調配“車童”

吳丹

剛剛過去的11月，重慶的車險查勘員王杰平均每天接到的出險單數從4單提升到了6單。不過有趣的是，這些新增的派險訂單并不是來自他隸屬的保險公司，而是車童網。

車童網是國內第一家融合LBS技術和O2O商業模式，采用雙邊平臺架構的互聯網開放平臺。它針對目前車險出險查勘的行業痛點，整合保險理賠、汽車救援服務資源，力求為保險公司提供更低成本和高效率的解決方案。

自8月底正式上線至今，在車童網注冊的“車童”已超過8500人，合作機構超過200家，覆蓋全國315個地市。車童網助理總裁方偉國告訴《二十一世紀商業評論》（下稱《21CBR》）記者，“車童”即車險查勘員，取名的由來與“球童”、“門童”類似，意即“為汽車服務（出車險）的人”。

方偉國認為，不斷增長的車童數量將是車童網未來的核心競爭力。不過，車童數量和覆蓋面也是保險公司之間的競爭籌碼之一，因為這直接影響出險響應速度。所以，如何在車童網的各個參與方（包括保險公司、公估公司、車童）之間制定公平且具吸引力的游戲規則，是車童網必須妥善解決的問題。

整合車童資源

據統計，目前全國投保車輛超過1.3億輛，車險保費長期保持著20%的高速增長。然而隨著保單的增多，出險率也隨之提升，保險事故每天約25萬起。

但與之不匹配的是，保險公司可用的出險查勘人員卻逐漸捉襟見肘。以車險保費規模最大的人保為例，其出險查勘員約有3萬人，平安和太平洋保險分別約達8000人，其余中小保險公司的查勘人員規模在幾百到2000人之間。

對于中小保險公司來說，車險服務人員不足的直接后果是，接到車險事故時無人可派、出險時間過長，投保用戶體驗差；而在其沒有駐點的二三線城市或偏遠地區，甚至無法開展業務。這成為困擾中小保險公司發展的大瓶頸。而對于市場份額靠前的保險公司，為了保證覆蓋率，它們在重點城市劃分區域，定點駐扎保險服務人員。而由于駐點的保險服務人員所負責區域出險時間和單數不確定，導致查勘員出現閑置，但為了保證覆蓋率和應險時間（行規是30分鐘以內），他們又不得不配置這些人員，高昂的人力成本對運營也造成不小的負擔。

車童網希望借助互聯網，整合行業資源，解決上述行業痛點。它由“泛華保險公估有限公司”旗下有多年車險公估經驗的原班人馬打造，管理層熟悉行業運作規則，他們做車童網的總體思路是，將PC端和移動端有機結合，整合線下閑散的車險理賠服務人員，打造快速響應的全覆蓋服務網絡。

目前，在車童網的平臺上，參與主體包括“委托人”和“理賠服務提供者”兩種角色。委托人主要包括保險公司、自保公司以及擁有合約資源的保險公估機構，他們是委托派單的主體。理賠服務提供者則為獨立出險查勘員（即車童）或者5名以上車童組成的服務團隊。

具體來說，委托人接到投保人的出險報告電話后，可以即時在車童網上搜索附近的車童派單；車童接單后，到現場勘查、定損，并把案件信息即時上傳到審核平臺，由委托人審核。委托人確認后，即完成整個委托出險過程。

由于車童需要現場完成勘查和定損，所以，其質量如何保證，是委托人最關心的問題之一。車童網規定，線下獨立查勘員在網站注冊后，需要通過實名認證、資質審核、在線學習、考核上崗等步驟，最終要經由車童網技術人員面審，才能成為合格車童。

目前，車童網的車童有三大來源：除了通過眾包發展的獨立車童外，還有相當一部分是來自保險公司和保險公估公司的在職查勘員，他們通常以車童團隊的形式接單。

方偉國認為，理論上，無論是大型保險公司還是中小型保險公司都可以從車童網的模式中受益。

具體而言，對于大型保險公司來說，其查勘員自身沒有出險任務時，通過車童網接單，可以增加收入，而由于他們接單出險時也會使用所屬保險公司的資源（如車輛等），所在保險公司也可以從訂單中提取部分傭金，間接降低人力成本；對于中小型保險公司，在其能覆蓋的業務區域，車童的增加意味著可以更快速應險，提升效率，另一方面，如果車童網能最大限度開發出非一線城市及邊遠地區的車童資源，不但可以將中小保險公司的服務范圍拓寬，也為未來保單業務的拓展提供了一種可能。

但對于大型保險公司而言，其車童的數量大，覆蓋范圍廣，出險響應速度快，對外部車童的需求并不像中小保險公司那樣迫切，而這本身也是一種競爭優勢。如果把它們的車童通過車童網調用給其它保險公司，他們是否會擔心競爭力被稀釋？

目前，車童網的平臺上還沒有出現人保、太平洋保險等大型保險公司。方偉國告訴《21CBR》記者：“中小型保險公司將是車童網發展初期希望爭取的主要客戶來源。”

小而美的生意？

收費模式上，車童網與上游客戶（委托人）按計件收費，提取傭金。每單的傭金數額包括“基礎服務費”、“遠程作業費”和“超萬元附加費”三個部分。“基礎服務費”根據不同地區和網絡覆蓋狀況厘定并由平臺統一發布，目前一線城市為88元/單；“遠程作業費”則是對超過 10公里距離的出險所做的交通補貼；“超萬元附加費”則針對重大意外賠付案件。

當委托人審核案件并通過后，車童網在扣除稅費、平臺信息費后，將服務傭金即時轉入車童的賬戶，對方可即刻提現。

對于下游車童，車童網還會根據不同性質的參與主體，制定不同的結算標準。如果是獨立車童與委托人的合作，委托人只需要向平臺支付服務費，平臺扣除通道費后，剩下的就是車童的傭金。如果是車童團隊與委托人合作，又分為內部訂單和外部訂單兩種。內部訂單屬于委托人向自己的車童團隊派單，雙方線下結算，車童網免收通道費；外部訂單是指委托人向自己集團以外的車童團隊派單，需要向平臺支付服務費，車童網扣除通道費后，按約定的分配比例支付給接單的車童團隊及車童。

方偉國稱，車童網現在的主要盈利模式還是20%的平臺通道費，把平臺做大是現階段的目標。

車險業務只是車童網的切入點，其長遠目標是成為保險公司的售后服務商。網站計劃在第二期推出貨物運輸險及特種車險，包括技術含量更高的挖掘機險，高速公路的道路救援都在考慮范圍之內。

相關統計顯示，目前全國在職的查勘員共計8萬人左右，對于一個互聯網平臺而言，這不是一個大數。方偉國認為，在這個專業而小眾的行業，做好小而美的生意，也不是一件容易的事。