互聯(lián)網(wǎng)金融的“水電煤”

維金公司創(chuàng)始人俞強(qiáng)華在與金沙江創(chuàng)投碰面時(shí)，只聊了5分鐘，雙方便不歡而散。俞強(qiáng)華還曾嘗試和百度副總裁深談，建議其使用維金的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，幫助百度構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)建立規(guī)則，使百度的各個(gè)事業(yè)部之間能夠分清利益，互相促進(jìn)業(yè)務(wù)。結(jié)果一個(gè)月后，百度推出百發(fā)產(chǎn)品，喊出8%的年化收益。這與俞強(qiáng)華向百度推薦的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的路徑大相徑庭。

俞強(qiáng)華在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的理念曾經(jīng)到處碰壁，這一度使他非常痛苦。但還算幸運(yùn)，俞強(qiáng)華找到了志同道合者——IDG資本和新浪。IDG相信俞強(qiáng)華的架構(gòu)能力和技術(shù)能力，也見證了他對(duì)中國金融市場(chǎng)化、人民幣國際化、利率市場(chǎng)化的判斷都逐一實(shí)現(xiàn)。2013年，維金團(tuán)隊(duì)得到IDG投資，在與新浪的合作中，俞強(qiáng)華提供了一套解決方案，建立起基于微博的交易平臺(tái)，幫助新浪打造了微博錢包、信用寶等產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，到處都是坑

維金所謂的“基礎(chǔ)設(shè)施”，可以形象比喻成互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“水電煤”。具體來說，指實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的戰(zhàn)略咨詢、IT基礎(chǔ)架構(gòu)、后臺(tái)系統(tǒng)搭建、技術(shù)支持等一系列基礎(chǔ)性服務(wù)工作。

以維金2013年的典型客戶齊家網(wǎng)為例，創(chuàng)始人俞強(qiáng)華根據(jù)齊家網(wǎng)的需求，定制了一款齊家錢包。這款產(chǎn)品除了提供擔(dān)保支付外，還可以滿足現(xiàn)金支付、組合支付等各種線上線下的支付場(chǎng)景，并且使齊家網(wǎng)具備清結(jié)算能力。從2013年年底立項(xiàng)，到2014年齊家錢包上線，僅用了2個(gè)多月的時(shí)間。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有很多施展的機(jī)會(huì)。在不少人看來，做基礎(chǔ)設(shè)施是一件苦活、臟活、累活，用一些投資者的話來說，“一點(diǎn)也不Sexy”。但是俞強(qiáng)華認(rèn)識(shí)到，這些基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展來說屬于剛性需求，他早在2011年時(shí)便醞釀成立維金。于是，他先與新浪微博合作，“試水”成功之后，才正式注冊(cè)公司。

俞強(qiáng)華畢業(yè)于清華大學(xué)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中可謂久經(jīng)考驗(yàn)。他早年加入攜程，開發(fā)出攜程最早的基于微軟.Net的系統(tǒng)，支撐了當(dāng)時(shí)國內(nèi)最大規(guī)模的應(yīng)用；在擔(dān)任盛大在線首席架構(gòu)師期間，盛大擁有海量數(shù)據(jù)和海量交易，很多游戲動(dòng)輒有三五十萬的并發(fā)，必須在幾秒鐘就響應(yīng)，而且一筆兩分錢的業(yè)務(wù)都要賺錢，這對(duì)系統(tǒng)架構(gòu)的要求非常高；在快錢任首席架構(gòu)師時(shí)，他負(fù)責(zé)架構(gòu)、產(chǎn)品研發(fā)和系統(tǒng)運(yùn)維，使得快錢系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可靠性在行業(yè)內(nèi)非常強(qiáng)。

“傳統(tǒng)銀行白天營(yíng)業(yè)結(jié)束后可以把賬戶關(guān)掉，而互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)需要7×24小時(shí)滾動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融既要符合互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)性、開放性，又要像傳統(tǒng)金融一樣具備可控性，因而挑戰(zhàn)非常大。”俞強(qiáng)華說。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能否既安全、穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，又符合監(jiān)管要求？這對(duì)絕大多數(shù)企業(yè)來說，其實(shí)又有很高門檻。做互聯(lián)網(wǎng)金融，里面的風(fēng)險(xiǎn)太多了。對(duì)于沒做過的人來說，到處都是坑。他舉例，小到如何選擇代表錢的字段的數(shù)據(jù)類型等都有講究。當(dāng)時(shí)他幫助快錢將出納產(chǎn)品很快做出來，而其他第三方支付公司的系統(tǒng)由于沒有清算，經(jīng)常出現(xiàn)賬務(wù)不平衡的情況。“一旦一處出錯(cuò)，批量付款后，后果很嚴(yán)重。”

