銀行出招擁抱互聯(lián)網(wǎng)

2014年8月7日，民生銀行直銷銀行“定活寶”發(fā)售首日，預期年化收益率6%，5000萬元額度11分鐘售罄。“戰(zhàn)略上藐視，戰(zhàn)術上重視”，民生銀行的直銷銀行在國內股份制商業(yè)銀行中先行一步。在互聯(lián)網(wǎng)向金融滲透之際，像民生銀行等一批金融機構也大力擁抱互聯(lián)網(wǎng)。此間，有遠見、步子快的銀行，也可能成為互聯(lián)網(wǎng)與金融競合發(fā)展過程中的新勢力。

轉變金融生態(tài)

什么是直銷銀行？直銷銀行一般無營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務，業(yè)務拓展不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎，具有機構少、人員精、成本低等特點，能夠提供比傳統(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務。在互聯(lián)網(wǎng)技術迅猛發(fā)展、利率市場化等背景下，直銷銀行產(chǎn)生于上世紀九十年代末的歐美發(fā)達國家。目前，國際上的直銷銀行已積累了成熟的商業(yè)模式，成為金融市場重要的組成部分，在一些國家銀行業(yè)的市場份額達9%-10%，知名直銷銀行如荷蘭ING直銷銀行、美國Ally銀行、德國Norisbank、西班牙Openbank。

在國內的商業(yè)銀行中，民生銀行在金融互聯(lián)網(wǎng)化方面，無疑步子走得最快，效果相對最明顯的。

2012年年底，民生直銷銀行聯(lián)合項目組成立；2013年5月，該行赴歐洲對多家直銷銀行進行考察和交流，7月正式成立直銷銀行部，9月和阿里巴巴簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，合作涉及直銷銀行業(yè)務；2014年2月28日，直銷銀行正式面市。據(jù)悉，民生直銷銀行首期推出了“如意寶”（客戶可憑借電子賬戶活期余額自動申贖貨幣基金）、“隨心存”（只要起存1000元，系統(tǒng)自動生成期限1年的隨心存賬戶，此間可隨時支取本金，系統(tǒng)根據(jù)存款期限按最大化結轉利息）、“輕松匯”（基礎資金匯劃功能）三款產(chǎn)品，客戶可通過網(wǎng)站、手機銀行、微信銀行進行交易。今年3月，時任民生銀行董事長董文標透露會加速推直銷銀行業(yè)務。該行其后推出“定活寶”，提供固定期限類第三方金融產(chǎn)品，并可質押實時獲取貸款，在高收益的同時兼顧客戶流動性需求.

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務必須注重客戶體驗，民生銀行專門抽調多個部門的業(yè)務骨干，成立體驗小組。截至今年6月30日，民生直銷銀行客戶數(shù)達68萬戶，“如意寶”總申購額為646億元，這讓民生銀行電子銀行部總裁任海龍對直銷銀行的信心更足了。他表示，接下來民生直銷銀行將加大產(chǎn)品研發(fā)力度，推出貴金屬、小額貸款等產(chǎn)品，其中貸款類產(chǎn)品是重中之重。

除了直銷銀行，民生銀行在移動金融領域也大施拳腳、成效顯著，截至2014年6月30日，民生銀行手機銀行客戶達896萬戶，交易筆數(shù)6，747萬筆、交易金額12，184億元，交易筆數(shù)和金額均超過去年全年總量。繼2013年交易額突破萬億元躋身商業(yè)銀行第一梯隊后，在今年上半年其交易規(guī)模更是超過多家先發(fā)銀行，市場份額躍居行業(yè)前三甲。2013年5月，民生銀行新一代銀行系統(tǒng)全面上線，行長洪崎稱這是具有互聯(lián)網(wǎng)基因的開放式銀行系統(tǒng)。加上2014年推出的直銷銀行，洪崎認為具備互聯(lián)網(wǎng)特征的金融生態(tài)初步形成。

民生銀行之外，其他商業(yè)銀行業(yè)也開始搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融。像興業(yè)銀行早在去年12月就推出互聯(lián)網(wǎng)理財品牌“錢大掌柜”，發(fā)力財富管理業(yè)務。截至2014年6月末，“錢大掌柜”簽約總客戶數(shù)67.7萬人，累計財富產(chǎn)品線上銷量約1490億元。今年以來，數(shù)家銀行推出直銷銀行：3月，興業(yè)銀行、華潤銀行；6月，上海銀行、包商銀行、南京銀行；7月，重慶銀行；8月，江蘇銀行、平安銀行。

