給孩子一個銀行賬戶

在教育孩子講禮貌、注意安全以及傳授他們文化知識等方面，很多父母都做得很好。但很多時候，父母們忽略了最為重要的事情——培養孩子的理財頭腦。什么是大多數父母真正希望的呢？他們希望自己的孩子長大后，擁有幸福而充實的人生。但如果孩子長大，需要獨自處理基金、股票、保險、不動產的時候，才突然發現自己在復雜的財務知識面前一片茫然，父母的美好愿望還能順利實現嗎？

2014年巴菲特股東大會上，有聽眾提問：什么是提高孩子理財素養的最佳途徑？巴菲特回答：「這不能僅依靠學校，也必須依賴家庭。我贊成在讀書的很早階段就接受理財教育，開始得越早越好?！乖诤⒆映砷L的過程中，有意識地讓他們接受一些有關財務的知識，將有助于他們開啟成功幸福的人生。培養孩子理財意識最簡單有效的方法，就是在銀行為其開設一個專屬銀行賬戶。「獨立賬戶」不僅為孩子的合理消費提供了實習場所，也可以幫助孩子培養合理儲蓄的良好習慣，為孩子成長為理財高手打下堅實的基礎。

屬于他的銀行賬戶

最早在孩子3到5歲時，就可以開設銀行賬戶。他們在這個時候就已經可以接受有規律的安排和養成慣例，開設銀行賬戶有助于養成定期存錢的習慣。不過，在6歲之前孩子還無法完整理解銀行賬戶的意義，所以10歲左右是為孩子建立儲蓄賬戶的更好時機。

目前，大部分銀行都可受理未成年人辦理銀行賬戶，但在未成年人沒有身份證的情況下，監護人必須出具可明確顯示監護關系的證明，及孩子的出生證明作為申請資料。根據相關規定，未成年人也可申請辦理身份證，但前提是未成年人必須能夠在采集相貌信息時坐得住，以方便工作人員取得清晰合格的證件照。但同時也由于未成年人還處于發育期，一些面貌特征會在成長中有較大的改變，因此未成年人身份證有效期只有5年。

對于孩子來說，銀行是一個很好的實地考察場所。雖然大多數現代銀行業務都能在網上進行，但應該把孩子帶到實體銀行，向他們展示銀行是如何工作的。更可以讓孩子實際感覺到錢存放到銀行可以賺取更多的錢，了解利息是什么。孩子的賬戶最好和你的賬戶在同一家銀行，因為你可能經常會去銀行辦事，那樣你們就可以一起去存錢。當你和孩子一起坐在柜臺前，可以讓銀行柜員直接與你的孩子交談，鼓勵孩子提問。這樣做會讓他們感到自在，感覺自己擁有權利。如果是在自動取款機前或要辦理借記卡時，讓他們看到賬戶上是他們自己的名字，還要讓他們自己設定密碼。要讓孩子們了解這是他們自己的賬戶，能夠存放自己錢的地方，給他們留下深刻印象。還可以向他們展示如何在線查看銀行賬戶，審查每一筆入賬和消費。

外資銀行的產品大多定位于高端客戶，兒童賬戶的開設也強化了對資金的要求，即便沒有明確限定開戶金額，但有些也有隱性門檻。如渣打銀行要求，要申請「天驕少年」借記卡，除了年齡要符合條件外，父母或其他監護人還必須是渣打「創智理財」或「優先理財」的客戶，同時申請人必須開立「天驕少年」成長賬戶，由監護人陪同進行申請，并提供卡戶證件原件。據了解，該行「創智理財」賬戶要求日均賬戶余額達到10萬元以上，「優先理財」賬戶要求日均賬戶余額達到70萬元以上，對于資金額度不達標的賬戶，「創智理財」收取賬戶管理費80元/月，「優先理財」收取賬戶管理費150元/月。相比之下，中資銀行的開戶資金一般不做限制，兒童的監護人持相關證件及證明到柜臺辦理即可。

子女第一個銀行賬戶帶有培訓意味。家長可以通過設置電子郵件或短信提醒，保持對賬戶的監控。要使孩子的「獨立賬戶」真正發揮幫助孩子學會理財的積極作用，父母對賬戶「監控」的合理適度是十分重要的。在他們年滿18歲以后，如果你仍在提供他們的大學學費和生活費，你可以繼續這么做。再往后可以取消你的名字，但鼓勵他們保留這一賬戶——使用同一銀行的悠久歷史對他們的信用記錄有好處。

