變革、戰略、發展
——推定全損給汽車維修行業帶來的新機遇

變革、戰略、發展
——推定全損給汽車維修行業帶來的新機遇

隨著中國汽車保有量的不斷增加、車輛保險行業的快速發展，車輛出險后的理賠工作量也越來越大。中國汽車售后市場存在著一些特定情況：4S店變相壟斷維修市場、維修行業技術水平參差不齊、高“零整比”以及保費市場化不完善等。種種因素在導致車險承保市場不斷擴大的同時，也使車輛出險后的理賠維修成本居高不下，車險行業出現整體利潤與發展規模極不相符的格局。如果不尋求突破，最終將損害車主和被保險人的利益。近年來，越來越多的保險公司開始將“推定全損”作為理賠減損的重要手段，下面就讓我們來同共探究一下這背后的原因。

推定全損給保險公司理賠工作帶來了什么影響？

事故車輛推定全損指的是當被保險車輛的預估損失與該車輛實際價值比達到一定比例時，保險公司和車主可以協商提出由保險公司按照車輛的實際價值全部賠償給被保險人，車輛殘值權益歸屬保險公司處理。

目前，中國4S店在整體維修市場中所占份額較大，維修成本相對比較高，這給保險公司理賠工作帶來很大的壓力。尤其在事故車輛的維修方面，維修配件、維修工時、維修工藝等4S店的成本很高，通常其綜合維修費用會超出專業事故車修理企業30%～50%。因此，保險公司為保障被保險人(車主)的利益，當預估修理費用接近車輛價值的50%時，可以采用推定全損的方式，將事故車輛殘值部分交給專業公司去處置。這樣做不僅使保險公司直接減損，并且大大縮短了理賠周期、提高了客戶滿意度。在保險公司內部流程管理方面，由于推定全損的推進，重案可以減少人員投入、流程清晰透明、案件處理周期縮短、大大減少管理成本，從而也能起到間接減損的作用。因此，目前推定全損這種處理方式在車輛保險理賠中越來越多地被運用，受到保險公司和車主的普遍認同。

推定全損在國外保險理賠市場中狀況如何？

推定全損在北美保險行業的運用已有近三十年的歷史，目前已經形成比較合理規范的格局，幾乎所有北美保險公司都會將推定全損的車輛委托專業拍賣公司通過拍賣的方式進行處理，年處理量超過300萬輛。

在美國，這方面業務做得比較好的有兩大公司，一個是“IAA”，另外一個是“Copart”。這兩家公司均以事故車的拍賣、處置為主業，在全美有高于150個車輛保全的地點，每年各能處理一百萬輛以上的全損事故車輛，他們處理的車輛幾乎都來自于保險公司和大型的汽車租賃企業。在北美，這樣的商業模式從20世紀80年代初期出現，一直到汽車保有量達到一定規模的時候才真正進入快速發展階段。北美的相關市場環境、法律法規、操作流程都非常規范健全。通過車輛推定全損，保險公司、被保險人(車主)、車輛維修企業三方共贏，這樣良好的業態非常值得中國同行借鑒。

推定全損對事故車修理行業有什么影響？

保險行業的創新將會帶動維修行業的不斷進步。眾所周知，保險公司一直依賴于4S店貢獻的保費資源，同時也受制于4S店，被要求交換維修資源，4S店以高額維修費用贏取高額利潤。這種不合理的商業模式會使保險行業處于長期被動運營的狀態，并將高額承保成本轉嫁給車主，變相損害被保險人(車主)的利益。推定全損能合理打破4S店對維修資源的壟斷，增強保險公司在與4S店博弈過程中的話語權，使有限的維修資源得到更合理的再分配，促進整個維修行業的健康發展，從而使維修行業更好地服務于保險行業，促進保險理賠工作健康可持續性發展，更好地服務于廣大車主。

隨著推定全損工作的推進，更多的維修資源將向社會修理廠開放。這就要求汽車維修行業監管部門加大管理力度；車輛安全檢測部門盡心盡責做好安全檢測認證工作；維修企業需要在提高自身維修水平的同時誠信經營，在逐漸合理化的維修市場中占領先機。全損車輛在經過維修后將再次流通，進入二手車市場，或通過拆解進入零部件流通市場，所有車輛維修、維修后銷售以及拆車件流通銷售都必須建立在誠信經營的基礎上才能順利發展。相信保險行業的創新最終會帶動維修行業的不斷進步。

推定全損對汽車零配件市場有什么影響？

由于中國國內汽車行業存在高“零整比”，越來越多的企業在從事事故事維修作業的同時，開始考慮專業從事車輛拆解工作。事故車拆解后的有效部件進入維修市場后，其價值會更大。同時，合理地運用拆車件進行車輛維修可以進一步減少維修成本，有利于環保和廢舊資源的再利用。保險公司通過推定全損將更快地向拆車件行業輸送資源，于此同時，得益于拆車件行業的發展，可有效降低維修成本，更好地回饋廣大車主。事實上，在事故車拍賣成熟發展的北美市場，相當比例的事故車經拍賣后進入了拆解流程，拆解出的配件經過分類、翻新、檢測后作為拆車件重新進入流通市場。拆車件以其經濟環保等特征在汽車維修市場得到越來越多的應用，已經成為汽車零配件市場的一個重要組成部分。

事故車網絡拍賣平臺在產業鏈中發揮的作用是什么？

由于車輛推定全損后存在后續工作的銜接和安排，包括車輛保全、快速處置、殘值最大化、過戶追蹤等，引進第三方專業服務機構顯得尤為重要。目前，越來越多的保險公司開始在各自系統中推薦用拍賣的方式處置全損車輛，其原因如下所述。

1.拍賣這種交易模式有著公開公平公正的特性，流程透明、程序規范，第三方專業服務機構在車輛推定全損后將車輛在保全場地集中存放、公開展示，方便競買人提前查勘車輛。還可為保險公司開設后臺監控賬號，以便于保險公司對拍賣過程進行監控和管理，保證買賣雙方放心交易。

2.從時效性方面來說，基于互聯網的網絡拍賣方式確保了車輛快速有效的處理。網上可提前查看車輛照片及手續信息，從而能夠合理預估修理費用，多種拍賣模式可供選擇，方便了競買人隨時隨地參與出價。事故車輛采用“現場保全+網絡拍賣”的方式也是北美主流的處理模式。

3.價格合理。通過互聯網拍賣平臺可以召集全國各地的競買人參加競拍，將車輛最大的價值挖掘出來，買賣雙方的市場需求關系會得到最大程度上的平衡，這樣的價格非常透明，既不會出現超低價格，也不會賣出虛高價格，為保險公司減損的同時也保障了競買人的利益。

在汽車市場不斷成熟的今天，引入拍賣模式、加大推定全損力度等不斷創新的理賠模式必將發揮更多、更專業的作用，在促進保險行業、汽車維修行業發展的同時，可為車主提供更好的服務，為社會創造更大的價值。