P2P平臺的用戶思維

湯潯芳

最近，一位筆者的朋友翻開自己投資過的P2P網站，發現一家P2P平臺，只沉浸在自身的業務邏輯中，不太注重從用戶的角度來考慮業務發展。

這家P2P平臺的某個項目采取按月付息、到期還本的投資方式。于是，一個年化利率13%的半年期項目，投資1萬元的項目，每月可獲得百元以下的利息收入。但這家平臺，最低起投資金為100元，以及100元的整數倍。

要想讓這筆幾十元的錢不閑著，要么湊成100元的整數倍再投資，要么花2元提現費將這筆錢取出來。更讓人無法理解的是，如果賬戶余額有100多元，那么只能投100元錢，余下的零錢沒法投。用戶開始郁悶：如果這家平臺沒有對接的貨幣基金產品，這筆小錢就要一直閑置在這個賬戶里。

筆者找到這家P2P平臺的相關產品人員，其解釋稱，因為他們平臺采用的是匯付天下的第三方資金托管模式，無論是充值，還是提現，都要手續費。充值的費率是千分之三，提現是每筆2元。目前，這家P2P平臺對充值有免費的充值額度，但是為了防止惡意提現（如1塊、1毛、1分錢等），他們讓用戶全部承擔匯付天下收取的提現費用。

另外，針對采用貨幣基金、100元以上可全部投資的問題，這家平臺表示，尚未研發這樣的產品。只稱，正在策劃給用戶每月免費提現次數的優惠。

筆者認為，這家P2P平臺并未從用戶投資的心理出發，來做好解決方案。有一些平臺，只要是100元以上，投資金額可以有零有整，如101.11元。有的平臺，如陸金所，就提供了一個貨幣基金，這都是解決賬戶閑置資金的較好方法。

在大多數的P2P平臺中，充值和提現，這兩項基礎服務一般都是免費的。筆者認為，短期來說，這家P2P平臺給自己省去了一筆充值、提現費用。但是從互聯網的業務模式、企業競爭的角度來說，充值、提現應當免費。如若不如此，這樣的P2P平臺就是從強盜邏輯出發的思考。從趨勢來說，這樣的平臺，將會在P2P的競爭中被淘汰。

舉這個例子想表達的是，包括P2P在內的互聯網金融需要從用戶思維來做業務。互聯網金融的用戶大部分還是普通的投資用戶，大多數也是互聯網、移動互聯網的常用人群。

用戶思維，就是要從用戶出發，考慮用戶的需求，解決用戶使用過程中的痛點。此前的金融行業，主要依靠行業霸權，來獲得高額利潤，并不是從用戶的思維出發。對于P2P來講，用戶是進行債權類的理財。在用戶的整體資產中，債權是其中一部分。無論是針對P2P平臺，還是P2P平臺上的項目，用戶都希望擁有分散化的投資。未來，P2P平臺將會出現標準化的投資工具。

用戶投資P2P已開始形成習慣，而對于良莠不齊的平臺，用戶希望擁有更多的信息披露，以及資金保護。現在已有不少P2P平臺，針對投資者的資金保護、法律服務等方面推出相關的產品。用戶希望的是自動化投資，并加強債權轉讓的流動性。現在，一些優秀平臺已經資金端多于資產端，用戶很難在發標時間準時“搶標”，如果不開設自動化投標，用戶賬戶會出現資金閑置。并且隨著P2P平臺資產類型的增多，票據、典當、信用貸、抵押貸等各個類型的年化投資利率也不相同。從風險的角度看，每個P2P項目的風險程度不盡相同，用戶需要利用自動化的投資組合，在各個 P2P平臺上，將收益風險比匹配得更好。流動性上，現在的P2P債權大部分有3個月、6個月、1年，甚至1年以上的投資標的。與股票的流動性較好不同，債權的流動性不夠。隨著P2P規模增大，用戶增多，用戶對流動性的要求越來越高。目前，一些P2P平臺已經在自身平臺推出了債權轉讓的產品。

P2P的核心是金融產品，講究收益率、安全性、流動性，如果從用戶的角度對這三個維度進行一些產品創新，那么P2P平臺這個行業，將會迎來更好的生存發展空間。