南粵銀行“觸電”

吳丹

如果你是一名跨境電商的從業者，操持著向外國網民賣東西的生意，忽然急需一筆貸款，并且沒有擔保，廣東南粵銀行或許可以江湖救急。

2013年，南粵銀行開始強攻互聯網金融，并瞄準跨境電商的細分市場。該行網絡銀行部總經理徐義龍告訴《二十一世紀商業評論》（下稱《21CBR》）記者：“額度在50萬元以內的商家線上無擔保貸款，首次申請審批時間只要半天，兩年內再申請無需審批。”

互聯網浪潮下，傳統金融業紛紛“觸網”，各家銀行都意圖在互聯網金融領域進行創新，建立在大數據和移動互聯網技術上的經營方式更成為銀行業主攻方向。特別是中小銀行，存款、客戶數及營業網點等沒有優勢，互聯網金融被視為在“同一條起跑線”創造增量、實現彎道超車的新戰略，該如何結合銀行自身的特點和優勢，放大互聯網金融的杠桿效應？南粵銀行提供了一個可供參考的先驅樣本。

“3+1”破局

廣東南粵銀行是一家區域性商業銀行，前身為湛江市商業銀行，截至2014年6月末，資產規模超過1500億。自2013年6月在總行專門成立網絡銀行部后，南粵銀行開始尋找互聯網金融的突破口。

網絡銀行部內部提出“3+1”的互聯網金融整體方案，即存、貸、匯以及直銷銀行平臺。直銷平臺主要針對C端客戶，相當于線上分行，包括智能存款、貨幣基金等業務。

至于“3”的部分，則是定位為資產業務和中間業務，主要服務中小企業。“存”的方面，針對與其合作的第三方支付的備付金存管，目前已接入4家第三方支付公司，存款規模達數億元，下一步準備探討P2P資金存管業務。“貸”、“匯”則為線上貸款和跨境支付業務，明確針對跨境電商領域：“南粵e貸”就是一款針對跨境電商開發的網絡貸款產品，在電商交易流水基礎上，利用大數據技術實現授信審核及貸后風險管理；跨境支付服務重點發展匯兌結算，特別是為跨境電商提供境外卡支付收單業務。

不同于大行將“金融互聯網”與“互聯網金融”分成兩部門操作，南粵銀行將兩個職能集中到網絡銀行部。

所謂“金融互聯網”，實則是進行渠道優化管理，將電子銀行、手機銀行、企業網銀及微信銀行全部升級打通，核心是提升客戶服務體驗，提高運營效率。徐義龍表示，這部分成本將按照客戶數目和交易規模分攤給各個分行：“分行是經營單位，金融互聯網進行這么多渠道化的工作，節省經營單位的運營成本，其成本分攤的費用實際很少。”

以南粵銀行的規模體量，短短1年在互聯網領域做出上述探索，動作不小。徐義龍坦承，系統構建參考了國內外大行的經驗，甚至有土耳其的銀行案例。比如，有用戶評價南粵銀行的線上體驗不錯，徐義龍向《21CBR》記者解釋：“我們開發費用跟用戶體驗費用是‘五五開，每投入100萬元開發，就拿出100萬元進行視覺設計和交互設計，這樣的投入比例在其他銀行很少見。”

目前，南粵銀行查詢類項目，比如短信通知等服務都已在微信銀行開放，正在制作排隊系統，一旦平臺搭建完成，就將排隊信息導給手機銀行或者微信，用戶可以在線排隊。

“跨境”的藍海

南粵銀行互聯網金融“3+1”的布局中，跨境電商是一大亮點，特別在“貸”與“匯”方面。

為什么定位在跨境電商？徐義龍指出，銀行管理層有深入思考，南粵銀行貸款對象主要是跨境電商賣家，絕大多數在珠三角。目前線上供應鏈貸款，主要的數家大銀行都已和阿里巴巴等境內電商企業合作，比如，阿里巴巴的“速賣通”就找了7家銀行。“跨境電商是個相對尚未開發的藍海，可以大展拳腳，此外，本土電商的盈利空間較低，可承受的資金價格有限。”據徐義龍透露，南粵銀行將重點與ebay中國、敦煌網等國際貿易電商平臺合作。

南粵銀行在跨境電商網絡貸款上的操作模式是，綜合合作平臺的大數據和其他線下征信措施，發放無擔保信用貸款。按照其信用評估模型，為申請的客戶發放為期兩年的總額授信，在50萬元額度范圍內商戶可隨借隨還。據介紹，商戶單筆貸款平均規模為20萬-30萬元，貸款利率在16%-18%之間，貸款期限在2-3周，現在貸款余額每月新增1億元，每月累計發放貸款1.5億元。

就16%到18%的貸款利率，徐義龍認為合理且有市場：“我們貸款時間不長，有人擔心客戶是否承受得起？其實不應忽略客戶個別時候的邊際業務，不少電商忽然有一筆訂單要來，成本很低，邊際利潤可能達到50%甚至80%，他們需要一筆及時款項做成生意，十幾個點的利率不算什么。我們隨借隨還，今天要用錢，兩個小時之內就能到賬。”

如此高利率，自然要考慮風險管理問題，“我們的資產結構不可能全部達到16% 的貸款利率，不然波動性太高，我們會做些利率相對較低的無風險貸款進行組合；也可以尋找新的合作平臺，對于不了解的客戶，由保險公司推薦，我們出資金賺一半左右的收益，剩下的客戶融資成本讓了解他們的人去談，收益就是保險公司的風險收益了。”徐義龍告訴《21CBR》。據記者了解，目前行業無風險貸款利率在9% 左右。

至于“匯”的部分，即針對跨境電商的跨境支付業務，其業務模式為通過與境外獨立卡組織合作，為國內的跨境電商賣家向境外買家收款。目前南粵銀行已向Visa、萬事達及其他小型的卡組織開放接口，每月交易量達數千萬美元。

根據中國現行外匯管理政策，跨境電商的資金支付需要受到嚴格監管。徐義龍告訴《21CBR》記者，相對貿易的真實性，銀行更擔心賣家發貨的品質：“南粵銀行通過境外卡組織的接口收取美元，換成人民幣后再轉付給境內賣家，屬于貿易項目下的收款通道業務，都經由外管局報備，至于海關貿易端則由企業自己負責。”南粵銀行之所以看重跨境支付業務，期望將來可以反哺“存”和“貸”，打通物流、信息流與資金流，回歸銀行傳統業務本身。