改進金融服務 支持縣域經濟發展

余水峰

縣域經濟是國民經濟最基本的區域單元，是整個國民經濟的重要組成部分，更是全面建設小康社會、早日實現現代化的“基礎工程”。壯大縣域經濟對于加快安寧市新農村建設，實現本市經濟又好又快發展具有重要意義。本文從安寧市縣域經濟發展的基本情況、發展趨勢入手，深入分析金融服務縣域經濟發展中存在的問題，就改進金融服務方面提出一些思考和建議。

一、安寧市縣域經濟發展的現狀

（一）縣域經濟發展的基本情況

安寧地處昆明西郊，距昆明主城區28公里。2013年5月，省委、省政府正式出臺《關于建設滇中產業聚集區（新區）的決定》，安寧順利入列新區（西區）核心。作為云南省40個（昆明6個）工業強市之一，安寧現代工業經過四次大規模的開發建設，目前已形成以鋼鐵、磷鹽化工為主的工業發展格局，成為全省最具規模的重化工基地。

2014年，安寧市全面推進石油煉化、鋼鐵、磷化工、鹽化工、高端裝備制造等10大產業體系建設。放大主導產業帶動效應，加快突破先進制造業和現代服務業“短板”制約，以產業轉型升級為新突破，推動經濟增長方式的新轉變，縣域經濟發展取得了較好成績。全年預計完成地區生產總值234億元，同比增長0.5%；規模以上工業總產值502億元，同比下降10.8%；規模以上工業增加值91.36億元，同比下降7.8%；規模以上固定資產投資212億元，增長0.7%；社會消費品零售總額76.36億元，同比增長12%；城鎮居民人均可支配收入32296元，同比增長10%；農民人均純收入12291元，同比增長12%；農業總產值21.46億元，同比增長6%。

（二）安寧市縣域經濟發展的特征及趨勢

1.縣域經濟發展特征。2014年8月，安寧市固定資產投資增幅繼續回落，工業經濟持續下行，公共財政預算收入持續下降，社會消費品零售總額增長不明顯，經濟運行壓力仍然巨大。一是固定資產投資增幅回落。1～8月，完成固定資產投資162.8億元，同比增長19.1%，增幅較1～7月下降7個百分點；8月份完成固定資產投資12.3億元，環比下降30.0%。二是工業經濟持續下滑。由于市場不景氣和鋼鐵行業產品價格下降等因素影響，1～8月，完成規模以上工業總產值341.87億元，同比下降5.8%；完成規模以上工業增加值62.26億元，同比下降2.8%。三是社會消費品零售總額平緩增長。1～8月，實現社會消費品零售總額43.6億元，同比增長11.2%，主要是由于房地產銷售影響，我市鋼材、水泥、建材的銷售需求下降；企業職工收入下降，影響了生活消費類商品的零售。四是公共財政預算收入持續下降。1～8月份，完成地方財政總收入19.89億元，同比下降15.0%；完成公共財政收入11.65億元，同比下降21.0%。

2.縣域經濟發展趨勢。安寧目前經濟發展的主要還是圍繞著“一園一港六基地”為主戰場的產業發展格局來展開。“一園”就是著力把安寧工業園區建設成為國家經濟技術開發區。“一港”就是以大桃花鐵路樞紐建設為契機，把安寧建設成為面向南亞的大型國際陸港。而“六基地”就是，依托武鋼集團昆鋼草鋪項目建成中國西部重要的鋼鐵基地；依托中石油云南1000萬噸煉化項目建成國家級大型石油煉化基地；打造云南省重要的現代職業教育基地；以太平新城、溫泉旅游小鎮為龍頭建設新昆明最具吸引力的休閑養生基地，以南部水資源保護區、生態農業區為重點把安寧建成昆明的高效農業基地。安寧市立足現有的產業分布并著眼未來發展，實施“三區”（工業園區、生態農業區、城市中心區）、“一帶”（沿川旅游休閑帶）組團式、集群式產業布局，為產業規模化、規范化、現代化發展奠定基礎。

