中原經濟區村鎮銀行發展的現實困境及其突破

段小力 張黎強

[摘 要]作為中國新型農村金融體系的一個重要組成部分，村鎮銀行是解決農村金融空洞化問題的重要途徑。本文基于對中原經濟區村鎮銀行的實地調研，分析了其發展的現實困境，提出了提高社會公信力，提高經營管理者素質、改善縣域金融生態環境、加強內外監控、推進金融衍生品創新的對策建議。

[關鍵詞]農村金融；村鎮銀行；現實困境；產品創新

[中圖分類號]F123 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）38-0086-03

中原經濟區（CPER）是以鄭汴洛都市區為核心、中原城市群為支撐、涵蓋河南省全域延及周邊地區的經濟區域。金融是經濟的血液，中原經濟區縣域經濟的發展需要農村金融的支撐。作為新型金融機構在農村地區的試點機構，村鎮銀行擁有機制靈活、政策扶持力度大、依托傳統銀行金融機構等發展優勢。從2006年銀監會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策以來，村鎮銀行蓬勃發展，截至2013年年末，全國共組建村鎮銀行1071家（總行），已遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數的58.6%。資產總額2653億元，負債總額2188億元，實收資本422億元，各項存款余額1758億元，各項貸款余額1511億元，盈利16億元。[1]村鎮銀行的健康發展，對于健全中國農村金融體系，緩解“三農” 發展過程中的資金短缺，強化農村金融市場競爭，提高民間資本運營效率，優化農村金融資源配置等具有重要的現實意義。

1 中原經濟區村鎮銀行的發展現狀

截至2013年2月，河南省已有村鎮銀行112家。為了充分了解河南省村鎮銀行的發展現狀，筆者選取了欒川民豐村鎮銀行、南陽村鎮銀行、鞏義浦發村鎮銀行、中牟鄭銀村鎮銀行、澳洲聯邦銀行村鎮銀行5家位于河南省東西南北中不同方位的村鎮銀行進行對比（見表1）。

1.1 村鎮銀行業務拓展很快，逐步實現與傳統銀行業務的接軌

6年來，村鎮銀行業務拓展很快。如鞏義浦發村鎮銀行的業務涵蓋存款業務、貸款業務、結算業務、代理業務。經營范圍包括吸收社會公眾存款；向農村經濟組織和個人等發放短、中、長期貸款；辦理國內結算業務；辦理票據承兌與貼現業務；從事銀行之間同業拆借；對當地農村地區代理發行、代理兌付、承銷政府債券；對農村代理收付款項及代理保險業務等。

1.2 村鎮銀行與其他銀行互聯功能不斷完善，功能與現代金融體系對接

村鎮銀行的另一個發展趨勢是在逐步實現與其他傳統銀行業務對接。以南陽村鎮銀行為例，玉都一卡通可在南陽村鎮銀行網點柜臺、全國興業銀行72家分支行600多家網點柜臺、全國75家商業銀行4000多個網點柜臺進行免費使用；在郵政儲蓄銀行、農村信用社網點的柜臺上也可以使用；業務操作可通過南陽村鎮銀行的電話銀行、短信銀行、網上銀行進行；在互聯方面與中國境內和境外部分張貼“銀聯”標識的ATM和POS商戶結合[2]，進行取現和消費。

1.3 村鎮銀行的費率優惠幅度較大，降低了三農的融資成本

村鎮銀行的業務運作機制靈活，優惠幅度比較大，在一定程度上降低了三農事業的融資成本。以南陽村鎮銀行為例（見表3）。從開卡、換卡、補卡工本費方面，村鎮銀行存在開卡費10元，在卡年費、小額賬戶管理方面，村鎮銀行實現了免費，而全球ATM取款、轉賬、查詢手續費免費；全國郵政、農信社網點取款手續費免費，全球POS消費手續費免費，全國興業網點免費也是村鎮銀行業務拓展的一個方向。

