貸款風險的控制

王琳

【摘要】貸款是一種超前消費觀念。貸款是銀行出借收集的資金并收取一定利息的一種活動，貸款既能夠滿足社會的需求，促進經濟的發展，同時也能夠促進金融機構自身的發展。但是也應當看到貸款存在的一系列風險。這種風險是不可避免的，我們能夠做的就是將這種風險降到最低。本文將分析貸款風險的現狀、原因，并提出控制的有效方法。

【關鍵詞】貸款 貸款風險 風險控制

自改革開放以來，我國社會經濟飛速發展。外國一些先進的理念也被引進。這其中之一便是超前消費理念。這一觀念的引入，不僅是人們思想上的飛躍，更是經濟上的發展。各大銀行推出了各種貸款項目，例如常見的小額貸款、商業貸款、住房抵押貸款、房屋按揭貸款等。貸款給許多資金不足的企業和個人帶來了機會，但也應當看到貸款存在的許多風險，這些風險是不可避免的，但是，我們能夠做的就是將這種風險降到最低。

一、貸款風險現狀分析

隨著市場經濟體制的確立，政府推行的是市場自我調節與國家調控的辦法來促進經濟的發展。我國自古是一個以農業為主的國家，國內經歷了巨大的動蕩，為了促進經濟的又快、又穩發展，政府借鑒發達國家先進經驗，通過銀行等金融機構為一些融資困難、資金周轉不靈的中小企業、和個人提供貸款。這樣既給中小企業和個人注入了新的活力，又打擊了不合法的融資渠道。促進了社會的法制建設。這其中最為典型的便是銀行聯保貸款中的小額貸款。

但是，隨著經濟的不斷發展，貸款出現了一系列的風險問題。例如騙貸、逾期還貸的問題。隨之而來的是信用度降低、盲目借貸。例如，一些企業盲目的擴大規模和市場，加之內部經營管理不善，一味的依賴于銀行貸款，不但沒有給企業注入生命力，而且是在拖累企業的腳步。逾期還款，最后甚至無力還款，導致公司破產倒閉，給銀行帶來巨大的損失。

國內外對于貸款風險的研究有很多。表明的是貸款風險已經引起了人們足夠的重視。在國外的研究中，引入了“連帶責任制”這一概念，主張建立一種貸款方和被貸款方之間的監督和激勵機制。而國內的研究大多借鑒了外國的研究經驗，這就需要我國對貸款風險的研究要更加的深入，不能夠只是一味的借鑒外國經驗，要研究符合我國國情的貸款風險控制機制。

二、貸款風險存在的原因分析

（一）道德修養水平低下

隨著經濟的發展，銀行為一些融資困難、資金周轉不靈的企業提供可靠的資金，并收取一定的利息保障銀行的利益。貸款活動增多。但是，越來越多的企業將希望寄托在銀行，過分的依賴銀行。這其中一些資金嚴重缺乏，經營管理不善，運行困難的企業趁機向銀行借貸，在明知自身無力還款的情況下，運用一種欺騙和材料造假的手段，騙取銀行的貸款，這就是一種騙貸行為。這種騙貸行為越來越猖獗，發展到令人擔憂的境界。究其主要原因，還是企業借貸方道德修養水平的低下。

（二）銀行內部機制的不完善

近年來，一些借貸者逾期不還款，甚至是騙貸，也其中有借貸方的原因，也有銀行內部管理機制不完善的原因。銀行內部設有一個龐大的管理機制，包括理事會、監事會和社會代表大會。但是內部機制過于復雜，掌權方權力過大。這其中的收受賄賂、以權謀私層出不窮。一些不合法的借貸行為由此產生。有時因為銀行工作人員的工作疏忽，對風險的評估不合理，也會讓借貸方鉆空子。

（三）企業內部管理經營不善

有些情況下，企業在向銀行借貸時具有還款能力，但由于自身的用人不善、經營管理不善、盲目追求規模、目光短淺只著眼于眼前的利益也會導致企業虧損，甚至是破產倒閉。這樣就會加大貸款的風險。

三、控制貸款風險的有效辦法

（一）貸前嚴格審批

貸款的一般步驟是企業借貸方向銀行提交申請貸款并且提交相關申請材料。銀行會有專人對這些材料進行審核，然后才決定要不要向企業貸款，決定借貸之后分析借貸方案。企業借貸方在得到資金之后，定期向企業支付利息，并且在規定的時間內返還資金，逾期還款將受到懲罰。這其中都有嚴格的審核篩選制度，但也不排除一些企業欺騙銀行造假材料，與擔保方合謀做假。這就需要銀行在貸款給企業之前做好嚴格的審查工作，除了要查清企業賬目、銷售業績、經營狀況，還要了解企業背景，并且從多方面、多角度了解企業實際情況，盡量的走訪群眾通過其他機構了解企業，并對企業的借貸風險做一個客觀、真實的評價。

（二）貸后跟進機制健全

銀行向企業提供貸款之后，一定要派專人密切的注視企業狀態，做好后期的跟進工作，與各方機構保持一定良好關系，爭取在第一時間了解企業狀態。定期和不定期的對企業進行調查，特別是一些中小企業，以確保企業狀態良好，具備一定的償還能力。并且建立一定的機警機制，一旦發現企業在資金、經營、制度方面錯在問題，要第一時間做好評估。當公司運行出現問題，要在第一時間向企業追討貸款，以確保銀行利益，當確定企業無力償還之后，便向法院要求收回抵押物。

（三）違約懲罰加大

當企業逾期還貸時，可是當增加利息，以此作為對企業的懲罰。這樣既能夠警醒企業按時還款，也能夠警示其他企業遵守約定。若是企業還是拒不還款，就要派專人前往催款。

（四）加大員工整體水平建設

銀行向企業借貸的借款往往數目龐大，任何的疏忽都將為銀行造成巨大的損失。企業中的員工水平也直接影響著公司的運行。也就需要銀行和企業都加強對員工的整體水平建設，促進員工創新思維的發展。

四、結語

風險是不可預知、不可確定的。貸款風險牽涉著巨額數目的款項。這種風險對銀行和企業雙方都是存在，這就需要對貸款風險作出正確、客觀的評估。風險是不可避免的，但應當將這種風險控制在一定范圍。借貸風險的控制研究就顯得尤為重要。

參考文獻

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