信用卡的理財功能

對大多數人來說，信用卡已經不陌生，幾乎所有人都知道這張小卡片可以先花錢再還錢，如果暫時沒錢，還可以分期付款慢慢還。但并不是所有人都愿意擁有信用卡，因為根據“無債一身輕”的傳統觀念，借錢可不是什么好事，新聞中又經常會出現信用卡嚴重透支還不上錢影響個人信用的報道。所以，問題來了，該不該有張信用卡？

先來聊聊使用信用卡的成本。一張信用卡每月有一個固定的賬單日，把之前一個月的消費加總起來通知用戶還錢。賬單日之后，還會有20天左右的免息期，到期之前還款都不需要支付利息。也就是說，一筆信用卡消費最長能有50天左右的免息期限。當然，多數信用卡每年會收取幾百元的年費，但現在很多銀行都有優惠政策，一年刷滿幾次就可以免去這筆費用。所以，只要你能正確使用信用卡，把它當成“平時刷卡，每月還清”的工具，那么使用它是毫無成本的。在此基礎上，信用卡還會給你帶來借記卡沒有的好處。

第一，幫你免費記賬。普通人理財的最大難點，就是搞不清自己的錢花到什么地方去了。從道理上講，只要下個手機上的記賬軟件就能解決這個問題。可是，一筆筆記賬這件事是需要毅力的，一般人很難堅持下來。而用了信用卡，銀行就會幫你來記賬。只要是通過信用卡的消費，都會記入當月賬單里，銀行打印出來寄到你家，或者發電子郵件給你。只要你能養成大額消費都通過信用卡的習慣，就等于省下了每天記賬的精力。

第二，信用卡消費有積分和優惠活動。如果是現金或借記卡，錢花出去就花了，玩不出什么花樣。信用卡可就不一樣了，大部分消費都會有積分，可以兌換禮品或者當現金消費。雖然看起來并不多，但這是不拿白不拿的好處。而且，很多銀行為了吸引客戶辦卡，推出了各種優惠活動，比如商家打折、成倍積分，甚至是現金返還。現在很多信用卡搞活動瘋起來真的有點像白送錢，只要機會抓得好，有時能省下10%以上的消費額。

第三，信用卡的預授權功能。我們出差或旅行的時候，住酒店、租車都需要交押金，金額常常幾千上萬。如果沒有信用卡，我們就需要拿一大疊現金，既麻煩又不安全。預授權功能就解決了這個問題，酒店或租車行從你的信用卡中凍結一部分額度作為押金，在你退房或還車幾天后取消凍結，十分方便。

以上是擁有信用卡的一些實惠，除此之外，信用卡更重要的一個功能，是能夠幫你樹立更健康的理財觀念。在現代商業社會，“無債一身輕”的觀念完全不適合理財。我的觀點是，只要你在未來有比較穩定的預期收入，不管你現在手里有多少錢，在現金消費與無成本負債消費之間，一定要選后者，同時把手里的錢用于投資獲取資本性收入。使用信用卡消費的幾百元、幾千元，在一個多月的免息期內，帶來的資本性收入可以忽略不計，但它可以幫你培養負債投資的意識，在你未來擁有幾十萬、幾百萬時，懂得如何分配消費和投資。

還有一些人不辦信用卡的原因，是覺得不安全。事實上，信用卡比借記卡更安全。首先它里面沒有錢，只能透支，而且一般額度不算太高，損失是可控的。不像借記卡，一旦被盜里面所有的錢都保不住。另外，銀行對信用卡的盜刷是有保障的，如果你在盜刷后第一時間通知銀行，可以追回損失。而借記卡則沒有這個保障。

所以，對于該不該辦信用卡的問題，我的答案是肯定的。事實上，使用信用卡最大的風險還是用戶自己的消費習慣。新聞里常會報道，有人為了購買自己消費不起的奢侈品或電子產品，辦了好幾張信用卡同時透支，最后無力償還導致違法。如果你也是這樣一個控制不住自己消費欲的人，那信用卡對你來說確實是危險的東西，還是不要碰為妙。（作者微信公眾號：理財實驗室）