從我國傳統價值觀角度看待商業保險

張凡雷

[摘要]自我國1980年恢復國內保險業務以來，經過保險人的不懈努力，保險發揮了保障經濟、穩定社會、造福人民的重要作用，已成為維系社會穩定的 “減震器”和“潤滑劑”。但四十多年的發展過程中，尤其是保險營銷制度引入我國二十多年來，保險也暴露了一些問題，比如銷售誤導、理賠難等，社會反映強烈，且長期以來未能較好解決，導致消費者對保險行業不信任，這極大地影響了保險業的長期發展。因此，從我國傳統文化角度來切入，或許可以找到解決問題的途徑。

[關鍵詞]傳統價值；商業保險；消費者權益

[中圖分類號]B844.2[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）34-0102-02

1保險人應是同舟共濟的倡導者

1.1商業保險是保險分配關系實現的形式

馬克思在論述生產關系時提到，為了進行生產，人們便發生一定的聯系；只有在這些社會聯系的范圍內，才會有他們對自然界的關系。人類同自然界的關系包括兩點：其一，改造自然物，進行物質資料的生產與再生產；其二，同自然災害與意外事故作斗爭，保證再生產的順利進行。在物質資料再生產中，人們需要為了消除自然災害和意外事故，以及生老病死等，給經濟生活造成的不安定因素，采取共同的行動，互相共濟、共同分擔經濟損失，用集體的力量提升同自然界斗爭的能力，來保證社會再生產的順利進行，以及經濟生活的安定。這樣就形成了人們之間特有的“一人為眾，眾人為一”，千家萬戶幫一家的經濟合作關系，即保險分配關系。

在市場經濟條件下，保險也能成為買賣對象，是因為它具有提供經濟保障的功能，滿足人們轉嫁風險損失的需要。在保險商品市場上，投保人交付保險費，保險人出售保險單，實現保險商品的交易。所以說，保險的商品形態成為保險分配關系實現的一種形式，就是保險分配關系的商品化。

1.2保險人應是消費者同舟共濟的倡導人

保險人把保險作為經營的對象，應是互濟互助、同舟共濟的倡導者，為參與平均分擔的所有成員提供專業化的應對自然災害和意外事故的風險服務。風險服務是一種人與人之間的溝通與互動，風險服務的本質就是保險人通過和消費者信息的溝通、情感的傳遞，達到消費者對保險人的價值認同。保險人發揮對風險處理的專業能力，使消費者聯合起來，組成應對風險的團體，以滿足保險經營的大數法則。

保險人如何為消費者搭建共同應對風險的舞臺，這應是商業保險經營的一大難題，制約著商業保險生存和發展的重大問題。保險人既要考慮保險這種商品的特性，又要考慮影響消費者消費保險的諸多因素。從保險商品的特性來說，保險既是一種看不見摸不著的無形商品，又是一種非渴求商品，很少有消費者主動來消費這種商品，人們在風險事故發生前總是存有僥幸心理。正因為保險商品的這一特性，使得保險必須靠推銷才能實現交易活動。從影響消費者諸多影響因素來講，既涉及消費者的風險意識、消費者的收入、消費者對處理風險手段的認識，又涉及對保險人的評價。特別是保險消費者對保險人的評價，直接影響消費者是否選擇保險這種處理風險的方式。因為保險商品還是一種異質性商品，保險服務是一個復雜的過程，具有異質性，即易變性，發生的時間、地點、方式等條件不同，就會帶來很大的差異。不同的保險人即使提供同樣的保險產品，消費者的感受也會不同，甚至同一個保險人提供保險服務，也不一定會一成不變，因時間、地點等具體情況不同，表現出相當大的差異。

因此，保險人的言行直接影響到消費者對保險商品使用價值的實現。這些人的言行必須得到消費者的認可，才可能喚起消費者購買保險商品的欲望，實現消費者的要約行為。保險人的言行要得到消費者的認可，雙方的價值觀應有相同之處，因為價值觀是決定人們行為的心理基礎。通過人們的行為取向，以及對事物的評價、態度反映出來，它是驅使人們行為的內部動力。因此，我國的傳統價值觀將直接影響保險交易的實現。從我國的傳統價值觀“仁”的角度看，在處理人際關系時，應倡導人們進行換位思考，關愛他人、扶持困難群體，體現仁愛之心。所以，保險人應該有一種慈悲、關愛的內在精神。因為從事保險事業，必須用慈悲關愛之心，去對待被保險人的風險、意外、不幸和災難，讓他們的身心得到安穩、安寧和安定。

2我國傳統價值觀的內容

儒家提出的“仁義禮智信”觀念，凝聚了我國人民在長期歷史發展中形成的智慧和經驗，具有高度概括性，體現了我國傳統價值觀的核心內容。“仁”在儒家文化中處于核心位置，孔圣人將“仁”作為 “五常”的核心和個人修養的至高境界。仁和愛是一體的，只有具備了仁慈的心境，才能夠放開胸襟去愛人。因此，仁是社會人際關系的基礎，在此基礎上會自然達到“父子有親、君臣有義、夫婦有別、長幼有序、朋友有信” 的五倫狀態，社會將會和諧發展，人與人要和睦相處，互愛互助，患難與共。 “義”即大義、正義、公平、公正、公道，“義”是循理，言談舉止要合情、合理、合法。我國傳統價值觀念中將義與仁并用，提出諸如“仁義道德”等思想，這是傳統文化思想的精髓。 “禮”是謙虛、恭敬，“禮”調整著人的各種行為，注重禮儀是我國這個“禮儀之邦”的傳統美德。禮和仁互為表里，仁愛之心是禮的內涵，禮敬是仁愛的外在。“智”指智慧，而非知識技能，“智”表現為遵德守禮，法道自然，智而不迷。“信”是誠信，指對人對事要真誠守信，“信”是個人和社會的立身之本，興業和治世之道。君子重信輕利，“一諾千金”和臨危“拖”孤成為美談。

