淺析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題及對(duì)策

[摘要]一場(chǎng)深刻的金融革命，必將受到諸如風(fēng)險(xiǎn)、法律、監(jiān)管、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、消費(fèi)者信心等一系列問題的牽絆，作為21世紀(jì)金融新貴的網(wǎng)絡(luò)銀行更是如此。本文剖析了我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，研判我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的趨勢(shì)，并針對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題，結(jié)合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的特點(diǎn)，建議我國(guó)在今后規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)采取相應(yīng)對(duì)策：完善法律法規(guī)、保障網(wǎng)絡(luò)安全、加強(qiáng)金融監(jiān)管、提振消費(fèi)者使用信心。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行；監(jiān)管；網(wǎng)絡(luò)安全

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）14-0079-02

1網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年，中國(guó)銀行率先登錄Internet（國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)），開啟了依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)向社會(huì)提供銀行服務(wù)之門，同時(shí)標(biāo)志著一場(chǎng)金融領(lǐng)域革命風(fēng)暴的開端。1997年，招商銀行創(chuàng)建一網(wǎng)通，國(guó)內(nèi)其他銀行也紛紛開通網(wǎng)上銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì)。然而網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展初期，卻一直受困于網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信，吶喊聲一片而鮮有問津者。

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行不斷發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè)。根據(jù)艾瑞咨詢《2010—2011年中國(guó)網(wǎng)上銀行年度監(jiān)測(cè)報(bào)告》數(shù)據(jù)和實(shí)地調(diào)研結(jié)果顯示，2010年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達(dá)到549.5萬億元，同比增長(zhǎng)49.0%。其中，個(gè)人網(wǎng)銀成長(zhǎng)迅速，總體占比呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)。網(wǎng)上銀行交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，同比增長(zhǎng)49.0%，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)網(wǎng)上銀行整體交易規(guī)模為549.5萬億元，同比增速為49.0%；至2014年，中國(guó)網(wǎng)上銀行的交易規(guī)模有望突破2200萬億元。

目前，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、投資理財(cái)、信用卡、貸款等諸多服務(wù)。時(shí)至今日，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已躍居世界第一，隨著“宅經(jīng)濟(jì)時(shí)代族群”消費(fèi)隊(duì)伍不斷壯大，他們通過網(wǎng)絡(luò)“在線”完成購(gòu)物、繳費(fèi)、社交、投資理財(cái)?shù)刃袨椋谑覂?nèi)卻家通天下。

2網(wǎng)絡(luò)銀行存在問題

網(wǎng)絡(luò)銀行是搭建在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)，因此也無法超脫于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)固有的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)之外。

2.1網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏安全可靠性

網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行核心中的核心，關(guān)乎其生死存亡。在技術(shù)含量上，除我國(guó)社會(huì)整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造亦處于低端，大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠進(jìn)口，諸多國(guó)內(nèi)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也來自國(guó)外，這些都成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。在管理層面上，銀行網(wǎng)站設(shè)置的防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，對(duì)于超級(jí)“黑客”依舊防不勝防，冒充網(wǎng)上銀行管理員要求網(wǎng)上銀行客戶提交銀行卡號(hào)和密碼的狀況時(shí)有發(fā)生，對(duì)用戶產(chǎn)生巨大的威脅，一旦出現(xiàn)大量?jī)?chǔ)戶的密碼被盜，將給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來滅頂之災(zāi)。

2.2法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)情況脫節(jié)

同網(wǎng)絡(luò)銀行高速發(fā)展的業(yè)務(wù)相比，我國(guó)國(guó)內(nèi)的金融立法相對(duì)滯后，客戶辦理網(wǎng)絡(luò)銀行采用的規(guī)則均為協(xié)議，在與客戶明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問題通過仲裁解決。但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，造成出現(xiàn)問題后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決；網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可直達(dá)世界的任何角落。由此衍生了新的法律問題，如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識(shí)產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國(guó)居民時(shí)所存在的語言選擇的合法性等問題，都很模糊。這些無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實(shí)的認(rèn)定以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，這也無形中增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3監(jiān)管意識(shí)和監(jiān)管方式滯后

人民銀行對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行，重點(diǎn)是通過對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)上銀行時(shí)代，賬務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

2.4消費(fèi)者信心缺失

盡管網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)量保持著強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，但用戶對(duì)安全的擔(dān)憂仍是限制網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上支付繼續(xù)發(fā)展的主要瓶頸。央視“3·15”晚會(huì)曝光網(wǎng)上支付和網(wǎng)銀盜竊案之后，諸如“你關(guān)了自己的網(wǎng)銀嗎？”“你準(zhǔn)備關(guān)掉自己的網(wǎng)銀嗎？”之類的交流已經(jīng)在各大網(wǎng)絡(luò)論壇、社區(qū)蔓延。有消費(fèi)者看到報(bào)道后立刻關(guān)掉了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行。消費(fèi)者擔(dān)憂自己的網(wǎng)銀信息也許不知什么時(shí)候已經(jīng)被泄露。網(wǎng)銀的安全性遭到用戶的普遍質(zhì)疑，這對(duì)網(wǎng)銀市場(chǎng)的發(fā)展造成了很大的沖擊。

