從指責到轉變，銀行業將回服務本質

掙錢太易，城池易破

互聯網金融對傳統銀行業的沖擊已是既成事實，究其表象已經再無太多意義。相比之下，一個問題更值得人們尋味和思索：傳統銀行業雄霸數十年的江山，為何如此輕易地就會被攻城奪地？

雖然隸屬金融行業，但同時，傳統銀行業也是一個具有服務性質的行業，而服務對象就是普通大眾和眾多企業。因此，它也兼具服務行業的普遍特征—誰的利率更高，誰的服務質量更好，客戶就自然更愿意選擇誰。

面對余額寶們遠高于銀行活期利率的收益率，以及在這之外，還搭配了更為親民的投資門檻和方便快捷的投資方式，用戶從心動到行動的過程似乎注定是必然的選擇。因為與之相對的是，傳統銀行業那冗長的業務辦理時間、不合理的霸王條款，以及名目繁多的服務收費。

由此看出，不論是產品設計，還是運作機制，以及服務理念，余額寶們都讓大眾“眼前一亮”。與其說是它們侵襲了傳統銀行業的城池和領地，到不如說是大眾只過了過腦瓜子就做出了正確的選擇。此消彼長，兩相對比，余額寶們自然更被普通大眾所接受。

一直主張利率市場化的國家財政部財政科學研究所所長、全國政協委員賈康也看到了余額寶們對利率市場化的進程有了明顯的推進作用。這卻讓很多銀行如芒在背，甚至指責余額寶都用到了“非法”這一詞匯。對此，賈康認為：“余額寶的收益，相當于在正規傳統金融之上多樣化了。這很有市場背景，而不是行政指派，我們要給它創新的彈性空間。”

“客觀地講，銀行在前些年‘掙錢太容易，有的地方就有惰性，不思進取。你要說人家非法，這是個很嚴肅的題目，你需要有證據證明別人哪里非法。”針對傳統銀行業對余額寶們的不滿和抨擊，賈康還這樣表示，“我建議銀行要從大處著眼，要意識到金融信息化是不可逆轉的潮流，對利率市場化要有更多的準備。銀行更多地從自身的問題出發，學會互動，要有順應改革的主動性。”

放低姿態，效仿跟進

對于被認為前些年“掙錢太容易”的傳統銀行業而言，如果繼續固步自封，高高在上，只會眼睜睜地看著更多的城池和領地落入余額寶們之手。雖然對余額寶們的指責還并沒有消停的跡象，不過顯然，它們也已經意識到一味的指責毫無意義。面對著橫空出世的對手們，它們開始了效仿和跟進，紛紛推出了類似余額寶的銀行“寶”。

其實馬年伊始，交通銀行就先后攜手交銀施羅德與易方達基金推出了名為“貨幣基金實時提現”業務。隨后不久，工商銀行攜手工銀瑞信推出了一款專為工行客戶定制的現金管理工具—“工銀薪金寶”業務。

中國銀行的活期寶也于不久之后悄然上線，支持中國銀行卡“T+0”贖回，單筆及單日上限30萬元。雖然低調，但也使得客服呼入驟然增加三倍，網上交易系統還在高峰時段發生了臨時擁堵。不甘為人后，民生銀行的“如意寶”也已開始上線，可投資的貨幣基金包括匯添富和民生加銀基金，7日年化收益均為6.6%。此外，還有消息稱建行也正在籌備代銷渠道T+0業務的上線。

這些銀行“寶”們，它們的內核仍是貨幣基金。不過與傳統意義上代銷的貨基有所不同，它們更靠近余額寶的模式—1分錢起購，0手續費，每日獲得收益，并且滿足T+0贖回使用。

競爭反撲，直擊咽喉

效仿和跟進之時，對于競爭對手，傳統銀行業也絲毫沒有放松警惕。眾所周知，還未獲得運營自有銀行賬戶和信用賬戶許可之前，余額寶們的虛擬賬戶體系最終還得依靠銀行的通道完成充值。換而言之，余額寶們再牛，也還得依賴傳統銀行業而存在。馬云的用戶總不會拿著一大筆現金跑到他身前說：“來，給我10萬元的余額寶！”

通過銀行轉賬，將存款轉至余額寶賬戶，是余額寶們得以壯大的法寶。如果某天，銀行決定限制或是取消轉賬業務，余額寶們的業務自然難以為繼。

顯然，這個充滿論戰基調的故事并不會如同童話般充滿包容和互助，不少銀行已經使出了這樣的招數來直接打擊余額寶們的七寸咽喉。工行、農行和建行等銀行，都已經先后調整了快捷支付轉入轉出的額度限制。其中，力度最大的直接將無額度限制調整為了單日不超過5 000元。此外，一些股份制銀行也相應調低了轉賬的標準。

傳統銀行業對于余額寶們的反撲還不僅僅局限于理財產品，在P2P網貸的爭奪上也是不遺余力。招商銀行的P2P網貸平臺—小企業e家投融資業務，繼去年試運行兩個月后，已于近日悄然重啟上線。據悉，重啟之后的投融資平臺預期收益率提高了近1個百分點，最高達到7.5%。此外，中國農業銀行、廣發銀行也在積極籌備，準備推出P2P網貸平臺。

歸根結底，作為互聯網包裝下的貨幣基金，余額寶們雖然算是一種金融工具的創新，卻并不能算金融革新。它們更多的意義在于推動和加快了利率市場化的進程，讓市場壟斷走向了市場競爭，將選擇權真正地交還給了大眾。更讓掙錢太易的銀行學會放下高高在上的姿態，逐漸回歸服務的本質。