對(duì)構(gòu)建我國個(gè)人信用體系的思考

周錦堂

【摘要】個(gè)人信用體系是社會(huì)信用體系建設(shè)中的重要內(nèi)容，對(duì)加快我國社會(huì)信用體系建設(shè)、完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制具有重要意義。本文將對(duì)我國個(gè)人信用體系的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)及存在的問題進(jìn)行探討，并提出對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信用體系 信息安全 監(jiān)督

一、我國征信業(yè)及個(gè)人信用體系建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀

我國的征信業(yè)及個(gè)人信用體系發(fā)展起步較晚，黨的十六大首次提出“整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”的戰(zhàn)略目標(biāo)和任務(wù)。但征信業(yè)及個(gè)人信用體系建設(shè)速度較快，并取得一系列成就。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》等法規(guī)規(guī)章相繼出臺(tái)。同時(shí)，央行在2006年完成個(gè)人與企業(yè)兩大征信系統(tǒng)建設(shè)，并實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截止2012年，這兩套系統(tǒng)累計(jì)為超過1859.6萬戶企業(yè)、其他組織和8.2億自然人建立了信用檔案。此外，我國已有27所高校開設(shè)信用管理專業(yè)，專門培養(yǎng)征信管理人才。并且人社部于2005年開設(shè)了“信用管理師”的職業(yè)資格認(rèn)定，為征信行業(yè)提供人才培訓(xùn)指導(dǎo)和職業(yè)資格認(rèn)定。征信業(yè)及個(gè)人信用體系發(fā)展呈現(xiàn)欣欣向榮之勢。

二、當(dāng)前個(gè)人信用體系建設(shè)面臨的問題及風(fēng)險(xiǎn)

任何一項(xiàng)新的事物在發(fā)展初期都會(huì)面臨許多問題，征信業(yè)和個(gè)人信用體系也不外如是。盡管取得了不錯(cuò)的成績，但征信業(yè)和個(gè)人信用體系的發(fā)展仍面臨不少問題和風(fēng)險(xiǎn)，突出的表現(xiàn)在：

首先，征信業(yè)和個(gè)人信用體系建設(shè)的外部環(huán)境并不理想。盡管目前制定了一系列的關(guān)于個(gè)人信用體系建設(shè)的法規(guī)和規(guī)章，但最重要的法律層面的《個(gè)人信息保護(hù)法》仍遲遲未出。同時(shí)，一些法規(guī)、規(guī)章等條文過粗，缺乏可操作性。與此同時(shí)，政府公權(quán)力的濫用也讓人擔(dān)心信用管理的公正性，如江蘇睢寧將上訪納入信用扣分項(xiàng)目，明顯是以政府管理指標(biāo)取代信用評(píng)級(jí)指標(biāo)。此外，社會(huì)信用意識(shí)的缺乏也是征信業(yè)和個(gè)人信用體系發(fā)展受挫的重要原因。

其次，征信業(yè)和個(gè)人信用體系自身建設(shè)存在問題和風(fēng)險(xiǎn)。在問題方面，主要存在信息采集過窄（主要是信貸信息）、未能實(shí)現(xiàn)有限信息共享、信用信息服務(wù)產(chǎn)品單一等，而在風(fēng)險(xiǎn)方面，則主要存在個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)以及信息失真或虛假信息風(fēng)險(xiǎn)等。

最后，征信管理人才建設(shè)滯后于征信業(yè)發(fā)展需求。盡管政府和相關(guān)部門已經(jīng)開始著手加快征信管理人才建設(shè)，但仍滯后于征信業(yè)的發(fā)展需求，據(jù)估計(jì)我國信用管理人才缺口近百萬。一方面，開設(shè)信用管理專業(yè)的高校過少，直接影響信用管理人才的供給。另一方面，對(duì)于信用管理人員并未建立其強(qiáng)制性的執(zhí)業(yè)資格準(zhǔn)入制度和后期培訓(xùn)制度，也導(dǎo)致信用管理人員魚龍混雜，水平參差不齊。

三、加強(qiáng)我國個(gè)人信用體系建設(shè)的建議

（一）完善征信業(yè)和個(gè)人信用體系外部環(huán)境建設(shè)