1.4 村鎮銀行經營穩健，風險較低

中原經濟區人口基數大，相當一部分農村地區經濟比較發達。從資金供給方面看，在一些地區已經積聚了相當規模的民間資本，形成了大量的民間資金沉淀，民間資本拆借運動頻繁活躍，有著強大的民間資金供給潛力；從需求方面看，當地農業龍頭企業、農業經濟合作組織、家庭農場等現代農業的發展，民間工商業的不斷繁榮，對“三農”發展資金的籌資需求旺盛，形成了巨大的資金融通市場。

2 中原經濟區建設中村鎮銀行推進的現實困境

2.1 社會“公信力”不足

作為新生事物，成立比較晚，村鎮銀行在社會形象方面顯得“公信力”不足，表現在吸收存款能力差，存貸款業務比較難以開展，在同行業競爭中處于劣勢。農村居民的投資偏好大多屬于風險規避者，在對農村地區儲戶儲蓄意愿的調查中發現，僅有46%的儲戶對村鎮銀行的發展持接受態度，其他儲戶希望把存款存入中國農業銀行（82.3%）、河南省農村信用社（78.6%），有54%的儲戶表示暫時對村鎮銀行的發展前途和風險保障缺乏信心。

2.2 經營管理人才匱乏

村鎮銀行一般地處偏遠，收入較傳統金融機構低，工作任務壓力普遍較大，村鎮銀行很難招聘到高水平高素質的經營管理人才。以河南省長葛市軒轅村鎮銀行為例，該行（包括總行和支行）的118 名職工中，董事長、行長、副行長25名高管和綜合辦主任擁有會計或財務中級職稱和多年金融工作經歷，基本銀行業從業資格要求符合要求，其他93名員工由高校畢業生、退伍軍人、公司職員組成，員工整體專業技能、從業經驗、風險控制能力不足，整體能力素質亟待提高。

2.3 金融業務拓展不便利

由于村鎮銀行建立時間比較晚，數量比較少，和客戶之間缺乏相互地了解和合作，眾多中小微企業和個人在長達幾十年的國有金融機構已經產生了一定的心理和品牌依賴，而對村鎮銀行的收益與風險存在不同程度的疑問。從目前來看，村鎮銀行擁有的支行、營業網點單一和ATM的數量相對較少，存取款不便利，僅有少數村鎮銀行實現通存通兌，加入中國銀聯的數目較少，使其銀行存款存量和貸款業務受到限制；有時客戶通過村鎮銀行匯款，還要轉借第三方銀行等問題，服務半徑無法迅速擴張[3]。

2.4 內部監控制度不完善

村鎮銀行內部監督是指村鎮銀行各專業管理部門的自身監督和內部審計，是單位紀檢監察部門的再監督。村鎮銀行受機構級別、業務量等眾多因素影響，已接入征信系統的村鎮銀行非常少，并不利于對貸款客戶的盡職調查。多數村鎮銀行沒有設立董事會、監事會等內部監督部門，可能導致業務管理者或股東 “獨裁”現象，把村鎮銀行變成個人小金庫，增大 “內部人控制”的風險，產生委托人—代理人問題，產生“尋租”行為，從而積累經營風險。

2.5 金融產品缺乏多元化創新

我國村鎮銀行經營業務種類單一，缺乏符合“三農”需要的金融衍生品和多元化金融服務，難以推出除存貸款業務外的創新型針對農業發展的金融產品。這使得村鎮銀行的客戶服務范圍除了“三農”之外，更傾向于服務盈利更高、風險更小的第二、第三產業，村鎮銀行之間業務趨同化的趨勢非常嚴重，使村鎮銀行從公司治理、股權設置、業務范圍到管理模式都難以有大的創新。