俞強(qiáng)華有多年做基礎(chǔ)設(shè)施的經(jīng)驗(yàn)，維金的目標(biāo)是為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)，讓企業(yè)快速擁有支付清結(jié)算等基本金融能力，這是其開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，這也成為維金的最大賣點(diǎn)。新浪當(dāng)初選擇和維金合作，就是看中俞強(qiáng)華的互聯(lián)網(wǎng)金融理念以及他的架構(gòu)能力和戰(zhàn)略能力。

就具體的產(chǎn)品來講，維金的賬戶能做到專戶專用，針對(duì)不同業(yè)務(wù)有多維度的賬戶授權(quán)，還可以限額限次。一個(gè)業(yè)務(wù)出現(xiàn)異常情況，不會(huì)影響到其他業(yè)務(wù)，這在很多公司難以做到。維金的資金渠道對(duì)公、對(duì)私分離，借記、貸記分離，大額、小額分離。利用維金系統(tǒng)，接入一家銀行通道只需一天，而市場(chǎng)上平均接入時(shí)間至少需要一周以上。另外，智能化識(shí)別、路由、通道峰值的優(yōu)先級(jí)智能分配等也使得維金資金渠道管理系統(tǒng)領(lǐng)先于普通系統(tǒng)。

再看維金的清結(jié)算系統(tǒng)產(chǎn)品，它的系統(tǒng)能支持各種靈活的分配機(jī)制，能夠支持真正的開放平臺(tái)的復(fù)雜業(yè)務(wù)。“算清楚什么時(shí)候打多少錢給誰，不是一件簡(jiǎn)單的事情。”俞強(qiáng)華解釋，“我不怕業(yè)務(wù)復(fù)雜，越復(fù)雜越能體現(xiàn)出維金系統(tǒng)的強(qiáng)大。”

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，最為重要的是風(fēng)險(xiǎn)控制。在一般的系統(tǒng)中，當(dāng)某個(gè)環(huán)節(jié)出錯(cuò)，整個(gè)流程就出錯(cuò)了，甚至很難找到出錯(cuò)的環(huán)節(jié)。而維金實(shí)行多線復(fù)核，這樣只有在一個(gè)流程中的全部操作環(huán)節(jié)都出錯(cuò)，整個(gè)流程才會(huì)出錯(cuò)，其憑證體系也使得系統(tǒng)能夠迅速糾錯(cuò)。維金系統(tǒng)還能夠?qū)τ脩粜袨檫M(jìn)行數(shù)據(jù)跟蹤，基于上下文判斷整個(gè)事件的合理性。

渠道的創(chuàng)新并不是真的創(chuàng)新

比互聯(lián)網(wǎng)公司更懂金融，比金融公司更懂互聯(lián)網(wǎng)，俞強(qiáng)華說這是維金最大的優(yōu)勢(shì)。作為初創(chuàng)公司，他希望在快錢、新浪、齊家網(wǎng)之后獲得更多有分量的客戶。

對(duì)于行業(yè)發(fā)展，他看法犀利。俞強(qiáng)華認(rèn)為，不管是P2P小貸公司的蓬勃發(fā)展，還是第三方支付公司的異軍突起，從業(yè)人士普遍存在認(rèn)知誤區(qū)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融做起來非常容易。目前，市場(chǎng)盛行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是渠道的創(chuàng)新，單純把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成一種銷售渠道，談不上產(chǎn)品的創(chuàng)新和市場(chǎng)的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的簡(jiǎn)單累加，也不是傳統(tǒng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的簡(jiǎn)單延伸。

俞強(qiáng)華的終極目標(biāo)是：希望中國的金融服務(wù)能像孟加拉國第二賺錢的格萊珉銀行一樣，讓資金通過市場(chǎng)化的方式，配置給最需要資金、最有生產(chǎn)力的人和企業(yè)，使金融服務(wù)覆蓋到絕大多數(shù)受眾，真正實(shí)現(xiàn)金融普惠。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展比俞強(qiáng)華想象中要迅速。他認(rèn)為，平安銀行的做法已經(jīng)非常接近互聯(lián)網(wǎng)思維。至于能否抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇，按照既定目標(biāo)快速前進(jìn)，是他接下來需要重點(diǎn)思考的問題。“我希望我的墓志銘上寫的是新經(jīng)濟(jì)的先驅(qū)而不是先烈。”俞強(qiáng)華半開玩笑地說。