互聯網很難顛覆傳統保險業

郝演蘇

教授、博士研究生導師，曾任職遼寧大學和中央財經大學保險系主任，現任中央財經大學保險學院院長、新華人壽獨立董事。

隨著阿里巴巴、騰訊與平安合資設立的我國第一家完全依靠網絡開展服務的眾安在線保險公司的開業，有關互聯網將顛覆傳統保險業的說法越來越多。

由于我國保險行業仍存在著保險營銷體制不健全、保險產品創新乏力、保險業在整個金融體系中的地位有限等問題，整個行業與市場都希望借助于互聯網的力量，對保險業掀起一場革命。但是，互聯網保險相對于電子商務、互聯網金融的發展，其規模、影響和發展勢頭，仍然非常有限，即使在發達國家也是如此。究竟是什么原因在掣肘互聯網保險的發展？

原因有二：第一，隱私問題；第二，面對面的溝通仍然會是保險業的主要渠道。

目前，針對大數據與互聯網金融時代，學界出現了“數據暴政”的概念。我們所接觸的網頁、瀏覽習慣、傳感器的信號、智能手機的定位、基因信息等龐大的數據，不僅可以為企業帶來巨大的利益，也可以為政府在社會管理方面帶來很大的便利。各類組織和機構通過標榜為客戶保密信息等方式采集客戶的信息。一位美國學者通過大量的分析研究，認為目前已經可以通過35個字節的信息，辨別一個人的全部，大數據環境下所形成的“數據暴政”，將導致客戶的隱私蕩然無存。

當人類基因譜辨識技術出現的時候，很多人認為基因數據最適合保險業，根據這個基因，就可以判斷下一代人基因的質量，及可能有哪些遺傳病。保險公司可以根據基因譜，給每位客戶科學定價、準確核保。同樣，基于基因數據，人們可以在一個孩子出生時“宣判”他死亡，因為他的智商，他未來可能患某種疾病，保險業是排斥這種孩子的，他想從政、從商都是不可能的。大數據把我們的全部情況了解得清清楚楚，人人都知道自己的未來。沒人愿意接受這樣一個完全由數據驅動的世界。在紐約一家知名廣告商的調查中，70%的受訪者表示，不希望企業存儲個人信息，90%的人反對企業追蹤自己的上網記錄。

因此，隱私保護是大數據和網絡保險時代面臨的最重要的問題。對于隱私權的保護、個人信息的保護、個人的身體、健康、財富、家庭等各個方面信息的保護，將成為防止傳統被顛覆的利器。客戶要享受個性化的專屬信息服務，必須犧牲部分甚至相當多的個人隱私才能實現。因此，未來的社會將出現一群為了保護隱私，而排斥大數據和網絡交易的人群，而這個人群正是可以為商家創造80%價值的那20%的人群。私人銀行客服基本上不通過網絡進行財富管理，就是一個例證。

以互聯網作為載體的電子商務平臺，只能是包括保險和銀行在內的金融業務運行服務與銷售渠道之一，它不可能一統天下。信息革命造就的網絡平臺，在未來相當長的時間里，仍然以標準化保單為主，真正意義上的個性化保單的運作非常艱難。例如車險，雖然在 2012年有約8%的車險保單是通過網絡銷售的，但是車險保單的個性化交易，在技術上仍然很難實現，目前只能通過車牌號碼獲取車輛交通違章記錄和車主的身份信息，但車主信息是否屬于駕駛人的真實狀況，相關技術還很難獲悉。

同時，在互聯網交易的平臺，客戶與保險公司之間的信息不對稱仍然存在。這種不對稱有可能是單向的，也有可能是雙向的，有可能是公司了解了很多客戶的信息，希望客戶把信息如實地披露，但客戶能否如實將涉及健康、收入等信息真實地在網上提供，事實上存在嚴重的不確定性。信息不對稱，就導致真正個性化的保險產品在互聯網缺乏成長空間。

STATE FARM是美國排行前三位的著名財險公司，它在發展網絡銷售平臺的同時，仍然以每年增長10%的速度發展它的社區銷售門店。中國人保財險未來5年，將在全國設立兩萬個社區保險銷售網點，通過面對面的直接溝通，發展個性化的保險產品。

或許很多人認為，隨著互聯網的發展，未來的青年人將越來越多地成為宅男、宅女，更多地通過虛擬空間發展事業和進行人際交往。但是，歐美的一些學者研究發現，凡是有抱負、有理想，想成為政治家和管理者的一代人，不會將虛擬空間作為發展的平臺，他們更多需要和他們的選民、客戶進行面對面的溝通，從而獲得管理國家、經營企業的智慧。