對改善農村支付服務環境建設的理性思考

楊靜波

【摘要】改善農村支付環境建設，拓寬農村支付結算渠道，推廣普及非現金支付業務，對于提升農村金融服務水平，改善農民生活條件，促進城鄉統籌發展，夯實農村經濟發展基礎具有極其重要的作用。本文通過當前農村支付環境建設中面臨的問題進行分析，有針對性的提出建議。

【關鍵詞】金融 支付結算 農村支付服務環境

一、當前農村支付服務環境建設存在的主要問題

（一）銀行金融網點配置不合理，現代化支付系統覆蓋率低

一是由于銀行金融機構經營的本質是追求利潤最大化，這決定了銀行機構在資源配置上，將人才、資金、技術設備等重點向人口密集、經濟發展較好的城鎮傾斜。因此現階段農村地區銀行營業網點主要設在鄉鎮政府所在地的集鎮，偏遠山村設置的主要是支付功能單一的助農取款服務網點。這一事實難以滿足當前農村經濟發展和農民群眾對支付結算服務的需求，二是由于當前涉農銀行機構受現代化支付系統建設滯后以及人員素質等因素影響，導致大、小額支付系統，支票影像系統等現代化支付系統并沒有全面推廣到農村鄉鎮營業網點，相關業務的處理需要通過行（社）內系統到縣級營業網點后進行轉匯處理，影響了這些業務在農村的推廣應用。

（二）非現金支付工具受理環境差，可供選擇的支付結算方式相對有限

一是鄉鎮地區ATM、POS機具少，限制了農村地區對支付結算工具的需求。由于鄉鎮地區人口有限、經濟發展落后、受理機具維護不方便等原因，銀行機構對鄉鎮地區ATM、POS機具受理市場的拓展速度明顯滯后于縣城。導致鄉鎮地區ATM、POS機具等受理終端配置不足，影響了農村地區對支付結算工具的需求。二是農村地區POS機具缺乏費率優惠，商戶使用機具意愿不強。目前收單機構對農村地區特約商戶執行的扣率優惠幅度偏低，農村地區特約商戶出于利潤考慮，為了節省刷卡商戶傭金，往往拒絕對持卡人使用POS機具刷卡要求。另外，電信部門對POS機具執行城鄉無差別的通信費用政策也阻礙了商戶使用POS機具積極性。三是農村地區POS機具未實現跨行聯網通用，POS機具受理效果不好。由于目前對農村地區POS機具的安裝基本上是凈投入，為了各自的利益，幾家涉農銀行布放的POS機具均只能受理本行卡，因此非現金支付工具受理效果大打折扣。

（三）支付服務從業人員數量少，支付業務素質有待提高

農村與城市相比，在基礎設施、服務需求與生活環境等方面存在較大差距，因此大多數銀行從業人員不愿在基層農村支付網點工作，大量有業務素質和工作經驗的人員從農村走向城市，造成當前從事基層農村支付結算工作的人員數量少，業務素質偏低。而新投入的支付服務人員由于忙于應付日常業務，對現代化支付系統知識、票據知識以及其他支付工具缺乏學習，對新業務系統操作不熟練，對票據和網上支付等電子支付知識不掌握，不但影響了現有業務系統作用與效率的發揮，而且制約了非現金支付工具的宣傳、推廣和應用。

（四）農村人口金融意識淡薄等問題，影響了農村地區支付環境的優化

一是受傳統習慣和文化素質的影響，農村地區使用非現金支付工具的意識普遍較差。由于農村地區的居民長期習慣于使用現金結算的方式，較少接受非現金支付產品，而且大多數人文化水平較低，有時聽不懂，弄不透非現金支付宣傳業務的內容，擔心使用后會有風險。因此短期內要被農村居民普遍接受和使用仍有一個過程。二是支付結算宣傳力度不夠廣泛，農民支付結算知識欠缺。受人力、物力等資源限制，金融機構走上街頭進行宣傳的次數有限，而且主要宣傳地多集中在各自的營業場所，在宣傳形式上，多以宣傳折頁、宣傳畫的形式向客戶宣傳支付結算知識，宣傳方式單調、宣傳范圍有限，影響了農村居民對支付結算知識的認知度。

二、改善農村地區支付服務環境建設的建議

（一）合理配置金融機構網點，拓寬網點現代支付服務功能

一是強化存量網點的服務功能，將只能辦理簡單的存取款業務的農村金融網點進行升級改造，通過網點升級，進一步完善農村支付結算服務功能，充分發揮這些農村金融網點的作用。同時要加快涉農機構現代化支付系統建設，結合農村特點，擴大大小額支付系統、支票影像系統、賬戶管理系統和聯網核查四大系統在農村金融網點的覆蓋面。二是適當放寬準入條件，鼓勵新型金融機構參與涉農網點的建設。銀監會應適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入門檻，讓村鎮銀行、農村資金互助組、等新型金融機構走進農村，彌補農村地區金融網點不足的缺陷。

（二）積極推進農村金融機構支付系統建設，實現農村支付結算工具多樣化

一是積極推廣非現金支付工具，實現農村支付結算工具多樣化。農村地區銀行機構要根據農村實際推出易于掌握、易于操作的金融產品。大力發展農村電子支付，研究開發網上支付，手機支付、固定電話支付，等新型的電子支付服務方式。二是加大對涉農金融機構的政策優惠和扶持，有效推進農村地區金融支付環境建設。建議財政部門根據各省（市、區）經濟發展程度、農村分布和農民消費特點等情況制定不同程度的補貼政策，對積極參與農村支付環境基礎設施建設的機構給予補貼，激發金融機構布放ATM、POS等受理機具積極性，提高農村金融機構基礎設施投入的力度。建議國家發改委、人民銀行、銀監局適時出臺農村支付服務優惠政策，降低或取消刷卡手續費率有效提高商戶使用POS機具的積極性。建議通信管理部門采取包月或免費的方式降低農村地區POS機的通信費。三是涉農金融機構要提高認識，加大農村POS機具技術改造進程，早日實現轉賬POS機具聯網通用，提高農村地區受理機具使用效率。

（三）加大基層網點人員投入，提高結算人員素質

農村金融機構要提高認識，采取有效措施保證基層網點人員的配置，要在現代支付系統應用過程中，采取上崗培訓、業務培訓等多種措施，提升員工支付結算應用能力和業務操作水平。加強對農村金融網點支付結算人員的業務培訓，不斷提高業務素質和服務技能。要通過完善培訓制度，建立培訓長效機制，制定培訓計劃，定期不定期對支付系統參與者進行培訓，使培訓工作達到真正的效果。

（四）建立適應農村的支付結算宣傳培訓機制，提高農村居民對非現金支付工具的使用意愿

加大支付結算工具和結算知識的宣傳力度。農村金融機構要針對農民金融知識欠缺的實際特點，注重對使用支付結算工具現實意義和常識進行介紹宣傳。要從宣傳形式、宣傳內容和宣傳對象等方面入手，通過形式多樣的宣傳手段，消除農民使用的后顧之憂，為農村客戶提供安全、便捷的支付結算工具和支付結算服務，最大限度滿足農村不同層次群體的結算需要，努力擴大現代化支付結算在農村地區的影響。