淺析我國網絡銀行發展中存在的問題及對策

[摘要]一場深刻的金融革命，必將受到諸如風險、法律、監管、行業標準、消費者信心等一系列問題的牽絆，作為21世紀金融新貴的網絡銀行更是如此。本文剖析了我國目前網絡銀行發展的現狀，研判我國網絡銀行發展的趨勢，并針對我國網絡銀行發展存在的問題，結合我國網絡銀行發展的特點，建議我國在今后規范發展網絡銀行時采取相應對策：完善法律法規、保障網絡安全、加強金融監管、提振消費者使用信心。

[關鍵詞]網絡銀行；監管；網絡安全

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）14-0079-02

1網絡銀行發展的現狀

1996年，中國銀行率先登錄Internet（國際互聯網），開啟了依托網絡技術向社會提供銀行服務之門，同時標志著一場金融領域革命風暴的開端。1997年，招商銀行創建一網通，國內其他銀行也紛紛開通網上銀行，網絡銀行呈現蓬勃發展之勢。然而網絡銀行在發展初期，卻一直受困于網絡誠信，吶喊聲一片而鮮有問津者。

隨著網絡銀行不斷發展，我國現在已經有20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁。根據艾瑞咨詢《2010—2011年中國網上銀行年度監測報告》數據和實地調研結果顯示，2010年中國網上銀行交易規模達到549.5萬億元，同比增長49.0%。其中，個人網銀成長迅速，總體占比呈現逐年上升趨勢。網上銀行交易規模持續擴大，同比增長49.0%，統計數據顯示，2010年中國網上銀行整體交易規模為549.5萬億元，同比增速為49.0%；至2014年，中國網上銀行的交易規模有望突破2200萬億元。

目前，網絡銀行已經實現了賬戶查詢、轉賬匯款、繳費支付、投資理財、信用卡、貸款等諸多服務。時至今日，我國網民數量已躍居世界第一，隨著“宅經濟時代族群”消費隊伍不斷壯大，他們通過網絡“在線”完成購物、繳費、社交、投資理財等行為，宅在室內卻家通天下。

2網絡銀行存在問題

網絡銀行是搭建在互聯網上的虛擬銀行柜臺，因此也無法超脫于信息網絡技術固有的缺陷和風險之外。

2.1網絡建設缺乏安全可靠性

網絡安全是網絡銀行核心中的核心，關乎其生死存亡。在技術含量上，除我國社會整體網絡設備水平低下之外，銀行業內部網絡構造亦處于低端，大部分計算機硬件設備主要依靠進口，諸多國內的安全產品，其核心技術也來自國外，這些都成為網絡金融安全的隱患。在管理層面上，銀行網站設置的防火墻和網絡檢測等安全措施，對于超級“黑客”依舊防不勝防，冒充網上銀行管理員要求網上銀行客戶提交銀行卡號和密碼的狀況時有發生，對用戶產生巨大的威脅，一旦出現大量儲戶的密碼被盜，將給網絡銀行帶來滅頂之災。

2.2法律法規與現實情況脫節

同網絡銀行高速發展的業務相比，我國國內的金融立法相對滯后，客戶辦理網絡銀行采用的規則均為協議，在與客戶明確權利義務的基礎上簽訂合同，出現問題通過仲裁解決。但是由于缺乏相關的法律法規，造成出現問題后涉及的責任認定、承擔，仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決；網絡銀行模糊了國與國之間的自然疆界，其業務和客戶隨互聯網的延伸可直達世界的任何角落。由此衍生了新的法律問題，如跨境網上金融服務的交易的管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性、品牌與知識產權問題、境外信息的有效性與法律認定、網絡銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題，都很模糊。這些無形中加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險；對網絡犯罪分子犯罪事實的認定以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，這也無形中增加了銀行與客戶在網上進行金融交易的風險。

2.3監管意識和監管方式滯后

人民銀行對商業銀行現有的監管，主要針對傳統銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網上銀行時代，賬務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業務內容的大幅增加，均使現有的監管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴峻的挑戰，對基于互聯網的銀行服務業務監管將出現重大變化。

