商業銀行應對互聯網金融的對策分析

【文章摘要】

隨著互聯網金融的快速發展，商業銀行正面臨著前所未有的挑戰。本文闡述了互聯網金融的主要運作模式和發展現狀，并分析了互聯網金融對商業銀行的影響，為我國商業銀行的應對對策提些建議。

【關鍵詞】

商業銀行；互聯網金融；對策分析

隨著云計算、大數據技術、社交網絡等互聯網技術的快速發展，催生了第三方支付、余額寶理財平臺、P2P 網貸、供應鏈金融等互聯網金融，讓我國商業銀行業務受到嚴重影響。所以，商業銀行要充分通過互聯網金融來提升資源配置率、簡化操作流程、降低交易成本，積極的應對互聯網金融帶來的沖擊。

1 我國互聯網金融現狀分析

1.1 互聯網金融運作的主要模式

通過對業內相應商業模式、商業現象進行深度剖析，可以將互聯網金融分為如下六大模式：

1.2 我國互聯網金融的發展現狀

（1）用戶規模增長迅猛

據艾瑞咨詢發布的《2014年中國互聯網金融用戶研究報告》數據顯示，2014年中國互聯網金融產品的網民滲透率達61.3%，而隨著政府政策的支持、居民收入提高、互聯網技術的提升、制度的完善，互聯網金融產品的滲透率將進一步提升。以余額寶為例，截至2014年6月30日，用戶已突破了1億。

（2）交易規模持續倍增

據艾瑞咨詢的消費金融報告數據顯示，2014年中國互聯網消費金融產業交易規模將突破160億元，增速超過170%；預計2017年，整體市場將突破千億，未來三年復合增長率達到94%。以余額寶為例，截至2014年6月30日，規模高達5741.60億元。

（3）產品種類日益完善

2013年互聯網金融開啟元年，余額寶、阿里小額信貸、比特幣和京保貝等金融產品的上線，再加上P2P信貸、移動支付等互聯網產品的日益完善，對金融產品的廣度和深度進行延伸，符合用戶不同的金融需求。

2互聯網金融發展對商業銀行的影響

2.1 互聯網金融影響商業銀行的支付收入

以支付寶為代表的互聯網第三方支付平臺， 能夠進行互聯網與移動電話支付、預付卡發行和受理、貨幣匯兌、銀行卡收單等大量業務的支付，嚴重影響銀行中介業務的收入。據《中國支付清算行業運行報告（2014）》顯示，截至2013年末，我國第三方支付市場規模已達16萬億元，移動互聯網支付結算系統正快速蠶食傳統銀行的壟斷地位。

2.2互聯網金融影響商業銀行的融資格局

P2P具有快捷、方便、無需抵押等優勢，給投資者與籌資者搭建平臺，可以解決當前我國個人、中小微企業貸款等困境，近年來備受外界的關注而迅猛發展。據中國產業洞察網了解，2014年上半年，全國P2P網貸成交額157.2億美元，貸款余額為77.85億美元，有1184家平臺、18.9萬借款人、44.36萬投資人。作為互聯網金融的后起之秀，P2P 正在分流銀行的融資業務。

2.3互聯網金融影響商業銀行的金融中介角色

首先，對商業銀行融資中介服務需求分流，以臉譜為代表的社交網絡，和P2P網貸平臺合作，轉變了信息的傳播渠道與傳遞形式，解決了信息不對稱、融資成本高等難題，避開銀行，符合草根階層的融資需求。其次，對商業銀行獨占資金支付中介格局的改變。根據艾瑞咨詢統計數據顯示，2014年第二季度中國第三方互聯網支付市場交易規模達18406.6億，同比增速64.1%。

3 商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策建議

3.1 以客戶為中心，創新互聯網理財產品

雖然各種“寶寶產品”短期之內難以撼動銀行存款，但一定程度上分流了銀行存款額。基金公司與銀行聯手打造的“類余額寶”產品能夠與互聯網金融產品競爭，迅速爭奪用戶。依托數據挖掘和信息平臺，借助銀行自身優勢，以客戶的實時需求為導向，加強中小額度的理財產品的創新開發，并充分進行線上線下理財渠道的融合，進而降低用戶對互聯網理財平臺的熱衷度，進而對銀行競爭壓力進行有效緩解。

3.2 大力發展手機銀行，拓展多元化的便捷支付渠道

隨著移動支付的快速發展，銀行應加緊布局網絡支付渠道，加大對手機、平板電腦等移動終端的銀行客戶端開發、升級和完善，融合移動生活、支付結算、金融服務等多元應用，進一步提升交互式營銷水平與客戶體驗。同時，加強和第三方合作共享資源，如和三大移動運營商、手機廠商合作，推出“手機錢包”等業務。

3.3 打造銀行綜合服務平臺，創新在線金融服務

打造銀行綜合服務平臺，滿足用戶衣、食、住、行等多方面需求，充分利用用戶信息資源，積極發展電子商務、金融超市、在線融資等網絡業務，推出基于互聯網應用且符合個人、企業需求的創新金融服務。同時，充分分析、挖掘和利用客戶信息，更好的開發出針對性強的創新金融產品，提供更優質的金融服務，實現線上交易與線下金融的對接融合。

3.4 加強多方位合作，競爭中求共贏

首先，加強管理銀行的資金流和信息流，有效控制風險，降低銀行的交易成本；其次，對上下游資源進行整合，打通全流程的業務鏈條，為客戶提供信息流、資金流服務與全場景金融解決方案；再者，聯手搭建中小企業在線融資平臺，發掘新用戶群；第四，聯合小貸、擔保、租賃、基金、證券等金融服務商，汲取淘寶的成功經驗，搭建核心商務平臺，實現和客戶群的聯動和融合。

3.5 基于頂層設計重塑銀行業務流程

基于商業銀行組織架構的頂層設計，重新塑造業務流程，建立便捷、高效、多樣化的金融服務形象。以銀行業務的網絡化、電子化為手段重構服務體系，實現組織扁平化管理，簡化業務操作方式，減少貸款、信用卡等業務的審批環節；進而提升組織效率；加強中小微企業的服務力度，整合客戶存款、貸款、支付、理財等數據信息，對用戶的消費習慣、投資偏好等進行總結分析，進而更好地提供針對性的優質金融服務。

【參考文獻】

[1]周琳越.互聯網金融的發展對商業銀行的影響和對策分析[J].商Business， 2014（19）.

[2]張惠.互聯網金融的侵蝕態勢與商業銀行應對策略研究[J].金融理論與實踐， 2014（5）.

[3]周慧.互聯網金融背景下商業銀行的發展策略[J].青海金融， 2013（12）.

【作者簡介】

涂爽.1985.5.男 籍貫：湖北武漢。