首先，國家應(yīng)加快個(gè)人信用立法建設(shè)，盡快從法律層面解決個(gè)人信用體系建設(shè)上位法“缺席”的情況，完善個(gè)人信用建設(shè)的法律體系。同時(shí)，應(yīng)出臺(tái)配套法律、法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，并細(xì)化細(xì)則條文內(nèi)容，增強(qiáng)條文的實(shí)踐性和操作性。其次，國家應(yīng)盡快建立統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)評(píng)價(jià)流程，規(guī)范個(gè)人信用信息的搜集、整理、分析、評(píng)價(jià)、使用、存儲(chǔ)等相關(guān)活動(dòng)。在個(gè)人信用體系建設(shè)上，政府和職能部門應(yīng)處于公立的監(jiān)督者的地位，而避免公權(quán)力干預(yù)下的行為扭曲。最后，應(yīng)加強(qiáng)征信和個(gè)人信用體系宣傳。個(gè)人信用體系的建設(shè)離不開民眾的支持和配合，應(yīng)在宣傳中突出信用管理為客戶增加價(jià)值的內(nèi)容及強(qiáng)調(diào)信息安全保護(hù)的防范措施，打消民眾的顧慮，增強(qiáng)民眾的配合程度，提高全社會(huì)信用自我管理的意識(shí)。

（二）創(chuàng)新信用管理，豐富信用服務(wù)產(chǎn)品和內(nèi)容

首先，應(yīng)完善信用管理的整體框架和體系，在現(xiàn)有信用管理市場的基礎(chǔ)上，建立起信用登記、信用調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、信用咨詢、信用監(jiān)督、信用保險(xiǎn)等多層次的信用市場體系，多方位滿足市場需求。在個(gè)人信用上，應(yīng)逐漸從商業(yè)信貸信用發(fā)展到社會(huì)綜合信用。其次，豐富信息服務(wù)產(chǎn)品，加快信息資源共享。目前個(gè)人信用信息服務(wù)還主要局限在個(gè)人消費(fèi)、信貸等方面，未來應(yīng)在擴(kuò)大信用信息采集的基礎(chǔ)上，豐富個(gè)人信息服務(wù)產(chǎn)品，如提供個(gè)人信用咨詢、信用規(guī)劃、信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)等。最后，加快新技術(shù)應(yīng)用，加強(qiáng)信息安全管理。在信息安全管理上，應(yīng)按照相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)制定出信息搜集、整理、存儲(chǔ)、使用等信息提供和使用者的權(quán)限范圍，嚴(yán)格高等級(jí)信息權(quán)限的授予與管理。同時(shí)，企業(yè)自身應(yīng)提高職業(yè)道德意識(shí)和規(guī)范信息管理流程，職能部門也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督和管理。

（三）加快征信管理人才隊(duì)伍建設(shè)

首先，教育部應(yīng)會(huì)同央行、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)等職能部門，在研究和吸取國外相關(guān)大學(xué)專業(yè)設(shè)置的基礎(chǔ)上，科學(xué)制定符合我國實(shí)際的信用管理人才培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)，先行鼓勵(lì)和引導(dǎo)有條件的高校根據(jù)市場情況開設(shè)信用管理等相關(guān)專業(yè)，加強(qiáng)人才供給。培養(yǎng)過程中可考慮同部分銀行信用管理部門建立實(shí)訓(xùn)基地。其次，建立執(zhí)業(yè)資格準(zhǔn)入制度，發(fā)展征信管理培訓(xùn)市場。人社部應(yīng)會(huì)同財(cái)務(wù)部、央行等職能部門加快出臺(tái)相關(guān)執(zhí)業(yè)資格考試和相關(guān)后續(xù)管理和培訓(xùn)教育制度，完善對(duì)征信管理人才市場的監(jiān)管，提高征信管理人才整體質(zhì)量。同時(shí)，應(yīng)鼓勵(lì)和發(fā)展征信管理培訓(xùn)市場，細(xì)分培訓(xùn)市場，鼓勵(lì)和培養(yǎng)幾個(gè)有影響力的信用管理培訓(xùn)品牌。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)自身也應(yīng)通過加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)、引進(jìn)優(yōu)質(zhì)師資、個(gè)性化辦學(xué)等提高培訓(xùn)質(zhì)量，豐富信用管理培訓(xùn)服務(wù)內(nèi)容。

四、結(jié)論

市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，個(gè)人信用體系是市場經(jīng)濟(jì)體制中的重要一環(huán)。政府、企業(yè)和社會(huì)都應(yīng)提高信用意識(shí)，多方協(xié)同，共同推動(dòng)個(gè)人信用體系又好又快發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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