我國民營銀行發展的思考探究

譚廣權

【摘要】為深化金融體制改革，我國邁出了試點創建民營銀行的重要步伐。本文通過對民營銀行的特征、發展的必要性與發展路線等方面進行深入闡述，以探究適合我國民營銀行發展的新路徑。

【關鍵詞】民營銀行 發展 必要性 路徑

近年來，政府鼓勵和引導民間資本健康發展的若干政策相繼出臺。十八屆三中全會通過的“深化改革決定”更是進一步明確，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。2014年3月，銀監會宣布首批5家民營銀行在天津、上海、浙江和廣東開展試點，市場翹首以盼的民營銀行試點終于“破冰”。隨著金融市場改革的深化，積極推動民營銀行的發展壯大成為一種大趨勢。

一、民營銀行的特征

民營銀行，這是從產權結構方面來給予區分界定的。傳統的國有銀行是由政府部門出資控股運營的，而民營銀行則是由民間資本控股，自負盈虧，自擔風險，可允許國有資本參股，但是經營活動不受政府控制干預。另外，民營銀行又區別于私人錢莊，其必須具備健全的市場化經營機制和公司治理結構，同時應自覺的接受監管部門的嚴格監管，按照現代商業銀行法和公司法組建法人組織[1]。

此外，民營銀行有著先天性的優點，主要體現三個方面：一是產權明晰，其所有權與經營權互相分離，以實現盈利的最大化為目的；二是信息成本優勢，民營銀行對當地中小企業的狀況了解更透徹，可更好的解決信息不對稱問題；三是服務理念更靈活，民營銀行與政府分離，可減少許多束縛，靈活的根據客戶的需求改變經營方式，滿足客戶的服務需求[2]。

二、發展民營銀行的必要性

民營銀行具有經營機制靈活、針對性強、效率高等優點，是我國銀行金融體系的重要補充，積極鼓勵民營銀行的發展，具有重要現實意義。

（一）有利于加強競爭、激發市場活力，提高國內金融的整體實力

目前我國商業銀行的組織形式主要以國有銀行為主。國有銀行雖有資本技術人才的優勢，但也有機構臃腫、效率低下的不足。民營銀行自身靈活性的特點有助于其搶占空白市場，與國有銀行形成優勢互補，打破銀行業的高度壟斷現象。創建民營銀行帶來的“鲇魚效應”，通過利率市場實現金融資源的市場化配置，而利率市場化將促進銀行業的市場競爭，促進國有銀行加快建立現代企業制度，進而提高我國金融業的整體競爭力[3]。

（二）緩解中小微企業融資難問題，更好的服務實體小企業

我國中小企業由于自身發展潛力和不規范等原因，滿足不了傳統銀行設立的信貸門檻，致使融資需求一直得不到滿足，極大地制約了企業的發展壯大。民營銀行的設立，能激活市場資本，降低融資成本，更好的解決中小企業融資難的困境。

（三）更好地吸收民間資本，規范民間金融

隨著社會經濟的發展，民間資金的存量越來越大，但目前投資選擇渠道有限，致使各種缺乏規范監管的民間集資、地下錢莊泛濫滋長。這些民間金融行為普遍利率水平偏高，風險偏大，一旦出現信用危機，對社會影響極大。民營銀行的發展，可利用其自身的優勢吸收民間資本，讓剩余的民間資本通過銀行中介進入實體企業，促進社會經濟的發展。另外，民間資本進入民營銀行，更有利于政府部門的監管，促進民間金融活動的健康運行，防范金融風險擴散，維護金融市場的穩定。

三、民營銀行的發展路線

與傳統國有大型商業銀行相比，民營銀行在資本規模、抗風險能力和居民信任度等方面都處于相對劣勢。如何在充滿競爭的銀行業市場中利用自身優勢搶占空白市場，與國有銀行實現優勢互補，是民營銀行發展的關鍵。

（一）結合本地資源優勢，實行區域化發展戰略

民營銀行大部分的資金來源于本地區，資金的運作具有明顯的地區化特征。根據“金融空間結構”效率理論，民營銀行可先立足于本地區，實行地區化發展戰略，這樣可以找到自己的生存空間。目前許多城市信用社和城市商業銀行正在探索這樣的發展道路，并取得了可喜的成績[4]。

（二）堅持走差異化路線，專注服務中小微企業

借鑒美國的社區銀行模式，在目前以國有銀行占絕大市場份額的態勢下，民營銀行要想市場競爭中占到一席之地，必須與大型銀行錯開發展，盡量避免同業競爭，補足真空市場。由于各種原因，中小微企業和個體居民一直得不到大型國有銀行的重點關注，民營銀行則可根據自身的特點，填補這一塊真空區域。以浙江溫州為例，目前溫州有超過40萬家的民營企業，其中絕大多數為小微企業，這些企業普遍存在融資難問題。區域性民營銀行的設立，若能定位服務小微企業，可幫助其解決融資難問題，又可實現銀行本身的快速發展。所以，走差異化的商業路線，在業務上進行創新，是民營銀行快速做強的關鍵。

（三）依托互聯網金融，加強向網絡信貸的合作轉型

網絡信貸具有無擔保無抵押，公開透明，門檻低，人人都可參與的特點。其創新的發展方式可以滿足中小企業和個人的小額借貸需求，與民營銀行的發展定位很相近。民營銀行通過與網絡信貸的合作和業務創新，利用平臺優勢引入信貸資金的同時，還可將網絡資金逐步引入監管的范圍，避免平臺出現非法吸存與違規行為，這樣既能豐富民營銀行的經營方式，又能規范網絡借貸的金融活動，實現雙方互利共贏。

民營銀行作為我國金融改革的一步重要舉措，意義深遠。我們要根據各地區的特點，差異化的發展本地區的民營銀行，在借鑒已有成功經驗的基礎上，大膽地在業務上進行創新，這樣才在充滿競爭的市場中走出一條新路，為國內銀行市場注入新鮮的血液，這也是我們金融改革的初衷。

參考文獻

[1]高楊.對中國民營銀行發展的思考[J].管理觀察，2014（6）：62-64.

[2]李文穎.中國民營銀行發展淺析[J].合作經濟與科技，2014（7）：50-51.

[3]蘇均和，周新輝.中國民營銀行發展的多重思考[J].探索與爭鳴，2014（1）：64-69.

[4]盧福財，張榮鑫.中國民營銀行的設立：現實意義、政策選擇與風險防范研究[J].金融理論與實踐，2014（4）：72-77.