3 中原經濟區村鎮銀行可持續發展的路徑分析

3.1 面向社會深化村鎮銀行品牌形象

首先，應通過電視、報紙、宣傳欄等媒體，建立網站完善載體，加強農村金融政策宣傳和知識介紹，增強村鎮銀行的社會知名度和信譽度，這對于其后續可持續發展十分必要。其次，加強其信用體系制度建設，營造優良信用環境。加快完善金融法律環境，嚴厲打擊逃廢債務行為，優化執法環境。最后，加強對農戶和農村基層組織的農村金融知識教育和宣傳，使廣大農村金融消費者更多地了解金融知識、村鎮銀行惠農工具和種類，全面深化村鎮銀行品牌形象[3]。

3.2 多層次全方位提高經營管理人員素質

管理人員素質的提升主要可以通過以下渠道：一從農行、農信社等傳統農村金融機構精簡人員和離退休人員中招聘，吸收富有經驗的金融管理和業務拓展人員和財務人員。二是開展金融業務培訓。通過開展培訓班、以老帶新、以崗代訓、以會代訓等培訓模式，規范員工金融業務操作行為，熟練掌握業務操作流程[4]。三是在村鎮范圍內培育有一定文化素養、熟悉當地農村生產生活情況、具有一定技術專長的人員成為村鎮銀行的信貸員，實行個人責任制，降低信貸風險[3]。

3.3 改善村鎮銀行經營的金融生態環境

只有在一個良性的金融生態環境中，金融市場才有參與和發展的可持續性。首先，政府要積極推動村鎮銀行、其他傳統金融機構與民間小貸公司的合作，加強對村鎮銀行信息化建設、征信體系建設、權益清算體系建設的指導[5]；其次，政府應給予村鎮銀行財政、稅收方面的優惠，應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，或自成立之日起前三年免征營業稅，多計提壞賬準備等。最后，建立農業保險公司，為農產品生產、經營、加工提供保險服務，降低村鎮銀行的經營風險。

3.4 建立征信體系，加強內外監督與控制

民間資本權益的保障，經營風險的控制，有賴于征信體系的建設。一是建立有效的農村信用制度體系，綜合運用法律、宣傳、經濟、輿論監督等手段，營造重信用、講誠信的良好社會風氣。二是加快社會征信制度建設，完善農村保險和擔保體系，通過政策行保險和確定擔保公司與村鎮銀行風險共擔的比例，降低村鎮銀行的經營風險。三是加強村鎮銀行信息公開度管理[5]。及時披露經營業績、財務報表、資產質量、計提準備金政策、風險管理、主營業務和公司治理結構等方面的信息，保護資本投資者的權益。

3.5 推進金融業務多元化制度創新

多元化和特色化的經營發展對提高村鎮銀行的核心競爭力極為重要。一是加強與當地企業、農村經濟合作組織、專業大戶、家庭農戶溝通，及時提供項目指導與存貸款支持，擴大三農資金的投放力度。二是擴大信貸服務半徑，在民營經濟發展比較好，資金需求比較大的村落設立分支機構，有效地促進信貸規模擴大。三是在傳統村鎮銀行業務基礎上，實現金融產品的發展創新，加推優惠政策，提高村鎮銀行的競爭力，對農業生產整個產業鏈提供多元化金融服務。

參考文獻：

[1]屈魁.村鎮銀行可持續發展的路徑[N].金融時報，2013-05-27.

[2]周夢琳.我國村鎮銀行經營問題與對策研究[D].重慶：西南大學，2012.

[3]葉敬忠，朱炎潔，楊洪萍.中國農戶金融需求與農村金融供給現狀[J].中國農村經濟，2004（8）：71.

[4]王曙光.新型農村金融機構運行績效與機制創新[J].中央黨校學報，2008（4）：60-65.

[5]王曙光.產權和治理結構約束、隱性擔保與村鎮銀行信貸行為[J].經濟體制改革，2009（3）：27-31.

[6]賈蕊.優化村鎮銀行金融生態問題探析[J].信陽師范學院學報，2011（1）：52-53.