二、安寧市縣域金融發展現狀

（一）金融組織體系建設情況

截至8月末，安寧市共有各類銀行業金融機構13家，營業網點55個，從業人員881人，18家保險公司，6家小額貸款公司。

（二）存、貸款總體情況

一是人民幣各項存款穩步上升，個人存款同比減少。截至8月末，全市各項存款余額257.23億元，比年初增加2.57億元，增長1.01%。其中：單位存款余額115.78億元，比年初減少0.07億元，下降0.06%；儲蓄存款余額138.84億元，比年初增加32.48億元，增長1.82%。二是人民幣各項貸款略有增長，短期融資降幅明顯。截至8月末，全市各項貸款余額232.35億元，比年初增加10.05億元，增長4.52%。其中：短期貸款余額159.98億元，比年初增加6.36億元，增長4.14%；中長期貸款66.51億元，比年初增加7.25億元，增長12.24%；票據融資余額5.82億元，比年初減少3.56億元，下降37.83%。

（三）金融支持與縣域經濟發展相脫節

在經濟成分、經濟結構多元化情況下，安寧金融業對其經濟發展的支持是全方位、多渠道的，不能僅從貸款余額增長的多少來衡量。不可否認的是，在縣域融資不發達的現實條件下，銀行信貸作為縣域經濟融資的主渠道，貸款投放仍是衡量金融支持地方經濟力度的一個重要指標。但由于縣域經濟普遍存在底子薄，起步晚，規模小，效益差，技術含量低，特色產業不明顯，結構性矛盾突出，社會信用度差等諸多問題，金融機構在面對縣域經濟主體時，出于本能的效益目標及風險控制的考慮，再加上歷史形成的僵化的思維和缺乏針對縣域經濟特點的信貸管理體制和服務創新，造成目前的金融服務與縣域經濟的發展嚴重不相稱，已成為阻礙目前縣域經濟發展的突出問題。通過對安寧市縣域經濟發展以及金融服務情況來分析，我們可以看出，一方面縣域經濟在不斷增長，另一方面金融對縣域經濟的支持、服務力度在不斷減弱。

三、安寧縣域金融服務存在的問題

近年來，在國家積極財政政策和穩健的貨幣政策的保障下，國民經濟持續快速發展，但是，安寧縣域經濟的發展卻相對呈現出“弱勢經濟”的趨勢，究其原因主要是縣域金融服務功能弱化，信貸資金供需矛盾突出，中小企業發展后勁不足，產業結構調整得不到很好的解決。

（一）金融組織體系難以適應縣域經濟發展的新要求

一是金融體系不完善。安寧縣域金融體系主要包括政策性銀行（農發行）、國有商業銀行、股份制銀行、農村信用社以及郵儲銀行等，商業性保險、證券、擔保、信托投資和租賃等金融機構和服務基本處于空白狀態，遠遠不能滿足縣域經濟發展的需要。金融機構在制度方面存在缺陷，主要表現在信貸資源配置、貸款投放、信貸品種等極不平衡。二是國有銀行機構萎縮、職能弱化，難以滿足縣域經濟發展的多元化需求。金融機構網點數量從2011年的69個，減少到現在的55個，許多鄉鎮基本只保留了農信社。縣域信貸供給主要集中建行、農行和信用社，截至今年8月，三家貸款占比近60%。全市縣域0.65萬人才擁有一個網點，加上金融機構從業人員少且普遍老齡化，縣域金融服務難以全覆蓋。三是草根金融不足。截至8月，安寧有村鎮銀行1家、小貸公司6家，其他非銀行金融機構較少，而村鎮銀行、小貸公司等才剛剛起步，對縣域經濟的發展支持較小，發展尚需時日。