管理零用錢

有了賬戶，當然要往里面存錢，孩子自己沒有收入，「資產」基本來自父母和其他長輩給的壓歲錢、零花錢。雖然零用錢對很多父母來說是個富有爭議的話題，但給孩子零用錢是讓他們自己學會如何理財的最佳方法之一。你可以試著有策略地給零花錢，比如從孩子6歲時起，每周的零用錢按照年齡大小來給（比如6歲時每周給60元，15歲時每周給150元）；6至9歲時每周給一次零用錢，9至13歲時每兩周給一次，13至19歲時每月給一次。這樣的話，他們將不斷地面臨理財的挑戰，使手中的零花錢在更長的時間段內使用。

在兒童開設銀行賬戶最普遍的法國，父母們并不贊成在孩子擁有了自己的「獨立賬戶」之后還每周或每月「定期」領取零用錢，而是采用在節日、生日等「特殊時期」不定期發放數額不等的零用錢的新辦法。他們的理由是：孩子并非父母的雇員，他們也沒有為家庭創造任何財富，因而千萬不要讓他們產生定期「領工資」的錯覺，因為時間一長，他們沒準兒還會誤以為向父母領取零用錢是天經地義的事情。

可以試著設置一些特定的任務讓孩子去完成，其中給每項任務設定一個定額的報酬。金額可按照孩子完成的家務活兒、學業表現或者行為表現而定。如果他們因某特殊原因或外出郊游而需要額外資金的話，給他們創造更多賺錢的機會。向孩子們灌輸強烈的「職業道德」理念就是要讓他們明白，他們工作的數量和質量對他們賺取的金錢數額會有直接的影響，讓他們知曉付出和回報的關系。而父母之所以能從ATM機上取錢，是因為有存款，比如工作的收入會存入銀行賬戶。此外，有一部分錢要用于按揭、繳稅、信用卡還款、儲蓄等等。

為了鼓勵孩子存錢，你也可以設定一個鼓勵的方案，例如每個月孩子存滿多少錢，你就額外獎勵孩子多少錢。這就如同在企業中，有時老板會告訴你，下個月如果你能夠幫公司多賺錢或多省錢，公司就會給你一筆額外的獎金。協助孩子設定存錢目標，除了能讓孩子清楚財務規劃的重要性，也可以讓他們提早認識到成人社會的運作模式。

要對孩子說，父母希望他們好好管理這些錢，并給出管理建議，比如40%的零用錢用于花銷；40%用于短期儲蓄，如購買新的自行車或玩具；10%用于長期儲蓄，如上大學或買車；10%用于捐贈。年幼的孩子可以在存錢罐上貼標簽來區分這些錢。當孩子長大后，父母可以為他們開設反映花銷類別的銀行賬戶。

他們不僅要從理論上學習理財課程，還得從理財實務上學習。例如，可以讓你十多歲的孩子負責家庭開支，畢竟家庭開支的某個方面可能會引發他們的興趣。如果他們喜歡烹飪，那就把食品購物單交給他們，讓他們為整個家庭購買所需食品?；蛘咦屗麄儚男∈伦銎?，比如購買他們自己的個人護理用品——洗浴用品、護發用品等等。給他們一定數量的錢，倘若他們能成功控制預算，就讓他們自己留存找零，存到他們自己的個人賬戶里。當他們領悟到你的意思，并開始使用優惠券、購買打折物品，或者上折扣商店購物的時候，你可能會為他們的轉變感到驚喜的。

從消費中學習

孩子總是有想要的東西。逛商場時，想要一款電子游戲；在公園，看上了一只可愛的毛絨動物；在超市收銀臺，想要一包閃光筆；在禮品店，想買一套酷酷的拼圖玩具——當孩子有了自己的錢時，就要讓他們自己作出選擇，并承擔這項決定的后果。通過給予他們自我決策的權利，并讓他們運用這種權利，孩子們的理財能力將得到提升。

作為父母，都希望給孩子最好的一切，所以，當他們真正想要某件東西時，我們往往很容易說「好的」。但要記住，讓他們懂得優先排序這個概念也極為重要。孩子們必須學習的第一堂課就是金錢具有價值，花出去就沒有了。給你的孩子舉出一些家庭開支方面「需要」的例子，比如水電費和醫療費，再舉出一些家庭開支方面「想要」的例子，比如新家具或者DVD。

當孩子想要得到一些東西時，讓他們制訂一個列表，以便他們可以對他們自己的「需要」和「想要」進行分類和優先排序。然后鼓勵他們將他們自己賺取或者收到的錢存起來，到時侯購買他們認為最重要的那些物品。

