地方商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展與風險管理

汪玲

【摘要】我國商業(yè)銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展起著重要的推動作用，其欲深層次的發(fā)展，則需正確處理業(yè)務發(fā)展與風險管理。但由于我國仍處于社會主義初級階段，不可避免的存在一些問題，本文針對當前我國地方商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展與風險管理現(xiàn)狀予以了一定分析，并提出了一定的措施建議。

【關鍵詞】地方商業(yè)銀行 業(yè)務發(fā)展 風險管理

一、引言

我國商業(yè)銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展起著重要的推動作用，但由于中國屬于特色社會主義，一直處于不斷探索的階段，故不可避免的存在一些問題。尤其是在對待業(yè)務發(fā)展與風險管理方面，未能正確處理這二者的關系，而實際上地方商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展與風險管理是辯證統(tǒng)一的，二者均是為了實現(xiàn)商業(yè)銀行自身價值的最大化。一方面，風險管理服務于業(yè)務發(fā)展，另一方面，風險管理控制地方商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的速度，避免其因發(fā)展過快而脫離控制。在對地方商業(yè)銀行進行風險管理時，需堅持風險管理為業(yè)務發(fā)展服務這一原則，努力使得商業(yè)銀行的風險與收益相匹配，進而使得自身獲得長遠的發(fā)展與收益。本文就當前我國地方商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展與風險管理現(xiàn)狀予以了分析，并提出了相對應的措施建議。

二、地方商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展與風險管理現(xiàn)狀分析

（一）對風險管理的認識不足

諸多商業(yè)銀行出于與國際接軌的目的，花費巨額資本引入信貸管理系統(tǒng)等，欲予以風險監(jiān)測與預警，但常常是形式上的引入。到了地方商業(yè)銀行，由于對風險管理的認識不足，深層次的需求分析更是缺乏，故而該系統(tǒng)一般不具有完善的功能，甚至與實際需求不符。且在地方商業(yè)銀行中，我國的關系社會這一特點表現(xiàn)的更加突出與明顯，使得專業(yè)風險管理工作從業(yè)人員缺乏，地方商業(yè)銀行中的風險管理工作常常由一些憑經(jīng)驗吃飯的老員工擔當，有時甚至由非金融專業(yè)人士擔任。而銀行業(yè)是一個對責任感與專業(yè)技能均要求較高的行業(yè)，風險管理工作崗位對這一要求則更加嚴格。但目前在我國地方商業(yè)銀行中，能夠全面掌握金融、法律、經(jīng)濟、會計等知識的復合型人才卻極其匱乏，導致許多地方商業(yè)銀行風險管理部門無人可用。這無疑會增加地方商業(yè)銀行運營風險，也會使得不良資產(chǎn)增加的可能性增大，進而影響地方商業(yè)銀行的進一步業(yè)務發(fā)展。

（二）未正確認識業(yè)務發(fā)展與風險管理的關系

商業(yè)銀行歸本質上仍是企業(yè)，故其最終目的仍是實現(xiàn)股東利益、員工價值與社會責任的統(tǒng)一。欲實現(xiàn)這一目標，只能通過業(yè)務發(fā)展。故地方商業(yè)銀行需正確認識風險管理對于其業(yè)務發(fā)展的影響，進而使得地方商業(yè)銀行既可以保證其效益性又可以保證其安全性。

對于業(yè)務發(fā)展與風險管理的關系，地方商業(yè)銀行未能對其予以正確的認識，偏頗的認為二者只能兼顧其一，或精于風險管理，犧牲效益；或疏于風險管理，出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，追求利潤。這種認識顯然是不正確的，前者看似管好了風險，但在競爭激烈的環(huán)境中，業(yè)務發(fā)展不進則退，自身緩慢的發(fā)展會使得自己處于劣勢地位，甚至出局，最后其經(jīng)營會面臨更多問題；而后者看似在短期內(nèi)實現(xiàn)了快速發(fā)展并獲得了高額利潤，但這是以犧牲銀行的長遠發(fā)展為代價的，風險一旦爆發(fā)將難以應對，出現(xiàn)更加嚴重的后果。

三、增強地方商業(yè)銀行風險管理的措施建議

（一）增強對風險管理的認識

增強地方商業(yè)銀行對風險管理的認識是極其必要的，而對任何企業(yè)而言，企業(yè)文化均是提升風險管理認識的有效手段，地方商業(yè)銀行自然也不例外。風險管理文化乃商業(yè)銀行文化的重要組成部分，增強商業(yè)銀行風險管理文化建設，并增強廣大員工對此的認同感，從而使其遵守風險管理行為規(guī)范。同時需要培養(yǎng)員工在風險管理方面的主動性，加強員工對風險管理重要性的認識，輔以職業(yè)道德培養(yǎng)，令員工樹立風險管理即為創(chuàng)造收益的觀念。推行涵蓋事前、事中、事后三階段全過程的風險管理行為，進而使所有員工對風險管理有全面而深刻的認識并貫穿執(zhí)行于工作中，使得地方商業(yè)銀行的業(yè)務可以獲得長遠的發(fā)展。

（二）正確處理業(yè)務發(fā)展與風險管理的關系

需正確處理業(yè)務發(fā)展與風險管理的辯證關系，也就是應采取差別化管理原則。首先應針對不同業(yè)務，實現(xiàn)差別化風險管理。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，對外業(yè)務的增多，商業(yè)銀行的業(yè)務種類也隨之不斷增加，而不同業(yè)務種類間因各自的業(yè)務特性存在著較大風險差異。如在對公司業(yè)務方面的風險管理，一般強調對具體項目或具體個人的審查與分析，在授信審查中看重企業(yè)的具體規(guī)模與現(xiàn)金流的分析；但在零售業(yè)務這一方面，風險則是分散的，更加看重整體違約率，在單個授信審查中則看重對借款人償付能力與未來收入的分析。若將公司業(yè)務風險管理模式與方法簡單套用在零售業(yè)務風險管理上，則不僅無法控制風險，反而還會增加管理成本。其次，即使在同一業(yè)務種類下，也需根據(jù)不同業(yè)務特性所具有的風險特點及大小確定不同的風險管理方法。如消費信貸業(yè)務與投資經(jīng)營類貸款業(yè)務，在還款來源與貸款用途方面具有較大差異，消費信貸業(yè)務一般期限短、金額小，還款來源則主要靠家庭收入，屬于風險較小的授信品種，針對這種業(yè)務應采用批量處理的方式從整體上予以違約率控制；而投資經(jīng)營類貸款業(yè)務則一般金額較大，而還款來源則主要靠投資所得，具有不確定性的特點，不僅需要分析借款人資信狀況，還需進行地區(qū)與行業(yè)的風險分析，采用異于消費信貸的風險管理辦法。

四、結語

綜上，地方商業(yè)銀行所承擔的風險和其收益成正比，地方商業(yè)銀行欲獲得高收益，就需承擔相應的高風險。而控制或分散風險，不可避免的會影響收益性，故地方商業(yè)銀行需綜合考量安全性與效益性，不可偏頗的一味吸存、放貸、追求賬面利潤，而忽視經(jīng)營中的各種風險，也不可因畏懼風險，裹足不前，只講究風險管理，使得自身難以獲得長足的發(fā)展。故應正確對待并處理地方商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展與風險管理的關系，使得地方商業(yè)銀行獲得穩(wěn)健而又長遠的發(fā)展。

參考文獻

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