北京銀行推出直銷銀行數(shù)月后，公司董事會8月8日通過《關于設立法人直銷銀行的議案》，在國內首家按獨立法人機構設立直銷銀行。其直銷銀行采取互聯(lián)網(wǎng)平臺+直銷門店的模式，已在多個城市開設直銷門店，門店提供簽約/開卡服務、投資理財服務、轉賬匯款服務、生活繳費服務及現(xiàn)金存取服務。中信銀行盡管還沒推出直銷銀行，但其互聯(lián)網(wǎng)金融雄心不小，公司2013年確定了“再造一個網(wǎng)上中信銀行”的目標，成立了網(wǎng)絡銀行部；2014年與騰訊、阿里巴巴簽約，擬在微信和支付寶上線虛擬信用卡。

是挑戰(zhàn)更是契機

商業(yè)銀行大力布局互聯(lián)網(wǎng)金融，顯然是感覺到客戶流失、資金成本上升等競爭壓力。

但動機遠不盡于此。“隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動終端的普及，傳統(tǒng)銀行本身肯定是一個崩潰的節(jié)奏，除非它迅速轉型，否則等待它的肯定就是崩潰。”一位不愿具名的圈內人士告訴《董事會》記者，“銀行本身就在自崩，還沒有等到別人來革它。比如以前銀行最以為傲的是網(wǎng)點多，中國農(nóng)業(yè)銀行自稱為全世界網(wǎng)點最多的銀行。但現(xiàn)在一個很明顯的趨勢是，網(wǎng)點不僅不能成為他們的優(yōu)勢，反而成了沉重的負擔?，F(xiàn)在每個銀行都在革自己的命，比如都在爭著做手機銀行，而且銀行的部門與部門之間也是沖突的，手機銀行部在搶網(wǎng)點的飯碗。每一個用戶安了手機銀行，就不用去網(wǎng)點了。所以未來5到10年，或者更長一些時間，傳統(tǒng)銀行或者整個金融行業(yè)的渠道，都會發(fā)生翻天覆地的變化?！?/p>

不過，在董文標眼中，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊則屬“帶來一定的影響，但實際上影響沒有像大家想象得那么大”。他認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種方式和方法，深信互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不可能代替?zhèn)鹘y(tǒng)的商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行一定要走融合道路，不能說誰滅掉誰，誰吃掉誰?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融是虛的，銀行是實的，虛實結合，才能做得很好。”

持類似看法的銀行業(yè)高管并不少。

徽商銀行董事長李宏鳴對《董事會》記者指出，“正如電子商務并沒有消滅傳統(tǒng)零售商業(yè)模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也無法完全取代傳統(tǒng)銀行。原因是，商業(yè)銀行具備信用創(chuàng)造的職能，在市場調節(jié)和政策傳導方面發(fā)揮著不可替代的基礎性作用。在保障資金安全性方面，商業(yè)銀行具備更為堅實的基礎。而在個性化、綜合化的金融解決方案方面，銀行體系仍然擁有互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的優(yōu)勢。對中小銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點在于傳統(tǒng)業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化，以及加強與互聯(lián)網(wǎng)（金融）企業(yè)的合作，我們希望通過整合內外部資源，提升客戶體驗，條件成熟的，進一步探索互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)核心和核心業(yè)務等。”

北京銀行董事長閆冰竹的態(tài)度是，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行應該積極擁抱而不是排斥，這樣才能在新時代找到新的突破，銀行業(yè)可以利用資本、客戶資源、信用和風控能力等優(yōu)勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，將已有優(yōu)勢與新興技術更有效地結合，獲得新的發(fā)展機遇。

而上海銀行董事長范一飛、江蘇銀行董事長夏平也認為，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行來講并非洪水猛獸，絕不是相互取代，而是相互促進，共生共融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質是互聯(lián)網(wǎng)和金融的跨接和融合，對于銀行業(yè)既是挑戰(zhàn)，更是契機。

“銀行一定會隨著整個互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，加速改變自己?！倍臉吮硎尽?/p>