信貸風險管理中的信貸文化建設分析

楊曉華

【摘要】隨著經濟全球化的發展，我國金融業面臨巨大的機遇和挑戰。商業銀行的信貸業務作為最核心和最具競爭力的業務，充滿了風險。文章對信貸文化對于信貸風險管理的意義進行分析，提出建設信貸文化的意義。

【關鍵詞】信貸風險 信貸文化 管理 建設

在我國加入世貿組織之后，經濟有了飛速的發展，同時，金融行業正承受由外資銀行帶來的巨大沖擊，作為銀行工作中堅力量銀行員工的價值理念也在不斷的發生改變。建設好銀行的信貸文化，規范銀行員工的思想行為，才能實時的抵御和防控風險，促進銀行信貸工作的發展。

一、信貸文化對信貸工作的意義

（一）信貸文化的含義

信貸文化，是指在銀行多年的信貸經營中形成的對做好信貸工作具有積極意義的觀念以及方法。其內容分為兩個部分，一是指實際及能見的信貸政策、信貸原則和程序以及這頂的相關規范和制度，二是指在一的基礎上，全體銀行員工共同創造和信守的對信貸工作有利的精神。

（二）信貸文化的特征

信貸文化作為企業文化的一種，具有企業文化所具備的普遍特征。但是同時具備其他企業文化所缺少的特殊特征。首先是人員的高素質，相較于社會中其他企業以及銀行企業的其他部門來說，信貸部門員工的素質很高。而是專業性，信貸企業的操作程序和規范多，要求員工具有很高的專業水平。在銀行專業水平之外，還需要把握市場、熟知國家政治走向，如頒布的新政策、新規定。三是責任性，銀行部門對金融業有著重大作用，而信貸部門對銀行企業的生存和發展起到基礎作用，銀行工作者必須深刻的認識到肩上所承擔的責任。

（三）信貸文化建設對信貸工作的意義

首先，信貸文化管理在它的形成、傳播過程中逐漸產生先進的管理理念，在信貸工作人員的工作中將理念轉化為自覺意識和行為習慣，對信貸工作人員的行為起到鬼反作用。其次，好的信貸文化是商業銀行的核心元素，對銀行風險管理起到關鍵作用，金融行業的競爭日益激烈，信貸文化建設逐漸展示出它對于風險管理的重要性。第三信貸文化可以提升銀行的信貸管理水平，商業銀行風險管理就是對風險進行控制以及降低其所帶來的損害，達到獲取對打利益的目的。通過信貸文化增加員工對風險控制的認知，內化為員工的職業態度和工作習慣，發揮風險管理的最大作用，提高信貸管理水平。

二、催生信貸文化的方法

（一）提高信貸工作人員的素質

信貸文化雖然不能對銀行有直接的產出效果，但是可以改變人的思想觀念，關閉按管理的方式。信貸工作人員是建立信貸文化的基礎和核心，他們價值的實現是商業銀行發展的根本，所以，首先需要打造一個高素質的專業團隊。建立學習性的組織機構促進信貸文化的建立，培養每一位信貸工作人員的學習意識，提高他們的學習能力和學習積極性，發揮員工的主觀能動性，促使形成信貸文化建設的使命感。樹立責任意識信貸文化建設并不是一蹴而就的，而是需要經歷一個漸進的過程每一位信貸工作人員都必須明確責任和自己應當履行的義務。

信貸文化講究誠信原則，對銀行這匯總金融機構來說，沒有什么比誠信這種道德品質更加珍貴，而信貸部門對誠信更為看重。信貸工作人員的誠信品質不僅是自身的財富，也是銀行的無形資產和軟實力，在選擇客戶的過程中，信貸人員也要重視對方的信用，避免為銀行帶來損失。信貸工作是利益與風險并存的，提高信貸風險意識，注意信貸安全性。發現潛在的風險，對其進行規避，分析已經發生的風險，找出解決風險和減低風險帶來的危害的辦方法。要允許存在合理的風險損失，態度積極，在交易中如果收益完全可以彌補風險帶來的損失，那么應當果斷的接受風險。注意到信貸風險高的原因有四點，一是政府融資平臺的貸款額度高，二是房地產業在中國的過度擴張，三是中小型企業出現經營危機，銀行貸款面臨被違約的威脅，最后則是煤炭以及建筑行業材料鋼鐵和水泥的價格不斷走低，對銀行的信貸部門也帶來相應的負面影響。平衡意識，不要形而上學的看待問題，注重問題對立統一的特性，比如風險與效益，是永遠矛盾的存在，但是在信貸交易中實現平衡，就能獲取最大利益。最后是增強創新意識，創新精神在信貸文化建設中也不可少，人們根據自身的不同需要，對你自己所獲得的信貸文化知識、信貸風險管理的理念進行主觀的延伸和擴充，表達自身的需求和愿望。

（二）完善信貸機制

信貸文化建設需要有科學、系統的管理機制。表現為業務流程的合理，以市場為導向的組織結構和獨立而健全的管理體制和信貸政策制度。銀行內部首先應建立健全內部控制制度、具體組織方式、崗位機制和人員上崗機制。保證在管理機制的運作下每一筆信貸交易都有章可依、有跡可循。權責分明，信貸工作人員的責任與義務明確、統一。嚴格信貸紀律，制定制度的同時要貫徹落實其實施，信貸部門內部建立相關的激勵政策和懲罰制度，促使員工服從管理。

（三）建立競爭機制

定期對信貸人員的專業素質和工作完成情況、愛崗敬業精神和客戶滿意度進行考核，獎勵優秀突出的員工，表現不好做出相應的懲罰。引導信貸工作人員實行等級化管理，不同的等級享受不一樣的待遇，得到不一樣的權利，履行不一樣的義務，促進競爭上崗，調動信貸人員的工作積極性。

（四）與客戶建立良好的合作關系

客戶是銀行生存和發展的基礎，優質客戶可以提升銀行在行業中的競爭力。成功的銀行應以客戶為中心，銀行與客戶之間的關系式共享的、雙贏的，良好的關系可以提升銀行的社會價值。關系的建立需要有良好的道德環境，市場行為不合理就可能導致信用的淪喪，導致信貸文化失去其內涵。

三、結束語

信貸文化的建設在信貸風險管理中有著舉足輕重的地位。信貸文化的建設需要一支高素質的信貸工作隊伍，信貸計劃有條不紊地進行，完善信貸機制和信貸組織管理方式，缺一不可。要認識到信貸文化在信貸風險管理中的戰略地位，利用不同的媒介方式對信貸工作人員進行知識的普及和教育，讓信貸文化意識扎實的在信貸工作人員腦中生根，為信貸文化建設打下扎實的基礎。

參考文獻

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