父母可以與孩子商議其獨立賬戶必須保留的金額底線，然后一起制訂一個短期的儲蓄和消費目標。開始時可能僅是小目標，如一把瑞士軍刀、一件火車模型等，一般只需儲蓄幾個星期便能大功告成；此后可轉向較大目標，需要耐心儲蓄幾個月才能實現愿望；最后上升至更大的目標，必須儲蓄上一年半載才能實現。要是在這期間，孩子受到其他物質的誘惑而沒能「挺住」，那么就無法得到計劃中的那件物品。這將教育他們如何做出權衡，并親身體驗「買了就后悔」的感覺。

讓孩子們省錢并耐心等待的一大妙處在于，獲得這種東西的強烈渴望幾乎總是會隨著時間的推移而衰減，最終只會被某種新東西所取代。

對于第一次擁有這么多金錢的孩子，父母必須及時地做出指導，并充分予以關注。當父母發現自家孩子胡亂購買不需要或不合算的物品時，不必大動肝火對孩子橫加責備，這是孩子學本領時必須付出的「學費」。讓孩子們在真實的世界中使用手中的真金白銀，是再好不過的理財課了。事實上，絕大多數孩子一開始出現的「消費膨脹」心理，在經過一定時間的自我反省和父母幫助后都會恢復到正常狀態。

隨著孩子們開始體會到努力工作、對開支優先排序、儲蓄及與他人分享財富的重要性，他們也將開始以自己的方式制訂預算。幫助他們通過使用預算工作表將這個過程正式化，讓他們在表中列出隨后幾個月里他們需要及想要購買或做的事情。然后，他們可以估算這段時期他們的收入，為他們的各項開支、任何捐款制訂一個計劃。早些使用這個練習可以幫助孩子們在進行財務決策時養成在消費前三思以及關注未來的良好習慣。

如果你的孩子太小，對于零花錢或存錢沒什么概念，你至少不應該僅僅因為他們哭個沒完沒了就給他們買東西。否則的話，你將向他們傳遞一個信息：惡劣表現是有獎勵的。相反，你應該大大方方地說不，并做好應對孩子流淚或發脾氣的準備。

多討論理財話題

為孩子開設賬戶還有一個顯而易見的好處，就是讓你有機會與孩子討論理財問題。通常情況下，孩子們不是被擋在有關金錢問題的談話之外，就是聽到有關金錢的負面話題。在家里公開討論金錢方面的問題，是讓孩子習慣這話題的一個很好的方式。美國基金公司T. Rowe Price進行的一項調查發現，在經常討論財政目標的家庭中，63%的孩子表示他們覺得自己善于理財，不經常討論的家庭則只有35%的孩子這么覺得。

帶他們去超市的時候，你可以向孩子傳授理性消費觀念，告訴他們你只會購買清單上所列的東西。讓他們了解什么是家庭預算，每月只有一定數額的錢用來購買日常用品。當收銀員刷你的借記卡或信用卡結賬時，你要向孩子解釋，這筆錢將會從你的銀行賬戶上劃走。還要每月坐下來與孩子一起查看銀行對賬單，看到賬戶上儲蓄金額的增長。

教給孩子「利息」的概念，引導他了解，世界上的確存在銀行可以幫忙保管他們的錢，并且非常安全。因為銀行將錢出租，還可以賺取利息，當你想要的時候，可以還給你。盡管傳統的銀行賬戶支付的利息確實有限，但以后可以放到網絡賬戶或進行投資。拿出計算器，向他們展示利滾利的力量。

理財教育不僅是為了讓孩子將來能夠「有錢」，更重要的是，兒童處在金錢觀、價值觀都尚未形成的階段，引導其建立正確的財富觀念，對他們未來的成長尤為重要。這些需要家長循序漸進地教育孩子，其意義遠遠大于簡單地滿足他們的物質欲望。

比如，特別小的孩子經常能夠感受到擁有許多東西的玩伴帶來的壓力。如果你的孩子因另一個孩子有一件他沒有的東西而萬分沮喪，不妨提醒他注意他也可以做其他孩子無法做的事情。比如，他可以去參觀爸爸或媽媽非常酷的工作場所；你們一家人正打算利用休息時間進行一次特殊的旅行；或者他的父母或爺爺奶奶有獨門絕招，能夠為他制作某種特殊的玩具——這樣做的目的是提醒你的孩子了解一個事實：總有人會率先獲得某種東西。

捐錢給慈善機構往往是一個很難讓孩子接受的概念。大多數情況下，他們的本能是把掙來的錢花在他們想要的東西上。幫助他們體驗助人為樂的感覺是一個不錯的方法。與他們一起想想他們最希望改變世界的哪個方面，然后搜索那些正朝這一目標努力的非營利組織。如果他們喜歡動物，那就尋找一家野生動物保護組織，并利用網站或去動物園游玩的機會，幫助他們親眼目睹該組織正如何發揮其作用。當他們理解了捐助資金如何為他人發揮作用后，鼓勵他們將自己掙得的零花錢撥出一部分，捐贈給某慈善機構或公益組織。

