淺析金融行業(yè)移動信息化

摘要：金融創(chuàng)新手段隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展得到了很大的完善，但是隨之廣大客戶對個人金融產(chǎn)品服務(wù)的要求也變得越來越多。各大銀行為了順應市場并增強自身的競爭力，逐步的推出了手機銀行業(yè)務(wù)。手機銀行作為一種新興的電子銀行渠道，早期由于手機終端技術(shù)的落后以及移動互聯(lián)網(wǎng)速度瓶頸的限制，發(fā)展一直非常緩慢。但是隨著3G移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、智能手機終端的普及以及不斷完善的金融安全技術(shù)，都為手機銀行的發(fā)展提供了必要的客觀條件。本文對此進行了詳細的分析研究。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 需求 電子銀行 手機銀行 技術(shù) 發(fā)展 分析

1 概述

很多國內(nèi)的行業(yè)銀行都加快了現(xiàn)代金融業(yè)企業(yè)的進程，而城市商業(yè)銀行作為一支有生力量也紛紛提出了進行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。目前，轉(zhuǎn)型產(chǎn)品研發(fā)的方向和核心內(nèi)容就是個人零售業(yè)務(wù)，而銀行零售業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行提供了差異性和零距離的服務(wù)，此外，銀行零售業(yè)務(wù)還是倒灶致命品牌的主要工具，也是創(chuàng)造核心競爭力的主要手段。手機金融平臺不僅能夠提供手機銀行服務(wù)，還能夠通過結(jié)合金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)、移動通信技術(shù)以及商業(yè)銀行的地方性金融機構(gòu)特色為客戶提供移動營銷、移動支付、移動咨詢和移動商城等貼身的金融服務(wù)。目前，以客戶端方式結(jié)合WAP方式實現(xiàn)整合的手機金融平臺，在服務(wù)端除了通過分模塊實現(xiàn)手機銀行、移動咨詢、移動營銷和移動商城以及移動支付等功能外，還可以在主流智能機上實現(xiàn)客戶端的應用。由于安全性是所有金融系統(tǒng)最重要的要素，因此，本文對如何保證移動金融平臺的安全性進行了分析。客戶通過手機金融平臺，實現(xiàn)了隨時隨地辦理銀行各項業(yè)務(wù)的愿望，更加突出了移動通信快捷方便、貼身以及時尚的優(yōu)勢。通過手機客戶端辦理銀行的各種業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為目前一種最便利以及更具有競爭性的服務(wù)方式，相對其他方式而言，最大限度的滿足了金融客戶的需求。隨著手機終端不斷的普及以及渠道的不斷擴展，在一定程度上減少了銀行營業(yè)部的壓力外，更有效的降低了銀行的業(yè)務(wù)成本。因此，不僅是客戶和銀行在高科技背景下共同需要發(fā)展手機金融業(yè)務(wù)，這也是對未來同業(yè)激烈競爭的必然選擇。

2 嵌入式移動金融服務(wù)平臺的設(shè)計與實現(xiàn)

隨著現(xiàn)代化信息產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，人們生活、學習以及工作的方方面面都凸顯了以IT服務(wù)為主線的軟件產(chǎn)業(yè)。雖然現(xiàn)代化的信息產(chǎn)業(yè)極大的豐富并方便了人們生活的各個方面，但是隨著移動服務(wù)市場的快速增長和為人們生產(chǎn)生活服務(wù)不斷涌現(xiàn)的各種新平臺，也隨之帶來了很多的問題，即移動服務(wù)市場的一大弊病就是新服務(wù)平臺的管理和整合問題，針對上述問題，提出了新的移動金融服務(wù)平臺的開發(fā)和實現(xiàn)。手機用戶通過基于嵌入B2C的軟件系統(tǒng)平臺注冊后，就可以享受到系統(tǒng)提供的基于銀行業(yè)務(wù)和基于地理位置的各種服務(wù)，并且服務(wù)提供商如銀行、酒店和機場等也可通過系統(tǒng)進行服務(wù)信息的發(fā)布和銷售，同時，通過該系統(tǒng)，整個過程中的現(xiàn)金流都能夠自動的進行轉(zhuǎn)賬等操作處理。因此，它除了是一個簡單的M-Business應用外，它還能夠有效的協(xié)同從服務(wù)發(fā)布到銷售再到銀行業(yè)務(wù)的整個過程。由于此系統(tǒng)涵蓋了服務(wù)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈流程的大部分過程，因此，對于服務(wù)提供商而言，此系統(tǒng)無疑是給他們又開拓了一個新的市場。移動金融服務(wù)平臺的實現(xiàn)，集網(wǎng)絡(luò)運營商、銀行業(yè)務(wù)提供商、物流服務(wù)商和產(chǎn)品服務(wù)提供商為一體，有效的管理和引導了服務(wù)商的產(chǎn)品從發(fā)布到收益整個過程。同時對移動用戶提供基于位置的和隨處可得的各種服務(wù)，并通過個性化的定制來進行理財和消費，成為一個真正銷售服務(wù)的商城和發(fā)布服務(wù)進行投資的商城。