3今后規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的對(duì)策建議

提高科技應(yīng)用水平，完善法律法規(guī)的建設(shè)，加大金融監(jiān)管力度，提升廣大的網(wǎng)絡(luò)銀行用戶群體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，是今后規(guī)范發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的關(guān)鍵所在。

3.1保障網(wǎng)絡(luò)安全

構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。盡可能將風(fēng)險(xiǎn)量化，在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)將損失降到最低；創(chuàng)建完備的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。采取安全措施提前預(yù)防，全程監(jiān)督，內(nèi)部控制，制定應(yīng)急方案；建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系。定期對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行測(cè)試，以便及早發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)漏洞。通過審計(jì)的檢查監(jiān)督確保網(wǎng)絡(luò)銀行制定恰當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)、政策和程序并能遵守；落實(shí)金融認(rèn)證體系管理。安全的金融認(rèn)證體系關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全、銀行支付系統(tǒng)的安全以及銀行自身的安全。

3.2完善法律法規(guī)

制定超前的電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行、金融結(jié)算電子交易、電子監(jiān)管、電子合同等相關(guān)法律，比如加密法等；明確電子交易各方的權(quán)利和義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)，把采用安全措施和實(shí)施安全管理的原則規(guī)范化，并強(qiáng)制執(zhí)行；明確對(duì)犯罪分子的界定和處置，政府法律法規(guī)部門制定律法，為依法嚴(yán)懲犯罪分子提供必要的法律保障，加大打擊力度；完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全保護(hù)條例，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的監(jiān)督管理，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品，建立安全認(rèn)證中心，以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全；防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還要建立完善的社會(huì)信用制度，一個(gè)健全的信用制度能夠最大限度地減少網(wǎng)絡(luò)銀行的交易風(fēng)險(xiǎn)。

3.3加強(qiáng)金融監(jiān)管

建立以人民銀行為主的、服務(wù)于全球的統(tǒng)一監(jiān)管模式。由于電子貨幣流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的復(fù)雜性和交易對(duì)象的廣泛性等因素，特別是交易對(duì)象的廣泛性——以全球客戶為服務(wù)對(duì)象、服務(wù)品種的多元化和同質(zhì)性，使得監(jiān)管當(dāng)局面臨著逃避管制的風(fēng)險(xiǎn)；因此，作為金融監(jiān)管當(dāng)局除了制定具有針對(duì)性的管理辦法外，還應(yīng)加快自身電子化建設(shè)步伐；銀監(jiān)會(huì)在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出和市場(chǎng)運(yùn)作等方面管理的同時(shí)，應(yīng)突出對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的指導(dǎo)，幫助商業(yè)銀行不斷完善行業(yè)自律機(jī)制，避免不必要的交易碰撞。

3.4提振消費(fèi)者使用信心

通過傳統(tǒng)媒體與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行“正能量”宣傳，可以在各地區(qū)影響較大的傳統(tǒng)媒體或網(wǎng)站上以專欄形式進(jìn)行宣傳，讓人們?cè)谳^長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都能夠獲取網(wǎng)絡(luò)銀行信息；銀行可以多制作人們喜聞樂見的宣傳冊(cè)，讓消費(fèi)者一看就懂；公安部門可以不定時(shí)向銀行企業(yè)通報(bào)有關(guān)網(wǎng)銀的案件，以使銀行能夠及時(shí)了解新的犯罪手段，進(jìn)行有效防范。要讓消費(fèi)者產(chǎn)生認(rèn)同感：任何形式的賬戶都沒有絕對(duì)的安全，就像人們會(huì)嚴(yán)加保管自己的存折一樣，網(wǎng)銀的多重密碼和密匙也需要自己嚴(yán)加保管，自己要對(duì)自己負(fù)責(zé)。另外，電腦設(shè)備的安全也需要注意，“木馬”等病毒同樣會(huì)造成密碼泄露。

4結(jié)論

正所謂“機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，風(fēng)險(xiǎn)共發(fā)展一色”，年輕的網(wǎng)絡(luò)銀行必將在金融界的未來中綻放出勃勃生機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

[1]龍振泉.網(wǎng)絡(luò)銀行的法律監(jiān)管問題研究[J].知識(shí)經(jīng)濟(jì)，2012（1）.

[2]王幼柏.網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度研究[D].碩士論文，2010.

[作者簡(jiǎn)介]姚玉芳（1972—），女，河北人，河北地質(zhì)職工大學(xué)。