（二）縣域經濟存在“滯后性”，使得金融支持缺乏動力和主動性

從安寧縣域經濟發展特征所表現的數據上，我們不難看出，雖然安寧市經濟發展取得了一些成效，但受國內外有效需求不足及流動性資金短缺等因素影響，經濟下行不斷增大，經濟形勢依然復雜多變。安寧市的第一產業保持穩定、第二產業持續下滑、第三產業增長緩慢。從產業機構上看，縣域經濟工業化程度較低，工業的三大支柱產業發展呈下降趨勢、輕、重工業呈現負增長、鋼鐵行業產值下降嚴重，工業生產繼續低速下滑。農業方面，仍以傳統農業為主，產業化水平偏低，農業規模效益較差。中小企業方面，大多規模較小，產品單一、產品市場的競爭力不足、科技含量和附加值較低，由于底子薄、產品銷售受阻，導致企業效益明顯縮水，并且容易受到國家宏觀調控和市場需求變化的沖擊。在經濟轉型期的過程中，安寧縣域經濟的主體模式仍是粗加工、低技術、低附加值的經營模式，由于此種經濟模式的先天劣勢，商業銀行為了集約化經營，保證貸款集中投向產品有市場、有銷路、有效益、資信好的國有大中型企業及重點建設項目，對于不能產生短期效益或綜合效益不夠好的縣域經濟缺乏支持的動力。

（三）金融機構信貸管理體制落后導致了信貸投入結構不合理

我們在走訪調查中發現，安寧縣域經濟信貸投入主要集中在規模較大、信用等級較高、有足夠抵押擔保的企業，個人住房性貸款和非生產性基礎建設項目的貸款較為集中；對于資產總量偏低、風險意識較差的縣域中小企業來說，正常融資需求是很難實現的。近幾年，安寧縣域經濟始終堅持工業突破、產業新區建設、招商引資三位一體。中石油云南1000萬噸煉油項目、武鋼集團昆鋼草鋪項目、云天化集團磷化工、鹽化工等一批支撐安寧長遠發展、持續發展的大項目都已經陸續引進和推進。2014年1-8月，完成工業固定資產投資70.04億元；累計到位內資97.58億元，實際利用外資8.47億元，引進重點項目85個，竣工27個。在上述項目融資過程中，國有商業銀行扮演著重要角色的同時，其信貸管理機制與縣域經濟現狀也存在矛盾。

從調查問卷中，我們了解到，金融服務存在那些問題？90%的企業回答是：“貸款過于嚴格”。這反映出，企業貸款難、難于上青天的現狀。國有商業銀行在實行了嚴格的授權授信管理制度，全面收縮縣域經濟貸款規模，對貸款企業實行信用評級制度，將信用評級的結果作為發放貸款的依據，并設置了較高的貸款標準。另一方面各國有商業銀行全面收縮和限制縣級機構自主審批權限，在貸款投向上實行“抓大放小”、突出集約化經營。金融機構信貸管理體制落后，加上基層商業銀行在信貸投放的方式上較為單一、企業信用觀念淡薄、銀行自身“恐貸”心理等多種原因，導致了企業融資難、貸款投向的不合理。

（四）基層央行職能難以發揮，貨幣政策執行困難

目前，縣級支行在貫徹執行貨幣政策的過程中，通常是年初以制定下發信貸工作指導意見的方式，隨后以“窗口指導”為主要手段是來引導商業銀行進行信貸資金投放，但縣支行沒有操作貨幣政策工具的自主權，投放的總量和進度都是受中支控制的，支行自身不能根據當地經濟金融運行實際，有針對性地進行調整，難以激勵約束轄區金融機構。

其次，商業銀行出于利益驅使，其營銷策略、發展目標更加側重于自身，基層商業銀行因為受上級各種指標考核，往往更專注于其上級行對貨幣政策的解讀與反應，而“忽視”當地人民銀行的窗口指導，在一定程度上影響了基層人民銀行貫徹執行貨幣政策的效果。我們在引導商業銀行金融支持安寧“三農”和中小微企業發展問題上，安寧作為云南省重要工業城市，往往商業銀行更傾向于把資金投向安寧的鋼鐵、磷鹽、化工的大型工業企業，如2014年8月末我市工業貸款90.9億元，占總貸款余額的40%；扶持性貸款6月末余額為7804萬元，占總貸款余額的034%，由此可見，商業銀行在貫徹執行央行的信貸政策效果方面是打了折扣的。

