移動支付的困局

宋艷 阿華

有關移動支付，我們已經聽到了太多的溢美之詞，業內激烈的競爭也從未停止。但在歷經幾年發展之后，移動支付似乎并沒有掀起人們預想中的巨大浪潮。相反，問題正在逐步顯現，并在使用過程當中被逐漸放大。

有關移動支付，我們除了要抬頭看路，更要踏踏實實地低頭拉車。

一個群雄競逐的大市場

在不少人看來，移動支付無疑是一塊大蛋糕，競爭亦異常激烈，業內甚至有“得支付入口者得天下”一說。據來自易觀智庫的《中國第三方支付行業業務延展研究報告2014》介紹，去年中國移動支付市場總體交易規模突破13 010億元人民幣，同比增長率達800.3%。飛速發展的領域從來不缺競爭者，其中最惹眼的是阿里巴巴和騰訊的“雙馬之爭”。

早在今年初，財付通便與《手機QQ》合作，祭出了“QQ錢包”。而世界杯期間，“QQ錢包”又推出“全民世界杯”活動，強勢出擊。同時，微信支付在通過“打車大戰”豐滿羽翼，接著在年中將“我的銀行卡”悄然升級為“我的錢包”后程發力。

有觀點認為，在移動支付領域，騰訊已從之前的單輪驅動變成雙輪驅動—通過“QQ錢包”和“微信錢包”夾擊支付寶。前者將在商業模式最成熟的手游和娛樂化應用市場上著重發力，著墨騰訊移動互聯網的商業化，更多體現在戰術層面。而后者則將重點在支付、互聯網金融和移動電商等層面繼續探索，更多負責未來新的商業夢想，屬于戰略角度。

不過，馬云和支付寶顯然也不會坐以待斃。除加速進軍海外市場外，還加快《支付寶錢包》的版本迭代，推出了服務窗、娛樂寶和碎屏保險等功能和服務。此外，“雙馬”還在擴展使用場景方面搶奪激烈，引得大宗投資并購案頻發。

事實上，在這一領域當中的參與者并非只有阿里巴巴和騰訊。據統計，目前已經獲得支付牌照的非金融機構就有250家之多，其中不乏微博和盛大等知名科技企業的身影。這些參與者們希望從不同的維度，找到自己的發展路徑。而百度，便是這其中最有力的競爭者。

這家以搜索稱霸中國互聯網的公司，轉型移動互聯網之路并不十分順利。在移動支付方面的乏力，更是百度的一個重要短板。百度顯然也已經意識到了這個問題，在今年全面加大了移動支付的投入力度，在聯手糯米團之后，“百度錢包”的發展可謂是來勢洶洶，大有異軍突起之勢。

一堆亟待解的難題

有了一個足夠大的市場，也有一眾實力不俗的參與者，還有一連串正在飛速增長的數字。表面上看，移動支付的前景可期，現狀喜人。然而，如果我們仔細審視這一行業，仍然可以發現還有很多難解的問題一直擺在大家面前。

其實，最核心的還是支付體驗。如果你有留意觀察，會發現這個現在使用移動支付和一兩年前的操作體驗并沒有太大差別。依然是確定收款方，然后輸入密碼完成付款。無論是確定收款方，還是確認付款，均和此前的操作如出一轍。所謂的便捷，仍然還是幾年前的便捷。

二維碼支付被叫停，余額寶的魔力已然不再，紅極一時的拉卡拉至今也只有幾十萬臺的銷量，NFC近場支付更是遲遲不能普及……，之前開展的一些圍繞支付便捷性的嘗試，并沒有取得預期進展。而在Android平臺，Touch ID這樣契合移動支付的標準在短期內也注定很難出現。

在此，我們重點說一說NFC近場支付。

自今年3月中國人民銀行下發《中國人民銀行關于手機支付業務發展的指導意見》以來，NFC在4G浪潮的刺激下，似乎迎來了第二次發展高潮。國內的三大電信運營商，也紛紛推出了基于NFC的移動支付業務，比如“移動NFC手機一卡通”、“聯通招行手機錢包”、“天翼手機錢包”和“翼支付”等。

然而支持NFC的手機終端少，NFC卡片普及率低和刷卡重點業務不完善等幾個原因，也決定了國內的NFC近場支付仍然很難在短期內發展起來。這項系統工程，需要電信運營商、銀行和商家的共同支持，但鏈條上的不少人對此并不熱衷。