2.4消費者信心缺失

盡管網絡銀行用戶數量保持著強勁的增長勢頭，但用戶對安全的擔憂仍是限制網絡銀行和網上支付繼續發展的主要瓶頸。央視“3·15”晚會曝光網上支付和網銀盜竊案之后，諸如“你關了自己的網銀嗎？”“你準備關掉自己的網銀嗎？”之類的交流已經在各大網絡論壇、社區蔓延。有消費者看到報道后立刻關掉了自己的網絡銀行。消費者擔憂自己的網銀信息也許不知什么時候已經被泄露。網銀的安全性遭到用戶的普遍質疑，這對網銀市場的發展造成了很大的沖擊。

3今后規范發展網絡銀行的對策建議

提高科技應用水平，完善法律法規的建設，加大金融監管力度，提升廣大的網絡銀行用戶群體的風險防范意識，是今后規范發展網絡銀行的關鍵所在。

3.1保障網絡安全

構建完善的風險評估體系。盡可能將風險量化，在發現風險時將損失降到最低；創建完備的風險控制體系。采取安全措施提前預防，全程監督，內部控制，制定應急方案；建立有效的風險監督體系。定期對系統進行測試，以便及早發現系統漏洞。通過審計的檢查監督確保網絡銀行制定恰當的標準、政策和程序并能遵守；落實金融認證體系管理。安全的金融認證體系關系到網絡銀行系統安全、銀行支付系統的安全以及銀行自身的安全。

3.2完善法律法規

制定超前的電子商務、網絡銀行、金融結算電子交易、電子監管、電子合同等相關法律，比如加密法等；明確電子交易各方的權利和義務，明確法律判決的依據，把采用安全措施和實施安全管理的原則規范化，并強制執行；明確對犯罪分子的界定和處置，政府法律法規部門制定律法，為依法嚴懲犯罪分子提供必要的法律保障，加大打擊力度；完善網絡系統安全保護條例，加強網絡系統安全的監督管理，發展網絡安全產品，建立安全認證中心，以確保網絡金融業務的安全；防范和化解金融風險的同時還要建立完善的社會信用制度，一個健全的信用制度能夠最大限度地減少網絡銀行的交易風險。

3.3加強金融監管

建立以人民銀行為主的、服務于全球的統一監管模式。由于電子貨幣流轉環節的復雜性和交易對象的廣泛性等因素，特別是交易對象的廣泛性——以全球客戶為服務對象、服務品種的多元化和同質性，使得監管當局面臨著逃避管制的風險；因此，作為金融監管當局除了制定具有針對性的管理辦法外，還應加快自身電子化建設步伐；銀監會在加強網絡銀行市場準入、退出和市場運作等方面管理的同時，應突出對網絡銀行業務的指導，幫助商業銀行不斷完善行業自律機制，避免不必要的交易碰撞。

3.4提振消費者使用信心

通過傳統媒體與互聯網進行“正能量”宣傳，可以在各地區影響較大的傳統媒體或網站上以專欄形式進行宣傳，讓人們在較長時間內都能夠獲取網絡銀行信息；銀行可以多制作人們喜聞樂見的宣傳冊，讓消費者一看就懂；公安部門可以不定時向銀行企業通報有關網銀的案件，以使銀行能夠及時了解新的犯罪手段，進行有效防范。要讓消費者產生認同感：任何形式的賬戶都沒有絕對的安全，就像人們會嚴加保管自己的存折一樣，網銀的多重密碼和密匙也需要自己嚴加保管，自己要對自己負責。另外，電腦設備的安全也需要注意，“木馬”等病毒同樣會造成密碼泄露。

4結論

正所謂“機遇與挑戰并存，風險共發展一色”，年輕的網絡銀行必將在金融界的未來中綻放出勃勃生機。

參考文獻：

[1]龍振泉.網絡銀行的法律監管問題研究[J].知識經濟，2012（1）.

[2]王幼柏.網絡銀行監管法律制度研究[D].碩士論文，2010.

[作者簡介]姚玉芳（1972—），女，河北人，河北地質職工大學。