第三，現在很多地方政府以GDP主導的政績觀還沒有完全轉變，地方政府往往以大拆大建、上大項目，搞大投資的方式來拉動經濟發展，需要大量的銀行信貸資金來支持。當貫徹執行寬松的貨幣政策的時候，人民銀行、商業銀行、地方政府三者的目標是趨于一致的，基層央行貫徹執行貨幣政策的難度要小得多。但當基層央行貫徹執行穩健的貨幣政策時，這與地方政府的目標需求是有沖突的。以安寧為例，2008年國家進行4萬億投資時，安寧當年信貸總量達到84.71億元，比2007年增加19.99億元，增長30.9%，而在2011年貫徹執行穩健的貨幣政策的時候，地方政府還是希望信貸總量能夠按照30%以上的比例增加，以支持相關的一些大項目后續建設資金，等等。由于貨幣政策目標的雙重性，既要保持貨幣穩定，又要兼顧經濟發展，這個時候基層央行該如何貫徹執行穩健甚至從緊的貨幣政策，同時平衡好地方政府的資金需求，是個非常棘手的問題，基層央行與地方政府的目標沖突是顯然易見的。地方政府往往利用各種投融資平臺大量融資，直接加大了基層央行貫徹執行貨幣政策和維護縣域金融穩定的難度，有時導致貨幣政策信號被扭曲和削弱，使基層支行履職定位也處于兩難境地。

第四，《中共中央國務院關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》（中發[2014]1號）文件精神和《國務院辦公廳關于關于金融支持小微企業發展的實施意見》（國辦發〔2013〕87號）等相關文件的精神，要求加大對“三農”和中小企業的信貸投入，人行安寧支行針對縣域經濟的實際情況，引導轄內金融機構增加對“三農”投入；對中小企業特別是小微企業，大力倡導要“抓大扶小”；對于扶持性貸款，包括：扶貧貼息貸款、創業促就業小額擔保貸款、助學貸款等，不斷呼吁成立擔保基金，但基本流于形式，貨幣政策傳導不暢制約了信貸投放。基層央行唯一可以運用且效果明顯的支農再貸款因受限額控制，也難以發揮其效能。

四、改善和加強縣域金融服務的對策和建議

（一）優化信貸結構，促進安寧縣域經濟方式的轉變

金融機構要更好地貫徹“區別對待、有保有壓”的原則，積極調整信貸結構。一是加大對安寧市經濟發展的重大基礎設施項目、特色優勢產業的信貸支持力度，積極增加對工業強市戰略、新農村建設及自主創新的相關金融支持；二是支持縣域經濟發展，落實對非公有制經濟發展的扶持政策；三是以建立和諧社會為目標，加大對社會民生工程如扶貧、就業、助學、教育、醫療和經濟適用房、廉租房建設等方面的信貸支持。商業銀行在信貸支持對象方面不能把目光僅僅局限于優勢行業、大型企業，要繼續做好中小企業的貸款工作，拓展新的盈利增長點，要合理控制基本建設等中長期貸款，保證信貸資金主要支持在建、續建項目，嚴格控制新開工項目的貸款投放；認真貫徹落實《中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會 關于進一步做好支持節能減排和淘汰落后產能金融服務工作的意見》，嚴格限制對高耗能、高污染企業和產能過剩行業中劣質企業的貸款。