時至今日，無論是“微信錢包”、“QQ錢包”，還是“支付寶錢包”和“百度錢包”，都很難取代實體錢包的地位。不少人經常還會碰到走在了店門口，然后還得掏出手機等團購驗證碼的尷尬。而在快捷支付被限制之后，這一過程還將變得更加復雜。目前看來，用戶也很難從中找到興奮點。

相反，看到某件商品拍下來或者掃碼即可購買的愿景，目前仍然也還只存在于新聞當中。騰訊和阿里巴巴，乃至萬達集團都有計劃做出這樣的嘗試，但具體什么時候能落地，還是個未知數。

那么，在發展更為前沿的美國，移動支付領域的現狀又如何呢？亦是不容樂觀。一方面，Paypal正被谷歌和蘋果圍剿，很難在實體店成為真正贏家；另一方面，Square連續數月虧損，已從App Store和Google Play下架，最終或被蘋果收購。媒體認為，Paypal和Square或將離場，而推動支付體驗變革的谷歌和蘋果，則可能最終笑傲江湖。

安全，不可承受之重

安全問題，一直是制約移動支付大步發展的一個藩籬。目前的移動安全形勢并不樂觀，而本刊記者此前跟LBE創始人張勇交流時，他也強調支付安全已經成為移動安全中最突出的問題，并成為LBE新的產品方向。

相關數據也說明了這一點。據騰訊方面發布的相關數據顯示，手機病毒數3年增長了32倍，電商類APP感染病毒的款數占了四成，高居榜首。同時，近期《百度手機衛士》與易觀智庫聯合發布的《中國手機安全市場現狀研究報告》也顯示，2014年一季度跟移動金融相關的手機病毒樣本量就達到了12萬，給用戶造成經濟損失高達7 500萬元。有業內人士表示，移動互聯網支付是實時聯網的、多場景的，因此其過程容易被污染、攻擊。

另一個挑戰來自一個很難調和的矛盾—便捷性和安全性。

前文我們說移動支付在支付方式的便捷性體驗上，還存在著很大的提升空間，需要給用戶帶來新鮮感和興奮點。但是與此同時，便捷的前提是不損安全性。小額免密碼支付自然方便，但也帶來了安全隱患。就在不久前，我們還看到了“換手機號，支付寶綁定未取消被盜刷萬元”這樣的社會新聞。

更重要的是，移動支付雖然發展迅猛，但相關政策卻并未跟上。比如，三個月前被叫停的二維碼支付，至今也沒有一個明確的下文。一位財付通相關負責人此前表示：“現在監管層不表態，也不討論（二維碼支付）這個業務形態的安全性到底如何。”有消息稱，央行正同工信部統籌制定二維碼支付的相關標準，不過標準的出臺不會太快。

為應對移動支付的安全挑戰，已經有人開始從硬件入手—開發單獨的芯片和管理APP。據業專家介紹，相比于安全軟件、芯片等硬件上的安全更可靠。不過，這一技術何時才能投入廣大的消費市場，目前還不得而知。

更激烈的競爭即將到來

在此前很長一段時間里，移動支付的主要參與者是以阿里巴巴和騰訊為代表的科技巨頭。不過，目前形勢已經出現了變化，這一領域前所未有的激烈競爭已經到來。科技巨頭眼中的“用戶體驗白癡們”—銀行業，早已開始瘋狂反撲這個本該屬于他們的領域。

今年7月初，中國郵政宣布將投資1億人民幣元建立電子支付服務基地，發力手機互聯網支付。目前，中國人民銀行重慶營管部已經接受了這一申請。據了解，中國郵政此次申請的支付業務類型為“互聯網支付”和“移動電話支付”，業務覆蓋范圍為全國。

實際上，中國郵政已是銀行業后知后覺的攪局者，銀行業的反撲早已開始。此前，各大銀行都相繼推出移動APP，嵌入自家的移動支付功能。近段時間，一些銀行已經開始嘗試便捷性和安全性兩方面的表現都非常出色的“非接支付”。加之銀行業和電信運營商的合作，反撲應該會有不錯的可想象空間。

還有消息表示，銀聯也決定將加入二維碼支付的亂戰當中。傳聞中的銀聯模式二維碼支付系統，與支付寶和財付通的掃碼流程相反，即消費者移動終端生成銀行卡信息的二維碼，商家掃碼后完成資金信息傳遞并支付。這期間，商家只能獲取被加密的支付信息，而不能獲取其他銀行卡信息。

評論界認為，中國的第三方支付市場還遠未到絕對飽和、格局確定的時候，銀行業此時的集體反撲，將為第三方支付企業帶來很大壓力。看上去目前具備優勢的科技企業，也未必能在格局最終確定時，占據一個理想的位置。