我國環境污染責任保險強制模式的合理性和完善措施

彭靈修 吳維娜

【摘要】近年，我國環境污染事故頻發，帶來巨大損失，在此情形下，環境污染責任保險制度亟待完善。環境污染責任保險的模式是自愿還是強制，也是人們關注的一個重點議題。

【關鍵詞】環境 環境污染責任保險 模式

一、環境污染責任保險強制模式的合理性

環境污染責任保險強制模式有一定理論基礎，且這一模式有諸多優點，故而有它存在、發展的合理性。

（一）環境污染責任保險強制的理論基礎

1.環境產品的公共性。環境的利用及治理的受益是普遍的，具有非排他性和非競爭性，是一種公共產品。在生產生活中，由于生態環境“私人”使用與社會付出成本的不對稱性，企業在追求自身利潤最大化的同時，可能會給周邊環境帶來污染，出現負外部性問題，這時亟須政府發揮作用，督促企業承擔相應的社會責任，但企業完全承擔環境后果可能會導致生產中斷甚至破產，此時，需要環境污染強制責任保險發揮作用。此外，由于環境的公共性，環境污染責任保險較難找到買主和賣主，我國環境污染責任保險的發展不景氣從側面印證這一事實，這種情形下可考慮采取強制的方式。

2.市場失靈。在實際生活中，由于諸多因素的干擾，市場無法達到完成競爭、供需理想狀態，會出現“市場失靈”。環境污染事件中，很多都是信息不對稱的，政府公布環境污染事件后，群眾和保險公司才知道環境污染事故的發生，另一方面，由于目前官員考核的主要指標是GDP，很大程度上公司與當地政府利益一致，很多環境污染事故中，由于地方政府的放縱，企業環境污染的成本其實很低，助長了企業的機會主義行為。而對一些小公司而言，則可能產生“肇事逃逸”問題，污染者在事故一旦發生時反倒不再顧慮可能的污染責任懲罰，對污染不予控制。這些導致企業不愿投保環境污染責任保險，產生市場失靈的情況。

3.公民環境權。1970年，日本律師聯合會第十三次擁護人權大會上首次提出了“環境權”的問題。1972年《人類環境宣言》第一條宣告：“人類有權在一種能夠過尊嚴的和福利的生活環境中，享有自由、平等和充足的生活條件的基本權利。”隨著環境權理論的發展，人們的環境權受損時，可主張自己的權利，要求侵權者停止損害并進行損害賠償。環境污染責任保險強制正是體現了公民的環境權，是政府介入以保障公民環境權的一種表現。在環境事故發生時，每個人都可以主張自己的環境權利，請求賠償。

（二）環境污染責任保險強制的優點

1.強制模式可以減少逆向選擇和保險公司拒保問題。在任意保險的情況之下，會出現較高風險的投保人則傾向于購買保險的逆選擇現象，采取強制模式，會減少這一現象，因為在強制模式下，所有的在規定范圍內的投保人，不論其損失概率，都須投保，只不過保費有所不同而已。環境責任風險涉及人數眾多，損失危害大，環境污染責任保險面臨的賠付往往巨大，保險公司的經營目的是盈利，在任意保險的情況下，保險公司對那些環境風險大，污染頻率高的企業可能會拒保。而強制模式下，保險公司不能拒投保人的投保，但可通過收取的保費的多少來規避自身的風險。

2.推行更快且推行成本較低。我國目前的環境狀況給國民經濟帶來了巨大的損失，環境污染責任保險一方面可以減少政府對于環境救濟的支出，使政府有更多資金專門用于治理環境，另一方面還有利于企業經營的穩健性，減少其因重大環境事故而帶來營業困難等問題的概率，此外，還能通過對環境風險的評估及環境風險管理等手段減少環境污染事故的次數和程度。故環境污染責任保險的實施對國民經濟、可持續發展有重大作用，特別是在目前這種環境污染導致經濟損失巨大的情況下，所以，推行環境污染責任保險刻不容緩。而相比較自愿的方式而言，使用強制方式顯然能夠更快地推行環境污染責任保險。使用強制方式的另一個好處是可以節省資金，省去了保險公司前期宣傳等眾多費用。

二、環境污染責任保險強制模式的完善措施

我國環境污染強制責任保險處于試點階段，不盡完善，且強制保險模式本身也存在損害供需雙方自由選擇權等問題。針對這些情況，本文對環境污染責任保險強制模式的完善提出了一些建議：

（一）依靠法律予以強制

環境污染強制責任保險要形成一個制度就要有法律的保障，而不能只靠行政法規和部門規章的規定。與行政法規或者部門規章強制相比，由法律進行強制可以使環境污染責任保險更加深入人心，發展更加穩固，對于我國現在一直行政手段而非法律手段處理有污染事故發生企業的現狀也是一種發展，且由法律進行強制更加的強有力，可以使推行更加快速，就我國的情況而言，由法律規定強制更加適合。

（二）逐步推行環境污染強制責任保險

我國目前還不適宜全面推行環境污染強制責任保險。從國際上來看，強制環境責任保險制度在各國也非一蹴而就，大部分國家都是逐漸推進。我國在推行環境污染強制責任保險的過程中，可分地區、分行業逐步推進，先針對環境污染問題比較嚴重的地區及可能發生重大污染的行業和企業，在試點運行成功之后，保險公司積累了一些成功的經驗，環境污染強制責任保險也被逐步接受時再在更廣的行業和區域乃至全國范圍內推行。

（三）一定的任意險作為輔助

前文提到強制險也有許多問題，而任意險則剛好可彌補這些不足。

對于環境危害程度很小的企業而言，強制其投保環境污染責任保險則損害了其投保自由的權利，對于這部分企業，可以采取自愿投保的方式。

此外，環境損害風險分為突發性事故和累積性事故。突發性事件概率小且企業可通過其他的風險管理手段來進行控制，所以對于這部分環境風險，可采用任意險的方式自愿投保。

（四）健全風險評估體系和環境測量體系

保險公司在承保之初須對企業進行一個全面的風險評估，這既是保險公司確定保險費率的重要依據，也是企業風險管理的重要參考，是承保工作的重要一環。目前，我國環境風險評估體系還不完善，應鼓勵保險經紀機構提供環境風險評估和其他相關技術支持，保險公司也加強相關方面的服務。

準確的監測數據是環境污染責任保險的理賠基礎，目前環境污染的“監”、“測”均由環保部門完成，未來，應建立一個獨立于環保部門和企業之外的第三方測量機構，環保部門只負責監督和環境信息的披露，以保證監測和披露的獨立客觀性。

（五）差異化的條款和費率

由于各地情況不一，環境污染強制責任保險不宜采用全國統一的保單，應根據當地情況制定，考慮當地面臨哪些環境污染的可能、當地有哪些性質的企業等。在強制保險的情況下，保險公司不用考慮市場需求的狀況，但這并不意味著保險單不需要精心設計，否則環境污染強制責任保險的發展仍不會很順利且起不到其應該發揮的作用。

此外，環境污染責任保險的費率也應視具體情況而定。對環境污染事故高發企業適當提高費率，對于環保工作做得好的企業降低費率。

參考文獻

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[2]呂忠梅.環境法新視野.中國政法大學出版社[M].2000（105）.

[3]賈愛玲.《環境責任保險制度研究》[M].中國環境科學出版社2010（198）.

作者簡介：彭靈修（1989-），女，漢族，湖北黃岡人，現就讀于中央財經大學（保險研二），研究方向：環責險；吳維娜（1991-），女，漢族，廣東汕尾人，現就讀于中央財經大學（保險研二），研究方向：海上保險。