3 互聯(lián)網(wǎng)推動移動金融信息化迅速發(fā)展

近年來，除了“大家長”網(wǎng)上銀行外，手機銀行、iPad銀行、微信銀行等電子銀行新型業(yè)態(tài)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)層出不窮，目前，上市銀行的電子銀行交易替代率普遍超過70%。其中，依托移動終端的“指尖”金融發(fā)展尤為迅猛。各銀行手機銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度的增幅和增速遠大于其它業(yè)務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士看來，因為要適應客戶不斷變化的習慣和需求，依托互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，與之關(guān)聯(lián)最為緊密的電子銀行業(yè)務(wù)必然要不斷地推陳出新，其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。

我們知道，網(wǎng)上銀行的服務(wù)是不間斷，電子銀行的突飛猛進與移動終端的發(fā)展不無關(guān)系。現(xiàn)在，無論何時何地，由網(wǎng)上銀行、手機銀行、iPad銀行、微信銀行等成員組成的電子銀行“家族”都可以不間斷地為人們提供銀行服務(wù)。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)中心發(fā)布的第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2012年12月末，我國的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達到了5.64億人，互聯(lián)網(wǎng)的普及率為42.1%；其中手機網(wǎng)民已經(jīng)超過了臺式電腦，不僅擴速最快，并且已經(jīng)成為第一上網(wǎng)終端，其規(guī)模達到了4.2億人。近兩年，隨著3G網(wǎng)絡(luò)、智能手機以及云計算等的發(fā)展，移動金融和手機支付也隨之迅速崛起。很多對市場反映敏銳的銀行，紛紛開始在該領(lǐng)域跑馬圈地，以達到搶占市場的目的。目前，有50多家銀行如招商、浦發(fā)、工行以及民生等都先后推出了手機銀行客戶端服務(wù)，并且，有的銀行針對不同的手機系統(tǒng)還推出了多個版本的銀行客戶端，如招行有iPhone版、Android版、JAVA版等5個版本。

從今年銀行的半年報來看，各銀行手機銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度均較2012年有大幅提升。從有披露手機銀行業(yè)務(wù)的9家銀行半年報來看，手機銀行累計用戶數(shù)量已超過3.4億人。以招行為例，截至2013年6月30日，其手機銀行累計交易金額達4208.00億元，同比增長228.49%。手機支付累計交易金額為127.19億元，同比增長248.85%。其中，手機銀行及手機支付累計交易筆數(shù)及交易金額均已超過2012年全年水平。此外，繼手機銀行、iPad銀行后，微信銀行等電子銀行新業(yè)態(tài)也日益走進人們的生活。今年下半年以來，招行、工行、交行、中信、光大等均開通了微信銀行服務(wù)平臺。除了提供包括業(yè)務(wù)咨詢、自助查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、預約辦理等銀行服務(wù)外，不少銀行還試圖結(jié)合微信的特點推出特色服務(wù)，例如二維碼支付、“搖一搖”付款等。

“近五億人的微信用戶，有需求、有市場，微信銀行便應運而生了。”招行零售銀行部人士認為，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境下，電子銀行肯定還會衍生出更多的新型業(yè)態(tài)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。

4 移動金融信息化風險監(jiān)管

從政府不斷出臺的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，而互聯(lián)網(wǎng)金融一直深受中小微企業(yè)的青睞，互聯(lián)網(wǎng)進軍網(wǎng)上銀行是否可行？與之相配套的監(jiān)管措施是否齊全？很多專家對小微金融的現(xiàn)實環(huán)境、環(huán)境大變革、多樣化發(fā)展路徑的重點話題與政府機構(gòu)、金融機構(gòu)、企業(yè)代表展開了積極深入的對話與探討。以阿里巴巴為例，互聯(lián)網(wǎng)金融對阿里來講，最大的優(yōu)勢在于其擁有海量的小微客戶資源，借助這些資源就很自然的向互聯(lián)網(wǎng)金融延伸了，但是建立網(wǎng)上銀行現(xiàn)在最大的問題是監(jiān)管邊界不夠清晰，在沒有實體網(wǎng)點的情況下怎樣對其風險評估，怎樣做監(jiān)管的定位，這是最大的難度。如果阿里真的被批準成立網(wǎng)絡(luò)銀行的話，那就可以有吸納存款的權(quán)利，而至今為止對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有確切的監(jiān)管邊界，這樣就很容易失控，會存在很大的風險性。

有專家認為，沒有監(jiān)管邊界，所以互聯(lián)網(wǎng)金融不能漫無邊界的延伸，以后在經(jīng)營發(fā)展上應該做一些收斂，把業(yè)務(wù)集中放在它最強項的方面去發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融更應該注重去提升其服務(wù)的效率及業(yè)務(wù)質(zhì)量，包括降低風險，網(wǎng)絡(luò)理財?shù)确矫妫瑢⑦@些基礎(chǔ)做好了才能會有更加長遠的發(fā)展。

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