「獨立賬戶」可能給一些孩子帶來的另一種極端是在無意之中使他們過度捂緊了自己的錢袋。他們往往會很自然地想到：既然這些錢都已經歸入我的名下，那么我就理應盡量縮小開支。這種不懂得享受人生的「守財奴」式的消費理念當然也是不可取的，可以采取一些辦法來鼓勵、引導這樣的孩子更為勇敢大膽地消費。如建議孩子邀請小伙伴去看一場電影，給爺爺奶奶送一件小禮物等。如果消費合理又有意義，別忘了表揚或獎勵他。

兒童專屬銀行賬戶特色功能

東亞銀行「聰明小當家」兒童賬戶

16周歲以下的兒童可申請開立，這個賬戶除了有普通銀行賬戶的活期定期儲蓄功能，小朋友還可體驗轉賬和網上購物。此外，「聰明小當家賬戶」還提供了資金合理配置的辦法，可以設定資金限額，當賬戶余額超過限額時可自動劃轉至監護人賬戶，監護人也可定期定額給「聰明小當家賬戶」發放零用錢。

工商銀行「寶貝成長卡」

專為16歲以下未成年客戶及其父母量身打造的主題卡，以家庭為單位，按照「寶貝卡+父愛卡+母愛卡」的方式發行。當孩子異地求學時，該賬戶提供轉賬匯款、代繳學費、資信證明、留學購匯、外幣匯出、開戶見證、境外消費退稅等一系列服務，孩子工作后可通過寶貝卡定期自動向父愛卡、母愛卡中存入資金，以表達感恩和責任感。

民生銀行 「小鬼當家卡」

針對18歲以下少年兒童開發設計，不僅包括「教育儲蓄」在內的儲蓄功能，還可開通網銀。另外還附加民生銀行為青少年短期大額教育資金提供的一項增值理財產品——「錢生錢B」計劃產品。自資金存入日起，每7天按照對應幣種的通知存款利率自動結息，同時將上一結息日的本金和利息自動轉入下一計息周期復利計息，可以隨時支取。

渣打銀行 「天驕少年」 借記卡

為18周歲以下的青少年度身定制，這一借記卡的特色在于具有防盜功能和享受品牌折扣優惠功能。配有渣打銀行特制的酷炫防盜卡套，如果卡被抽出，防盜卡套會自動報警。渣打銀行還推出了「天驕少年」網絡互動交流平臺，少兒客戶除了可以親臨渣打各分支行參與現場活動，還可以足不出戶通過網絡互動獲得豐富的金融知識。

交通銀行

「太平洋兒童理財卡」

專為16歲以下少年兒童設計、開發并由少年兒童使用的專屬卡，其一大亮點是網上銀行電子記賬本，通過傳播「精打細算」的理財概念，讓孩子可以自己記載、管理收支明細，銀行提供收支對比、構成和走勢圖，輔助孩子直觀分析賬戶收支情況，培養孩子們的理財意識和能力，開啟他們豐富多彩的理財體驗。

光大銀行 「小銀行家卡」

面向16周歲以下的少兒為主要對象發行的銀聯標準借記卡。該卡擁有「智慧定投」功能，該功能是為孩子及其父母打造的專屬理財產品，簽約「智慧定投」后，可每月以小起點金額（1000元起）參與高收益理財投資，從而讓孩子直觀感受到智慧投資所蘊涵的巨大財富能量。

招商銀行 「快樂伙伴卡」

面向16周歲以下的少年兒童為主要對象發行的借記卡?！改Яω斨恰故钦行袨椤缚鞓坊锇榭ā钩挚ㄈ思捌涓改柑峁┑囊粋€網絡家庭互動財商教育平臺。持卡人與其父母在注冊成為i理財用戶后，可在「魔力財智」組件中進行親子互動，根據父母及兒童設置不同身份角色，包括許愿池、記賬本、魔法豆家庭獎勵及兌換、魔法豆累積計劃等功能。

中國銀行 「長城花季卡」

一款專為10～16周歲青少年辦理的借記卡。該卡以個人結算賬戶為基礎賬戶，此外還可以綁定普通活期賬戶、活期一本通、定期一本通、零存整取、存本取息、個人支票及信用卡等多個賬戶，實現綁定賬戶之間的轉賬，更可免除攜帶多個存折的不便及風險。

編輯·劉海星