仍將相對有限。預計新增設立的民營銀行的整體資產規模應該控制在1.5萬億?2萬億元（對應2013年末的銀行業總資產可比口徑），占銀行業總資產比例大約為1.4%；推算民營銀行每年將擴大貸款投放3000億元，大約占到貸款新增量的2.3%左右。

業內分析認為，民營銀行未來可朝著三個方向尋求差異化突圍：一是在銀行既有模式內尋求差異化；二是依托于實業資源，例如與股東的業務協同效應、整合產業鏈金融服務等；三是借助互聯網金融在信用支付、小微貸款、理財、消費信貸等方面創造新的商業模式。

從中長期來看，作為金融改革的重要一環，隨著民營銀行的加入，銀行業新的變革不可避免，或會在經營范疇、模式、客戶等領域形成新的細分格局。