當前經濟形勢下國內股份制商業銀行的經營模式分析

詹勇??

[摘 要]隨著經濟的發展，資本約束的強化，人民幣正在逐漸的走向國家化，在當前經濟形勢的背景下，我國股份制商業銀行的經營模式的轉型勢在必行。目前，各大股份制商業銀行的主要利潤來源是存貨利息，但是這種盈利模式也存在弊端，會給股份制商業銀行的發展帶來一定的影響。為此本文主要是針對國內股份制商業銀行的經營模式進行分析。

[關鍵詞]股份制商業銀行；經營模式；經營戰略

[中圖分類號]F832 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）52-0084-02

當前隨著我國金融市場的對外開放，已經有大量的外資銀行涌入了我國境內，使我國的銀行領域受到了影響。我國國內的資本市場快速的發展，使商業銀行所面臨的環境不斷的得到強化，所以我國的股份制商業銀行正在面臨經營模式轉型的挑戰。綜合性經營模式的快速推進，是股份銀行從總分行制向事業制轉型，同時這也是全新經營模式的需要。

1 當前的經濟形勢

當前，全球的經濟都在經歷著國際金融危機后進行的調整，也正處在調整階段，各個國家以及地區的經濟逐漸恢復并且有所好轉，所以各國政府均采用了不同的經濟制度，為了刺激國家的經濟，推動全球的經濟發展做好了一切準備，但是由于各國的經濟復蘇進程不同，導致了各國的經濟環境也有所不同，甚至是復雜多變。目前我國的經濟發展比較穩定，而且經濟增長速度也較為緩慢，經濟的波動性以及不確定性比較大。面對這樣的形勢，我國的經濟雖然依然在保持平穩的增長，但是所面對的外部壓力有些過大，導致了我國經濟具有周期短、波動大的特點[1]。

自從2013年以來，全球的經濟都有所變化，出現了復雜化。在美國，經濟財政問題尤其嚴重，歐元的主權債務危機雖然有所好轉，但是還是存在著巨大問題，依然面臨著嚴峻的挑戰。日本的經濟目前還不太穩定，前景不容樂觀，新興的經濟增長比較緩慢。還有部分國家依然在面臨著經濟膨脹，全球范圍內的經濟持續下滑，并且繼續存在風險。此時我國國內的經濟市場需求正在減弱，生產成本在上升的同時企業的獲利情況有所下降，產能過剩的現象也有所顯現出來。在宏觀需求遞減的情況下，中央提出將穩定增長放在重要的位置上的要求，加大調整力度，及時出臺了這一系列的政策措施。在接下來的發展中，隨著各個國家的政策制度有所調整，經濟全球化的發展問題也有所改善。但是發達國家的債權債務問題依然嚴重影響了經濟的發展，同時也在刺激著國家的經濟政策，導致新經濟體制面臨著更多的問題，再加上國際貿易保護主義的進行，全球的經濟發展存在著過多的不確定因素[2]。

2 我國股份制商業銀行的經濟模式

20世紀是全球的經濟都在迅速發展的一個重要階段，所以金融業也面臨著巨大的改革，由最初的初級階段混合經營轉型到了發展階段的分業經營，再到最后的發達階段的混業經營。在世界上股份制商業銀行發展史中，德國是混業經營的典型代表，并且英國、日本、美國也開始從20世紀便取消了對于商業銀行混業經營的管制。在1998年，日本與美國同時推出了混業經營，然后在國際上其他國家也開始露出了探討分業經營模式與混業經營模式的苗頭，在對其選擇上進行了探討，并且其結果趨向于混業經營[3]。

對照全球銀行業的發展，特別是西方的一些資本主義國家的商業銀行的體系，會發現我國的金融制度明顯落后于西方國家。在20世紀90年代以前，我國的商業銀行一直以來實施的都是混業經營模式，隨著經濟的發展以及市場的不斷完善，各式各樣的金融投資手段也在不斷地出現并且應運而生，這對于整個經濟市場的影響都是極其嚴重的。在20世紀90年代初期，銀行的監管體系還不太完善，監管力度比較薄弱，在商業銀行中，普遍缺乏自律制度，進而導致了商業銀行在生產經營的過程中會有各種風險發生，使泡沫經濟的增長趨勢有所增加，金融體系的運行發生紊亂。在1992年國務院出臺了一系列的有關商業銀行的金融法規，穩定了我國的金融環境。銀行的分業經營模式使商業銀行、投資銀行以及證券業務都被固定在了一個比較狹小的范圍中，所以從實際出發，股份制銀行的盈利空間也被縮小了，但是這種經營模式的實質是商業銀行的經營風險被集中性的擴大了[4]。

3 在我國股份制商業銀行中存在的問題

自從2009年至今，商業銀行的投資戰略一直都在進行著，并且城鄉商業經營政策也在一直發生著變化。受到鄉鎮銀行門檻高的影響，我國的股份制商業銀行的經營模式也正在面臨著嚴峻的挑戰，并且在經營過程中遇到的各類問題也正在日益凸顯。

