金融IC卡電子現金推廣使用中存在的問題及對策建議

引言：近幾年隨著金融IC卡的推廣使用，電子現金的應用正逐步得以推進，電子現金的推廣使用將大大節省人民幣的發行和流通費用，在便民惠民的同時，提升城市公共設施的智能化水平。目前電子現金還正處于起步階段，使用范圍較窄、使用規模較小，公眾普及程度有待提升。本文就金融IC卡電子現金推廣使用中存在的問題進行分析，并探討如何更加有效地推進金融IC卡電子現金使用的對策建議。

電子現金是基于金融IC 卡的小額支付功能，也就是我們通常所說的電子錢包。電子現金可在脫機環境或快速支付等場合使用，等同于日常使用的現鈔，實現快速、脫機、不輸密碼、不用簽名的快捷支付，特別適合于在小額支付領域，如超市、快餐店、藥店、菜市場、公共交通等使用，具有不記名、不掛失的特性。然而金融IC卡電子現金作為一種新型的支付工具，目前在銀行卡消費額中的占比非常小，應用和推廣的情況不容樂觀。本文就金融IC卡電子現金的優勢和推廣使用中存在的問題進行分析，并探討如何更加有效地開展金融IC卡電子現金推廣使用的對策建議。

一、金融IC卡電子現金的現狀和優勢

《中國金融集成電路(IC)卡規范(3.0版)》將電子現金的專業概念定義為：“基于借記/貸記應用上實現的小額支付功能”。電子現金的通俗理解是：圈存(充值)于金融IC卡芯片中的一定數額的貨幣，它具有不記名、不掛失、無密脫機交易、無需找零等特點，使用便捷程度更勝紙幣。電子現金的推廣使用將大大節省人民幣的發行和流通費用，在便民惠民的同時，提升城市公共設施的智慧化水平。2011年開始，中國人民銀行陸續在全國范圍內選擇批量城市進行金融IC卡在公共服務領域的應用試點，2013年8月，國務院發布《國務院關于促進信息消費擴大內需的若干意見》(國發[2013]32號)，明確要求“大力推進金融集成電路卡(IC卡)在公共服務領域的一卡多應用”，其核心就是推廣電子現金的應用。近年來，各類金融IC卡應用快速涌現并加速發展，電子現金已經進入了公交、地鐵、超市、菜市場等公共服務領域。但從總體來看，電子現金的使用范圍較窄、使用規模較小，公眾普及程度有待提升。

二、金融IC卡電子現金推廣使用中存在的問題

1、對金融IC卡電子現金應用認知度不高

目前，由于欠缺直觀、有效的宣傳方式，大部分市民不知道金融IC 卡電子現金的支付功能和使用方法，對金融IC 卡電子現金安全、快捷、便利的特點和圈存應用的功能不了解，有些客戶手中拿著帶有“閃付”字樣的金融IC 卡卻不知其作用；有些知道電子現金功能的用戶由于擔心電子現金不記名、不掛失和不用輸密碼就能消費，而錯誤認為用卡不安全，導致電子現金小額快速支付應用推廣阻力較大。

2、涉及多領域行業成本和利益

電子現金服務的整個流程涉及芯片制造商、發卡銀行、收單銀行、清算組織、公共服務領域行業等多個機構，同時涉及商業銀行之間終端設備等資源共享的問題，必然會涉及多領域行業的成本和利益。比如公共交通上應用金融IC卡涉及到所有終端機具改造或更換；在菜市場應用金融IC卡涉及到稱量工具購買費用和日后維護費用等問題。

3、銀行業金融機構積極性不高

一是各銀行業金融機構前期機具改造投入成本較高，但實際經濟效益短期內不明顯。二是金融IC卡芯片制作成本比磁條卡高出很多，免費為持卡人更換金融IC 卡增加了銀行的營運成本。三是大多數銀行業金融機構新系統、新設備的推廣模式基本上是自上而下的，下級行缺乏自主權。四是個別銀行業金融機構具體責任部門不積極、不作為，基層央行對此也無好的手段去強制其行為。

4、商家原因影響金融IC卡電子現金應用

目前實現電子現金支付功能的超市、商場的收銀員對“閃付”業務的操作還不熟練，出現操作速度慢、誤操作等現象，導致收銀員在結算時不希望持卡人采用電子現金結算方式。此外商家由于扣點等因素也更喜歡客戶使用現金交易，這也成為影響金融IC卡電子現金應用原因之一。

三、對策和建議

1、加大宣傳力度，提高社會公眾的認知度

金融IC卡應用推廣相關部門應積極組織開展形式多樣的宣傳活動，通過懸掛橫幅、擺放展板、設立咨詢臺、發放宣傳資料等多種形式，向廣大市民宣傳金融IC 卡應用知識，宣傳介紹金融IC卡的標準性、安全性、便利性、多用性等特點，重點宣傳放金融IC卡的“安全”和“便利”的特性，讓公眾更好地了解金融IC卡在用卡安全、一卡多用、便民惠民、快速支付等方面的優勢，提高社會公眾對電子現金的認知度。

2、加強政府主導作用，促進金融IC卡應用

一是電子現金的使用是一項惠民工程，應以政府相關部門為主導，建議以各級政府文件下發有關金融IC卡電子現金應用相關要求。二是建議政府財政及其他相關部門撥出專項資金，對公共服務領域的電子現金應用項目予以扶植。如免費為各菜市場商販配置能接受金融IC卡電子現金的稱量工具、為各停車場配置具有“閃付”功能的非接受理終端方。三是相關部門應充分研究金融IC卡電子現金利益格局，提出實現各方利益平衡的方法，形成資源整合、優勢互補、合作共贏的良性發展局面。

3、加大培訓力度，提高受理金融IC卡的技能

銀聯和各銀行業金融機構要定期舉辦收銀員培訓班，講解金融IC卡應用操作及風險防范等知識，特別是金融IC卡電子現金的操作流程，從而進一步提高受理商戶收銀員對金融IC卡的操作技能，提高收銀員電子現金業務操作熟練程度。

4、建設非接商圈，營造良好的應用環境

單一項目推廣對百姓生活和支付習慣的影響力有限。對于一個城市而言，金融IC卡電子現金應用項目越多，公眾使用金融IC卡電子現金越積極。建設城市非接商圈，能夠很好地促進金融IC卡電子現金的使用，電子現金交易量將呈現跳躍式增長。因此需要各方共同努力促進城市非接商圈的建設和擴展。

5、發展異形卡、方便公眾出行和使用

金融IC卡的核心是芯片，可以將卡片做成圍繞芯片的任意形狀，如匙扣狀、戒指狀、胸卡狀、手表狀等異形卡。異形卡在滿足百姓個性化需求的同時，也為其攜帶和使用帶來極大方便。各銀行金融機構也可以和電信運營商合作制作具有金融IC卡功能的手機卡，使用手機刷電子現金消費，也是電子現金支付的未來方向。

參考文獻

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作者簡介：楊力宏，男，漢族，1968年10月出生，畢業于江西師范大學計算機軟件應用專業，現任中國人民銀行景德鎮市中心支行科技科科長，工程師，主要研究方向：計算機網絡、金融IC卡、信息安全。