（二）努力構筑縣域經濟金融協調發展平臺，強化基層央行貨幣政策執行職能

基層央行要靈活運用存款準備金、再貸款、再貼現等貨幣政策工具，積極疏導貨幣政策傳導渠道，引導轄內金融機構認真貫徹落實貨幣政策，加強信貸結構調整，加大對縣域經濟的信貸投入。一是建立縣域經濟發展協調機制。建立完善金融聯席會議制度，加強與金融機構的溝通協調，及時傳遞央行調控意圖，結合轄區經濟金融運行狀況提出貫徹執行貨幣政策的指導性意見。二是建立縣域經濟發展保障機制。基層央行應建立貨幣政策實施評估制度。按照貨幣信貸政策的導向和要求，對支農再貸款、存款準備金使用、利率政策執行情況進行檢查，逐步消除阻礙貨幣政策傳導因素。會同政府有關部門針對縣域農戶和中小企業的實際，積極探索擔保形式，為轄內金融機構增加信貸投入掃除障礙。三是建立縣域經濟發展共享機制。人民銀行應加強縣域經濟金融信息的交流和溝通，建立貨幣政策執行情況通報制度，對商業銀行及其他金融機構執行貨幣政策情況定期進行通報，對嚴重違反貨幣政策導向的金融機構，采取一定手段對其進行懲戒約束。改革現行再貸款運作機制，恢復基層人民銀行的再貸款運用權，恢復縣支行的再貼現窗口，使再貼現成為基層縣調控區域票據市場及傳導實施貨幣政策的重要手段。

（三）拓寬融資渠道，積極發揮直接融資對縣域經濟發展的作用

基層央行應加大對債務融資工具的宣傳力度，進一步改善內部管理機制，簡化流程，提高效率。協同政府、企業積極探索銀行貸款、民間投資、企業發債等融資機制，認真貫徹云南省政府關于構建滇中產業新區相關精神，不斷擴大融資渠道，增加對重點項目的資金投入。積極探索企業直接融資的途徑，鼓勵企業多渠道融資。一是根據滇中產業新區特色，探索支柱企業與產業鏈、協作企業之間的融資渠道，利用龍頭企業的信用優勢和規模效益優勢，解決配套企業、下游企業的資金不足問題；二是創新金融產品，借鑒較發達地區先進做法和金融產品，完善安寧市近幾年來創新的金融產品。如：2011年5月中國銀行安寧支行與安寧市工業園區管委會簽訂戰略合作協議，提供先期信貸資金14500萬元用于園區基礎設施建設；富滇銀行推出為安寧市工業園區建設籌集資金的理財產品“云南新工業信托”，為安寧工業園區注入信托血液總規模達30億元；三是培育優勢企業，發行企業債。如：2011年，建設銀行安寧市支行為昆鋼發行企業債25億元，浦發銀行為昆鋼發行企業債15億元；四是重視民間投資和中小企業投資。建立適應中小企業發展的金融中介機構和金融服務體系，進一步加強政銀企合作，不斷創造新的投資領域，逐步解決中小企業融資難的問題。

（四）加強社會信用體系建設，打造良好的金融生態環境

一是培育良好的誠信文化和金融生態環境。在全社會范圍內加大依法、誠信經營的宣傳力度，提高縣域經濟的主體對于信用在企業發展成長過程中重要性的認識，培育中小企業的誠信意識。鼓勵中小企業通過誠信經營、信息公開和規范財務操作，逐步提高和完善自身的信用記錄。鼓勵信用記錄良好的中小企業向銀行等正規金融機構申請融資，通過政府補貼等形式鼓勵金融機構對于長期保持良好信用記錄的中小企業在貸款價格方面給予優惠。

二是實施培育計劃，支持轉型升級。基層央行應積極與市經工信委、科技局、財政局等部門溝通合作，以信用評級為基礎，篩選、挖掘一批信用等級良好且具有影響力與發展潛力的縣域經濟主體進入“培育池”，創新形成綜合的中小企業幫扶、培育體系，從財政、融資、擔保、技術、出口、服務等方面予以重點扶持，推進縣域經濟主體轉型升級，培育一批行業小巨人。

三是續加大宣傳力度，采取多種方式，向公眾宣傳貨幣信貸政策、金融法律知識、金融工具和金融產品知識，增強廣大公眾的法律意識、誠信意識和利用金融產品的能力。充分依托企業、個人兩大征信平臺，促進“信用安寧”建設。繼續開展信用戶、信用村、信用鄉鎮和信用社區建設，營造“守信光榮，失信可恥”的社會氛圍，培育誠實守信的文明風尚，規范社會信用秩序，努力打造穩定、和諧的金融生態環境，不斷提高本地區對資金的吸引力和競爭力。