淺析當前經濟形勢下基層行如何做好小企業的信貸營銷和風險防范工作

余曉文

【摘要】隨著社會主義市場經濟制度的確立，金融機構之間的競爭日益激烈，信貸風險也逐年增加。這在基層行中表現的尤為突出。該文分析了基層行信貸風險面臨的挑戰，并提出了解決策略。

【關鍵詞】信貸風險 小企業 基層行

一、引言

隨著我國經濟社會的進一步發展，金融機構的競爭日益加劇，信貸風險進一步增加。尤其是在基層行，金融市場體系發展并不成熟，小企業發展也面臨較大的市場挑戰，所以基層行對小企業的信貸風險進一步加大，使其面臨較大的信貸風險。如何減少基層行的小企業信貸風險，實現基層行資金的安全性、效益性，已經成為了不可避免的重大課題。

二、基層銀行信貸風險面臨的挑戰

（一）信用風險的挑戰

在基層行的發展環境中，就蘊含著潛在的信用風險。由于基層行都處于縣（區）級或者鄉鎮，在這樣的環境中，居民的文化素質普遍偏低，違約情況更容易出現。基層行不得不面臨一些小企業“有錢不還債”的現象，長期占用信貸資金。另外鄉鎮小企業自身發展并不成熟，面臨較大的市場風險，一旦倒閉，信貸資金將會無法收回。

（二）銀行經營風險的挑戰

在基層行的經營主導思想中，完全是以考核指標為指揮棒。為完成業務收入考核指標，基層行不是著眼于長遠去思考如何抓基礎，抓產品銷售，拓展渠道，而是想利用一個項目“吃飯”，把精力放在搞短平快上。由于這種不端正的經營思想作祟，于是工作中就產生了不斷為企業增加授信的沖動，出現了重貸款、輕風險的現象。因此，基層行在這樣的環境下面臨著較大的信貸風險。另外，在“考核指標”的驅使下，加之基層行的條件限制，淡化了對客戶實質性風險的把握，并不能對小企業的風險進行全面度量測評，使基層行的信貸資金成為壞賬的可能性增加。

（三）市場營銷競爭風險的挑戰

我國目前實行社會主義市場經濟，社會主義市場經濟就是競爭的經濟，競爭就意味著優勝劣汰，意味著有企業會倒閉，企業的風險最終會轉化為銀行的風險。在基層行的環境中，小企業本身規模小，資金缺乏，向銀行貸款是解決其資金短缺的有效途徑。然而小企業普遍缺乏長遠的戰略發展，缺乏高素質的管理人才，更缺乏對市場方向的把控，這樣就很容易導致小企業不能有效地預測、駕馭市場風險，在激烈的市場競爭中，就很有可能倒閉。最終，企業的風險就轉化為銀行的風險，基層銀行的信貸風險由此增加。

（四）政策及自然風險的挑戰

市場經濟條件下，市場瞬息萬變，諸如政府新經濟政策的實施、國際市場變動以及物價的調整、外匯匯率波動等不確定的因素，都會對基層行的信貸造成一定的風險。另外，小企業大多數為農產品加工或者原材料加工類企業，如果自然災害發生，農產品或者原材料將會受到限制，小企業的發展又將會面臨經營風險，直接導致基層行風險的發生。

三、基層商業銀行小企業信貸風險管理機制的構建

（一）建立信貸風險管理機制

信貸風險的發生在所難免，關鍵是要完善機制，改進工作，提高基層行的自身管理水平和經營能力。立足長遠，打牢基礎，堅決杜絕投機取巧、心浮氣躁的經營思想。二要完善制度建設。針對信貸經營中的漏洞和薄弱環節，在遵循制度方面要強化管理，強化執行力，要形成監督機制和問責機制。

（二）建立信貸風險防范機制

風險防范是通過強化管理，采取措施，防止風險的發生。重點是要做好客戶調查、擔保抵押物落實等手段，全面防范信貸風險的發生。

一是要做好客戶的貸前調查。客戶的貸前調查，就是要調查客戶的“二品”。一看“人品”，通過觀察、了解，判斷企業實際控制人或法定代表人有無不良嗜好；家庭是否和睦，有無家庭責任感；其社交圈內人品口碑情況，是否誠實守信；是否有較強的經營管理能力等。二看“產品”，主要考察客戶的還款能力。看產品是否有市場，應重點關注訂單情況、銷量情況、貨款回籠情況；產品是否在市場上有競爭力，重點關注產品科技（技術）含量、檔次、附加值等。

二是要有風險保障措施。要落實抵押物，要重點關注抵押物是否有可覆蓋貸款本息的價值；是否能夠依法處置或易于變現；押品抵押登記是否會存在瑕疵。另外還要落實擔保、反擔保措施，尤其是在抵押物不足或是抵押物存在較大的資產變現風險時，更需要落實擔保、反擔保措施。

（三）建立信貸風險監督機制

要嚴格執行三查制度。一是貸前調查。要堅守底線，對看不準的項目，基層行要立足于大局考慮，絕不可以以眼前一時利益貪大圖快、急于求成；要堅守底線，不打折扣、不求變通、不搞博弈，更不能碰紅線、觸底線。二是貸中審查。要審查支用要素齊全性和合理性，嚴格把控貸款用途的真實性，切實防范貸款資金挪用風險的發生。三是貸后檢查。要強化貸后管理責任，對貸后檢查流于形式的行為，要進行嚴厲處罰，對不稱職的人員要調離信貸崗位；對于那些聽任風險暴露而無所作為、貽誤處置風險有利時機，甚至人為掩蓋風險的行為，要發現一起查處一起，堅決杜絕信貸風險的發生。

（四）建立信貸風險制衡機制

基層行的信貸風險發生是客觀存在的，在預防中，我們還需要分析風險發生的原因，建立信貸風險制衡機制：首先要實行銀行資產負債比例綜合管理，信貸要嚴格建立在儲蓄資金的基礎之上，即多存多貸，少存少貸，防止銀行的資產負債比例出現失衡，避免資產與負債比例失衡而出現信貸風險。二是對申請信貸的企業實行“比例管理”，即對貸款企業實行以存定貸、存貸掛鉤的比例進行管理。三是加快基層行的立法步伐，小企業信用風險發生幾率高，要盡快加快金融立法進程，將基層行的信貸風險納入到法制軌道。

（五）建立信貸風險轉化機制

一是要盡快完善小企業的積累和風險防控制度。基層行要跟進、監督小企業，根據實際情況補充完善其資本金，要對小企業建立風險補償基金制度，按照小企業的資產比例從中提取，專戶儲存，一旦小企業無法歸還貸款資金，即從該基金里面扣除，以減少信貸風險的損失。二是完善小企業保險制度。督促貸款企業參加保險，一旦信貸風險發生，銀行便可從保險公司獲得一定的補償，以減少信貸損失。

參考文獻

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