關于規范網絡信貸行業的思考

李華燦

引言：網絡信貸作為一種新興的金融服務形式，其逐漸成為大家日益關注的焦點。網絡信貸不同于傳統的借貸模式，在民間從事的網絡借貸業務能夠在一定程度上解決一部分人的資金問題。然而，由于當今法律法規以及監管和運作過程存在一些問題，這就使得網絡信貸帶給經濟和社會許多負面影響，因此，網絡信貸行業的規范成為當下值得思考的一個問題。

網絡信貸自英美國家起源進入中國市場已有九年的時間，其不斷地發展與成熟，并在不同國家迅速蔓延和發展。然而根據網絡信貸在中國發展的實際情況來看，網絡信貸活動的從事和經營會存在諸多的風險。作為一種新興行業的存在，相關部門對其進行一定的引導和監管是必不可少的，這已經成為各界早已達成的共識，但是在具體的規范和監管過程中，會遇到各種問題，并沒有一個明確的規范和監管措施。在市場經濟的大環境下，想要對網絡信貸行業進行進一步的規范和管理最重要的是對于網絡信貸存在風險的控制，而并不是去對網絡信貸行業的創新進行控制和限制，因此，在具體規范網絡信貸的具體實施過程中，需要特別注重對于網絡信貸存在風險的分析和控制，從而進一步達到規范網絡信貸行業的目的。

一、網絡信貸在我國的發展現狀

網絡信貸在我國發展已有幾年的時間，自第一個P2P信用網上借貸平臺“拍拍貸”于2007年8月成立，其在中國發展非常迅速，僅僅網絡借貸平臺在國內已有上百家。根據相關數字統計，2010年網絡融資達到了130億元，并且主要的幾家網絡借貸平臺平均每月的交易金額達三千萬以上。

雖然不同的網絡借貸平臺會在操作模式、資金轉賬方式、貸款金額設置以及利率管理方面存在不同的發展形式。但是在總體的類型方面主要可以分為三種，包括自主配對、網站全程參與、網站審核擔保。從總體的發展情況來看，網絡借貸逐漸呈現出一些特點，主要有：交易金額偏向大額、跨區域借貸、借貸對象由熟人發展到陌生人等等。

二、我國網絡信貸存在風險分析

1、借款人在資料驗證方面存在較大風險

與國外成熟的網絡信貸模式發展相比，我國的網絡信貸發展還相對不夠完善。在國外，網絡信貸會配備完善且公開透明的個人信用認證體系，相關資料和材料能夠得到充分的驗證，包括個人的相關信用記錄、社會保障號、個人稅號和銀行賬號等。然而，與國外相比我國在信用體系方面不夠完備，這就使得對借款人個人資料和借款目的的驗證成為公眾關心的重要問題之一。在網絡信貸中存在這種風險將會加大蓄意詐騙錢財案件的隱患和風險。

2、借貸雙方在個人資料方面存在安全性的風險

由于網絡的虛擬性特點，網絡的安全逐漸成為公眾日益關心的普遍問題。在網絡信貸活動進行的同時，會存在各種不安全性因素，這對于網絡交易的正常進行將是一個重大的阻礙。在具體的信貸交易過程中，交易雙方會將自己的銀行賬號和密碼等相關財務信息進行透露，如果在信息進行輸出和驗證的過程中沒有能夠得到切實有效的保密，那么將會對網絡信貸活動的繼續開展和有力發展會產生較大的負面影響。

3、資金在投入與產出方面存在較大風險

關于資金的投入與產出這個問題，是大多數人比較關心的一個問題。因為這人問題關乎借款雙方的切身利益。出借人會關心資金在接觸后能不能按時收回，如果借款人到還款日期不能夠及時還款，并出現壞賬，自己的利益將如何得到保證。對于一些逾期仍欠款且拒還者如果不進行相應的監管和法律方面的約束，如果對于拖欠的款項并不采取相應的追討措施和行動，就有可能會導致壞賬的進一步擴大，這對于出借人的自身利益和進行網絡信貸的網站將產生極大的負面影響，甚至是會造成極大的經濟和聲譽損失。

