關于商業銀行信貸工作改革的思考

李海燕

引言：金融業的全面開放，銀行面臨著更加嚴峻的市場競爭，在這樣的形勢下,銀行信貸工作需及時轉變觀念,尋求發展。本文系統論述銀行信貸改革與發展的必要性,并規劃系統的建設舉措,提出商業銀行信貸工作改革的具體措施。

一、商業銀行信貸工作改革與發展的必要性

金融危機對我國多個行業都造成了不同程度的影響,不少企業因為無力償還貸款或新增貸款導致資金鏈斷裂,甚至破產、倒閉,銀行信貸風險增加。信貸資金進入樓市和股市,不僅不利于優質業務的開發,而且直接增加了危機環境下的金融風險,產生惡性循環。同時也給商業銀行帶來警示,如何降低信貸風險,建立科學的信貸體制成為急需解決的問題。銀監會發布了《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》及《項目融資業務指引》。這“三個辦法一個指引”目的在于促進銀行信貸風險監管制度的系統調整與完善,推動銀行信貸業務規范發展,防止信貸被挪用,有助于商業銀行適時調整信貸政策,爭取信貸工作的主動權，支持實體經濟的發展。依照“三個辦法一個指引”的要求,我市商業銀行信貸工作的改革與發展不僅是必要的,而且是迫切的。在復雜多變的金融環境下,信貸風險防范不是被動等待,而是積極尋求突破創新。

(一)傳統銀行信貸業務的審批流程存在風險慣性

原先商業銀行對貸款業務的審批遵循“三查”流程,即貸款前調查,貸款時審查,貸款后檢查。雖然這是銀行提供貸款的工作基礎,但僅以“三查”完成貸款審核,在流程上過于簡單,并會造成工作漏洞。貸款新規的出臺有利于金融機構實現貸款的精細化管理，對固貸、流貸和個貸的需求,銀行應較原先的審貸標準加以細化,達到精細化管理,從而減少風險慣性的影響。所謂風險慣性,就是在傳統信貸業務開展過程中,銀行采取“三查”流程導致不良貸款的增加,或是資金回籠速度慢等問題。如果信貸業務審批的流程不能改革,那么這種風險以及損失的增加是持續性的,無法得到根本扭轉。這就要求銀行用新的審批流程提高信貸工作的嚴格性、嚴謹性,過濾不良信貸。

(二)銀行信貸資金被挪用擠占優質信貸業務

商業銀行信貸資金被挪用主要是用于樓市和股市,泡沫經濟的風險一旦發生,銀行的損失是相當嚴重的。貸款新規出臺以前,銀行在吸納信貸業務時,經常希望與大型企業或集團展開合作,主要是考慮到大客戶的經營背景、還款能力、合作前景。這些信貸資金被挪用的同時,也直接擠占了優質信貸業務的比例。目前我市的經濟建設進程中有很多優質企業客戶存在貸款需求,并且企業從事的經營項目受到政府的關注和指導,有助于降低信貸風險。只是此類潛在優質客戶受信貸資金挪用的影響,與銀行信貸合作中還需從貸款政策、審批流程上進一步對接,這也是銀行加強信貸工作改革和發展的方向。

(三)信貸風險控制需要相關行業聯動

由于商業銀行每年會產生一定的不良貸款,特別是在流動資產信貸方面更難于控制。所以在固貸、流貸和個貸的審批工作中,銀行會尋求與擔保公司的合作。例如,個人客戶在貸款購車時,往往都需要經過擔保公司的審核。這說明單純依靠銀行自身的信貸風險防范機制并不能絕對杜絕風險的發生,但通過與相關行業的聯動,能夠起到降低風險或風險共擔的效果。從當前的金融形勢來看,銀行無論是降低信貸風險還是支持實體經濟發展,都應積極建立與其他行業的合作。

二、商業銀行信貸工作改革的措施

針對當前的金融形勢,商業銀行的信貸業務應加大對審批環節的改革,實行傳統與新型信貸業務相結合的方式,降低信貸風險,發展優質信貸模式。

(一)改革傳統信貸業務的審批流程

對于傳統信貸業務,商業銀行最重要的是改革審批流程。銀行對信貸業務的審批應從借款人的授信調查開始,將貸款審批、合同訂立、貸款發放、貸款使用、貸后管理等工作重新調整,使銀行各個相關部門都參與到流程的修改工作當中,重新梳理審批的各個環節,分析潛在風險,形成系統化、規范化、嚴格化的貸款審批流程。銀行應在現有的管理系統中增加監控預警功能,如果借款人資金流向出現問題,可及時在銀行的系統中反應,便于銀行追蹤管理。

在審批流程改革的同時,銀行應提高對借款人的征信標準。原先銀行對借款人征信結果中的部分不良記錄,可采取一些變相方式解決。當前銀行必須在原有的征信標準基礎上更加嚴格,規避各種變通機會,服務于長期的風險控制。而且銀行在信貸審核時要增強對借款人還款來源以及抵押物的評估,劃分評估等級,重點評估還款來源的穩定性、抵押物的市值和未來價值、還款來源與抵押物是否便于資金回籠等等。根據借款人的信用等級與評估結果,銀行應在合同中加強信貸風險管控。

(二)以信貸轉型防止貸款資金被挪用

為防止信貸資金被挪用,商業銀行應大力開拓新型優質信貸服務,扶植優質實體經濟發展,調整信貸資金的占比。當前,企業投融資方式正在向多元化方向邁進,銀行在企業客戶信貸方面應將貸款政策向大型重點建設項目傾斜,扭轉信貸資金被挪用的被動局面。

政府根據未來幾年的發展規劃,明確重點建設項目,這些項目本身的可行性得到論證,具備可持續發展性。無論是承包商還是分包商,從事此類項目的風險從根本上得到控制,特別是有政府的領導、支持和監督,商業銀行提供貸款的風險也有所降低。重點項目和大型項目建成后的收益也同樣更具保障,企業申請貸款后的還款來源明確,能夠根據項目進程提供明確的還款計劃,符合貸款新規定的要求。從事重點項目和大型項目的企業也因為資質的不斷提升而獲得更多參與項目的機會,因此,銀行應運用政策杠桿,對此類優質客戶群體給予更多的支持,逐步提高優質信貸業務的總體占比,推動新型信貸業務的發展。

(三)與保險公司聯合防范信貸風險

商業銀行還應注意聯動優勢的發揮,以降低固貸、流貸、個貸產生的風險。所謂聯動優勢,就是借助銀行在金融領域同其他金融機構的合作,運用各自的審核機制,分別對借款人進行審核,達到雙重保障的風險控制。其中,銀行與保險公司的聯合尤其值得開發。保險公司專業從事風險管理,并且保險產品豐富,能夠和銀行信貸工作有效對接,從多角度防范信貸風險。

在保險業務層面,商業銀行可與保險公司建立合作協議,借款人必須投保相應的保險,才能具備審核通過的資格。在目前的產品中,企業和個人客戶在申請貸款時可投保的保險產品包括出口信用保險、房貸險、車貸險等。出口信用保險主要服務從事進出口貿易的企業客戶。貿易是遭受金融危機影響最為嚴重的領域之一,為確保出口產業鏈條的發展,出口企業向商業銀行貸款時應投保出口信用保險,防止出口受阻發生資金鏈斷裂的問題。而房貸險、車貸險更多地服務于個人客戶。保險公司提供貸款保險時已對客戶資質進行審核,并且銀行可與保險公司商定貸款政策,如躉交保費客戶優先獲得審核,以便挖掘優質客戶與銀行建立信貸關系,降低傳統貸款業務的風險。