3忽視消費者權益問題的后果

保險的基本職能就是分散風險與經濟補償。保險的基本職能讓人們在社會分工條件下，明確了專業的人做專業的事。消費者通過風險轉移的方式，把生產與生活中因自然災害和意外事故造成的難以應對的損失，轉嫁給保險人進行專業的處理。保險人通過科學專業的分散風險安排，為消費者提供及時、準確的經濟補償。科學、合理的經濟補償服務，是保險業的基本職責，也是保險業存在的價值。同時，保險經濟補償職能的發揮，也體現了保險的公信力。

但在我國商品交易條件下，公平、公正的保險商品交易原則，又讓人們在風險轉移交易中，因保險商品交易的特殊性、保險人的行為，產生權益難以實現的顧慮。

3.1忽視消費者知情權的后果

保險產生的基礎是因為有風險存在，消費者之所以選擇保險，是因為自身暴露在某種風險之下，保險人應是應對風險的專業人士。在銷售保險商品時，應對消費者進行風險診斷，再推薦合適的保險商品。如果保險銷售人員不會對消費者的風險進行分析，把消費者誤認為與自己同樣的風險觀念，保險人何談風險處理的專業人士，在保險信息弱勢一方的消費者，又怎能買到適合自己消費的保險商品呢？

基于保險產品的設計比較復雜、具有較強的專業性，因此一份保險合同往往包含了大量專業術語，切實需要保險人向被保險人提供清楚的解釋和說明。實際上，保險合同這一紙契約，已成為橫亙在保險人與消費者之間的一道天然屏障。當保險銷售人員對保險產品進行非實宣傳、介紹時，會片面夸大產品的收益，誘導投保人購買不合適的保險產品。保險人的這種行為，既有不“智”的表現，又有不“仁”、不“義”、不“禮”、不“信”的嫌疑。

3.2忽視消費者求償權的后果

與消費者索賠有關的保險從業人員，利用對保險信息優勢的地位，轉變了推銷保險時表現的為消費者風險服務的姿態，高高在上，為了本公司或本人的任務指標，推三阻四，讓消費者在受到經濟損失的慘況下，在實現自己合理期待的過程中備受磨難，即使是自己的經濟損失得到了補償，消費者也難體會到在索賠過程中受到公平、公正的待遇，更何況那些因保險簽單引發的保險補償預期而實際遭受拒賠的被保險人呢？這些人如何看待保險，如何評價保險從業人員，就可想而知了。

在利益或利潤的驅動下，保險人在保險理賠過程中通常會采取拖賠、惜賠等方式減少（降低）賠付責任，這不僅侵犯了消費者的保險求償權，也導致保險業的“理賠難”的現實。甚至有的保險人濫用保險合同中“免責條款”推卸自己應承擔的責任，對消費者的保險保障和保險價格等利益形成了侵犯。保險人這種做法，既是失“信”的行為，又讓人產生不“仁”、不“義”、不“禮”、不“智”的聯想。

上述問題使得保險行業失去了消費者的信任，長此以往，消費者越發的不信任保險。如今，無論在保險行業做何工作，人們只要聽說與保險有聯系，多以“賣保險”的概之。可見，保險這種讓人稱道的分配制度，形成了如此局面，不得不讓每一個關心保險的人深思。

4傳統價值觀對商業保險的保障作用

建立在“仁愛”基礎上的五常和五倫等傳統文化價值觀念是中國人長治久安的基礎，不論是對個人、行業，還是社會，都有極大的借鑒作用。傳統價值觀對商業保險業中消費者權益的保障作用體現在：

一是傳統價值觀能夠保護消費者的知情權。風險認知是保險存在的基礎，也是保險長久發展的保障。信息不對稱是經濟社會的常態，在保險行業中也不能避免。因此，為避免損害消費者權益的事件發生，保障消費的知情權尤顯重要。按照我國傳統價值觀，“信”是立身立業的基礎，以此為基礎，保險公司（保險人）會主動解釋保險合同中的難點和重點，讓消費者明明白白消費。因為保險人知道，失信于人，是不仁義和不道德的行為，對企業未來的發展絕對有害，他自身會提高企業的信譽度，較少對消費者知情權的侵犯。

二是傳統價值觀能夠保障消費者的求償權。消費者的求索權是保險理賠事件發生后發生的，是消費者（被保險人）應該享有的權利。現實社會中保險的“理賠難”現象，根源在于保險公司的“唯利是圖”，缺乏傳統的價值觀的約束，失去了道德底線。大力弘揚傳統價值觀，使之成為保險企業的企業文化，重視仁義道德，經濟行為以“信”為本，這樣就能有效降低保險企業侵犯消費者求償權的行為。另外，大力弘揚傳統文化，也可以增進保險消費者的守信意識，減少保險理賠事件發生的概率，促進保險企業的良性發展。

參考文獻：

[1]王丹.從保護保險消費者知情權談信息披露監管手段的運用[J].北京金融評論，2012（4）：131-137.