4、網絡平臺的管理方面存在一定風險

一些網絡信貸平臺尤其是對于那些需要直接轉入個人賬戶的網絡信貸平臺，如果在某個發展階段其經營者能夠掌控網絡信貸平臺內的大部分資金，那么就會使得經營者攜款逃跑這種隱患的發聲概率增加。因此，網絡平臺需要有相應的切實有效的管理機制，這對于網絡信貸的進一步發展十分重要。

三、規范網絡信貸發展的建議

1、監管部門應該加大引導和監管

作為一種新興行業，網絡信貸在具體的監管方面并沒有細致的法律法規可以遵循。這就使得相應的監管部門在面對當前網絡信貸發展的具體情況時，應該加強與提升自身的認識，并加大引導和監管。一方面需要加強監控。網絡信貸在進行資金融通活動的過程中，會涉及較為廣泛的社會群體，因此風險如果存在并發生，就很容易導致許多社會問題。具體監管內容要包括借款的用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等方面。第二方面需要將監管的分工進一步明確。不同的部門之間應該溝通并進行協商，并對各自部門的監管層次和責任進行細致的界定，并對監管方、網站、出借人和借款人各自的義務進行明確。第三方面是相關制度與法律的建立和完善。這就需要監管部門處理好既要鼓勵創新又要加強監管的關系，在支持的達前提下，加大制度建設，并加強風險的防控，構建防火墻。第四方面對經營者加強督促，保證貸款人利益。對于經營網絡信貸業務的一些經營者，要求其加強保護措施的完善，盡可能降低出借人可能面臨的風險。

2、加強政策方面的支持

網絡信貸是民間借貸與網絡進行結合而產生的，其代表了未來微小金融進一步發展的一種趨勢，因此，政府部門對于網絡信貸的發展應該積極支持。第一，是要制定并完善相應的管理辦法，在法律方面承認網絡借貸是信息時代金融體系的重要補充部分，承認并確定網絡借貸平臺的法律地位。第二，在政策和規定方面對網絡借貸的性質、組織形式以及經營范圍等方面進行嚴格規定，并進一步將進行網絡借貸業務的網站定為民間借貸中介組織，并對一些非法的民間中介活動進行嚴格限制和取締。第三，由于目前我國存在的網絡借貸平臺并不太多，所以應該允許這些平臺在先試先行的基礎之上并對其進行鼓勵和支持，讓其不斷完善并對國外成熟網站的經驗進行借鑒，并根據自身發展實際對風險控制機制進行適時創新。

3、進一步完善信息平臺的建設

信息平臺的建設就是要通過技術的不斷創新，可以讓信息對稱能夠實現最大化，并使得交易過程所需信息成本能夠降低。首先，P2P的本質就是實現個人與個人之見的直接交易，這就意味著信息是否公開透明，是否對稱成為P2P能否成功的關鍵點，因此，經營網絡現代業務的網站應該進一步加強基礎技術的建設，使得個人對個人的直接信用貸款能夠真正落到實處。可以嘗試運用一些新技術比如3G（4G）技術，這就可以使出借人和借款人在具體的交易過程中可以通過手機直接進行接觸，并能夠運用定位系統明確對方所在位置，還可以進行手機銀行的實時監控，這就能夠為借貸雙方提供一個較為真實的交易平臺。其次就是進一步加強網絡信用體系的建設，配備并完善整套的信用評價體系和信用數據庫。這就需要對網絡借貸的信息和資料進行掃描識別并確認，并對出現的可疑交易記錄要及時向出借人進行提示。對于借貸完成之后出借人對于借款人的評價要認真做好記錄，并進一步結合信用記錄對借款人進行信用等級的界定，并對不守信用的借款人要采取相應的懲罰。再次就是需要進一步加強安全防范意識，應該提前做好一些應對措施，這就需要依靠專業人員的技術并加強流程的控制，以此保證網絡信貸業務的正常順利進行。另外，還需要對貸款實際用途進行監控。這將會使得出借人能夠明白借款人的目的，但在實際情況中卻因為成本的限制沒有真正實現。

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（作者單位：中國農業銀行凌源支行）