我國商業銀行個人理財業務發展的制約因素研究

吳文虹

摘 要：改革開放以來，特別是我國加入世貿組織之后，經濟得到了快速的發展，人民的生活水平也得到了顯著的提高，進而居民有了充裕的閑散資金，人們對于個人財務的理財問題也越來越關注，個人理財逐漸成為人們關注的焦點。商業銀行發展個人理財業務正是適應了社會的發展需求，也是商業銀行尋求自身發展的必然趨勢。與國外的個人理財業務相比，我國還處于探索階段，理財水平不高，沒有屬于自己的經驗總結和成果，還存在著一些問題如缺乏完善的理財業務機制，市場營銷手段落后，理財產品沒有創新，沒有亮點，對于市場的風險能力把握差等等都制約的商業銀行個人理財業務的發展。鑒于此，本文將針對我國商業銀行在個人理財業務發展中存在的不足提出相應的應對策略。

關鍵詞：商業銀行；個人理財業務發展；制約因素

隨著近年來我國銀行業發展的不斷壯大，銀行之間的競爭也是越來越激烈。我國商業銀行如何在競爭中尋求新的發展機遇，無疑發展個人理財業務具有廣闊的市場前景，進而個人理財業務也成為一個具有競爭力的新事物。但從目前我國商業銀行在個人理財業務的辦理情況來看，還存在著很大局限性，與發達國家的個人理財業務相比還存在著很大的差距。

一、制約商業銀行個人理財發展的主要因素

（一）開展理財業務的目的不明確

在我國，商業銀行開展理財業務的目的主要是吸引客戶，增加儲蓄及負債業務，這種不合理的發展目標在不同的商業銀行表現為不同的方式。部分中小型商業銀行為了擴大商場份額，往往通過提高產品的收益來達到吸引顧客的目的，過高的收益率就會使銀行應得的收益受到損害，不利于銀行的整體發展。而一些大銀行因為擁有中小商業銀行所有沒有優勢，不擔心銀行客戶的流失和減少，對理財業務不重視。而銀行這些不正確的舉措也造成了客戶對理財的錯誤理解，這樣客戶只是以哪家銀行理財業務帶來的收益高，就去哪家進行業務辦理。這些錯誤的做法或認識傾向將會不利于我國個人理財市場的健康發展。我們要樹立正確的理財目標：通過幫助客戶理財，獲取中間業務收入。

（二）開展理財業務的方法不恰當

理財，應該是在充分了解客戶有關理財的各項信息的基礎上，根據客戶的特點，為客戶做出最適合的理財方案。但是我國商業銀行目前往往只是根據客戶存款余額數量的多少，為了完成業務指標，不管客戶是否有意愿買理財產品，就對客戶進行推銷，這種方法雖然在一定程度上也會刺激理財業務的發展，但并不是長久之計。因為在不尊重客戶的意愿時，就將銀行的思想生搬硬套在個人理財業務上，只會使客戶感到反感，從而不利于理財業務的長遠發展。

（三）理財業務發展缺乏強有力的后盾

理財業務的發展離不開產品、技術和人的支持，只有為顧客提供多種理財產品，才會吸引顧客的注意，才能夠提高個人理財業務。但是由于我國金融市場信息比較封閉，商業銀行獲得市場有效金融信息比較困難，就很難在理財業務上有所創新和發展，理財產品種類較少，且理財產品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，導致了理財業務發展貧乏。而在技術上，我國商業銀行所使用的信息管理系統對理財業務發展所需還遠遠不夠，大部分商業銀行對客戶的信息管理還停留在手工編織階段，對于客戶的信息往往記載比較簡單，對于客戶理財方面需匯總的信息還是一片空白。另外，我國商業銀行在個人理財業務上缺乏專業的理財工作者，大部分的從業人員對理財只有片面的了解，比如在推銷時，本來很好的理財項目由于對其不了解而致使介紹不完整，對客戶沒有足夠的吸引力，而使理財業務水平低下。

二、商業銀行發展個人理財的重要舉措

（一）為理財業務發展制定一個明確的目標

因為商業銀行不能將理財業務發展作為增加儲蓄業務的手段，而應該以幫助客戶正確理財，獲得中間業務收入來促進個人理財業務的發展。因此，在銀行的整個實際業務考核上，要合理的調整理財與儲蓄存款的考核方式。目前，我國商業銀行的業績主要是以存貸款作為銀行考核的重要指標，而對于理財不作為考核的內容，間接的將兩種考核方式分開，由于理財是以儲戶余額的多少來決定是否有必要投資這項業務的，而兩者的分開，阻礙了理財業務的發展。為了解決這個問題，商業銀行可以通過調整考核機制，將理財業務納入到考核指標當中，實現理財和存款的聯動，促進理財業務的發展。

（二）建立個人理財業務的組織體系

盡管我國部分商業銀行近些年來也在主動學習國外個人理財業務的先進成果，并主動積極地做出研究和探討試圖找出符合我國商業銀行個人理財業務的發展之路，但是還沒有形成一個比較完善的組織體系，導致發展步調不統一，發展不平衡的現象出現。那么就需要商業銀行統籌發展目標，建立一個合理、科學的理財體系。可以在總行建立理財業務研發中心，負責對理財產品的分析和研發，而分行則負責尋找理財客戶來源，促進理財產品銷售。

（三）妥善保存客戶信息

客戶資源是促進商業銀行發展的最重要因素之一。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態，客戶對理財產品的喜好，哪一款理財產品可以作為本行的主打產品等方面的問題。由于我國國內還比較缺乏客戶信息管理系統的使用，因此我們要根據商業銀行的實際情況，采用合適的方法記載客戶的信息，力求做到詳細，明確，清楚，要加強與客戶之間的大溝通聯系，及時更新客戶的有關信息，把理財方面的最新動態傳播出去，方便商業銀行在理財上發展。

三、結語

在當前，我國商業銀行如何在千變萬化的金融市場中抓住機遇，獲得新的發展，個人理財是一個很好的發展項目。在個人理財業務的發展上，商業銀行要針對自身的實際情況，制作出符合自身發展的理財方案，從而提升理財服務能力，促進銀行整體的運行機制，提高經濟效益。

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