3.1 商業銀行內部缺少長期戰略

從我國股份制商業銀行的發展歷史上來看，商業銀行的經營指導思想以及戰略方針依然是銀行獲得利潤的主要來源，而銀行自身定位分析、盈利能力分析的缺少導致了商業銀行本身缺乏長期的經營戰略目標。面對這種情況，雖然有大部分股份制銀行在近幾年的發展越來越好，并且銀行規模也在不斷的擴大，并且在其發展戰略上仍然存在著較多的不足，這些不足主要包括：對于信貸政策的規劃、銀行內部管理系統、銀行風險監控、銀行的整體運營策略、銀行的營銷策略等。所以導致銀行業競爭日益激烈的主要原因是，各家商業銀行的經營度極其相似。

3.2 缺乏核心競爭力

目前層層分解的目標考核機制依然是我國商業銀行的主要機制，在很大程度上推動了銀行各項業務的發展，并且還豐富了客戶的資源以及個人化的營銷模式，最為明顯的競爭是存款競爭。在這種營銷模式下，商業銀行的管理者對于企業自身的競爭核心力一般都是嚴重缺乏思考的，這也是導致銀行服務低下的主要原因。對銀行的存款管理、客戶關系管理、綜合金融服務管理造成了忽視，進而使商業銀行的長期發展受到了很大影響。

3.3 缺乏應對能力

鑒于現階段我國的經濟環境比較特殊，受到國際金融危機的影響比較嚴重，使我國的經濟發展十分的不均衡，而且商業銀行的風險也正在逐漸的加大，最終導致了我國各大商業銀行迄今為止仍然沒有出臺任何一部完整的風險機制管理體制。商業銀行缺乏風險管控的主要表現為：股份制商業銀行的信貸比較集中，多數以房地產行業為主，在房地產行業到達拐點后，其信貸風險依然會持續加大。地方的融資平臺債務也依然存在風險，面對債務帶來的壓力，在地方政府財政收入比較少的地方，給政府是否能夠按期進行償還也帶來了一定的風險。商業銀行理財業務的發展給銀行理財帶來了一定的風險。

4 我國股份制商業銀行的發展戰略

在當前國際競爭十分激烈的環境中，與我國的金融形勢相結合，對于我國的股份制商業銀行作出了積極的思考，在優化自身經營模式的同時，實現了商業銀行的長期發展。

4.1 加強對企業轉型的思考

應該加強股份制商業銀行的長期發展戰略思考，與經濟發展的銀行長期目標相結合，取長補短，最終促進銀行的可持續發展。與此同時還應該注意銀行的轉型，近幾年來，利率市場對商業銀行經營模式的影響比較深遠，而且商業銀行的業績表現的影響也比較顯著。傳統的信貸發展空間以及業務盈利空間有所縮小，在銀行的轉型方面還可以繼續向中小型企業的信貸業務上進行轉型，繼而降低了存貸利差收益。

4.2 建立企業內部評級制度

商業銀行的經營風險主要包括信貸風險、市場風險、操作風險以及道德風險等。商業銀行的風險管理在銀行管理中的意義比較巨大，所以在實踐中可以表明，各股份制銀行只有繼續的加強風險管理，并且提高個人意志，完善銀行內部的信用評價機制，才能夠更好的進行股份制商業銀行經營。

4.3 制定客戶營銷戰略

隨著經濟全球化的發展，世界各銀行間的競爭力日漸加大，我國的股份制銀行已經意識到了客戶是影響銀行發展的重要因素，所以商業銀行只有不斷地進行創新，與此同時，銀行經營體系發建立還需要更進一步的完善。只有不斷地提高銀行的服務質量，真正以客戶的自身利益出發，做到“以客戶為本”，制定有效的客戶營銷戰略。

4.4 加強企業人才培養以及創新銀行業務

商業銀行要想發展，首先要做到以人為本，加強對銀行的人才隊伍建設，建立科學的人才培養機制，與此同時還要加強對企業員工的綜合能力素質培養。只有加強對銀行內部員工的培養，才能真正的實現“普惠制”，提高銀行從業人員的專業水平，打造最具專業水平的銀行精英是刻不容緩的。在今天不同的營銷策略不同的客戶將越來越重要，在經濟全球化的條件下，我國的股份制商業銀行在金融方面的優勢正在不斷的顯露出來，并且金融化也正是銀行良好發展的必經之路，所以我國商業銀行要積極的制定發展政策，抓住一切有利時機，進行創新，擴大自己的業務范圍，為股份制商業銀行的發展打下良好的基礎。

5 結束語

總而言之，任何的組織營銷執行，都是需要經營模式作為載體的，并且這個經營模式要求是合理有效的，同時也是實現銀行營銷的有效條件之一。通過以上經營模式的分析表明，一個低效率的經營環境是很難適應銀行經營模式的，所以構建一個合理有效的經營環境對于銀行的經營模式來說是十分必要的。在當前的經濟形勢下，我國股份制商業銀行的經營模式的轉型勢在必行。

參考文獻：

[1]范明.四大國有商業銀行股份制改造和上市研究[D].哈爾濱：東北農業大學，2012.

[2]劉洪妍.基于財務評價的中國股份制商業銀行競爭力研究[D].沈陽：遼寧大學，2013.

[3]黃日倩.我國上市商業銀行經營績效的評價研究[D].成都：西南財經大學，2013.

[4]游穎.股份制商業銀行盈利能力影響因素研究[D].成都：西南財經大學，2013.